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聊点跟大家存款问题息息相关的。

毕竟大多数储户都不是学法律或者学金融出身，对于一些流程规范并不熟悉，容易踩坑，就会出现“存在银行的钱居然不见了”、“银行的存款怎么取不出来”之类的情况。

下面通过两个案例给大家分享一下。

（如果不想看，也可以直接拖到文末看《六大要点总结》）

你的银行存款取不出来，可能一分钱赔偿也拿不到？

根据2015年实施的《存款保险条例》：

存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

也就是说，同一个存款人，你在单家银行的“本金+利息”不超过50万元，如果银行破产、清算、被接管，届时你的钱可以收回来。

但真的有那么简单吗？

我们往下看。

近日，河南的开封新东方村镇银行、禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行和柘城黄淮村镇银行这四家银行不能取钱和转账了。

官方说法都比较统一，说什么“银行系统升级”。

但深扒发现，禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行和柘城黄淮村镇银行这三家银行都同是有一个股东——许昌农村商业银行。

而这许昌农村商业银行的股东分散不说，其中还有不少股东被列为失信被执行人，并且还有7.69亿股权已被出质。

就连原许昌农商行副行长孙振甫也涉嫌严重经济犯罪，现在还在逃亡中。

更别说这4家银行的实缴资本金还不到1个亿，有没有能力偿还储户损失，还是个未知数。

最令人储户气愤的是：从第三方平台存入禹州新民生行的，银行客服称不承认该账户，并建议报警。

关键还没法说理去。

因为银监会曾在2021年1月下发规定：商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。

也就是说，你是通过第三方理财平台办理存款业务，造成损失，银行可以拒绝你的理赔要求。

毕竟这是不被允许的嘛。

1200万存款不翼而飞？储户还得背八成责任？

事情是这样的。

2019年，储户丁某将身份证、未设置密码的存单交给山西清徐农村商业银行员工王某某，让其帮助领取礼品，结果却被王某某转至其父亲名下。

该案在今年7月开庭，9月，山西清徐县人民法院做出一审判决，储户先期起诉的500万元存款中，法院认定储户承担八成责任，银行承担二成责任。

丁某气不过，认为银行没有尽到审核核实的义务，凭什么要自己承担八成责任，损失应该由银行全部承担才对。

估计有不少人也是这样认为的。

但丁某真的是冤枉吗？

根据《借记卡章程》约定：凡密码相符的借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易。

而且根据《储蓄管理条例》第二十九条规定：对未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单及存款人的身份证办理，代储户支取的，代支取人必须持代取款人的身份证办理。

所以，可以很清楚看到王某某代取这个行为是没问题的，问题出在他把钱转给了自己的父亲，而不是返还给丁某。

也许有人说，难道银行就没问题吗？

当然啦，按照监管规定，大额资金（50万以上，包含50万）支取金融机构应与账户人进行核实同意后方可付款。无密码的存单支取一般都是要求本人办理，不能代办。

银行内部控制管理不到位，的确是有一定的责任。但最大的错，就是错在储户不该随便把身份证让别人拿。

总结分界线

这里先说明一点：

当你把钱存进去银行那一刻，钱就属于银行，你拥有的不过是债权。这也是为什么超过50万就不赔的原因。

因此，存钱一定要注意以下几点：

1）一定要挑实力雄厚、抗风险能力强的银行。

（抗风险能力由高到低）

国有银行：中农工建交、以及邮储银行。

股份制银行：招行、平安、光大等。

第三阶梯：城市商业银行

第四阶梯：农商行、村镇银行、农村合作银行，民营银行

2）银行门外没有“存款标识”的，赶紧把钱取出来，不要存了。

因为这也意味着银行没有参加保险，别说出事了有50万兜底赔偿，一分钱都可能拿不到。

3）不要被高利息所迷惑，以致于存款变成理财产品。

有时候人的嘴，骗人的鬼。

要知道，高收益往往也意味着高风险。

而且你买了之后还不能撤销。

而且2022年开始资管新规规定：打破刚性兑付，保本保息理财产品就不能发行

4）存款变保单。

再次强调，不要被所谓的高收益所蒙蔽。不存在的。

而且你通常都要连续交个好几年，甚至十几年。

如果被柜员偷偷给你办了。一定要仔细看一下：

存单都是比较小的，保单通常是一份完整的合同，而且合同最后还会盖公司公章，并且看看合同里面的扣款账户，是不是你在该银行的账户，如果是，那明显就是保单。

5）存款到期自动转存

也就相当于银行掌控你的存款利率。毕竟定期与活期还是有区别的。

6）业务到银行柜台办理。自己的身份证、银行卡、存单不要假借他人之手。

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不知道大家对自己的存款都会做怎样的规划，是购买理财产品还是做一些投资，又或者是把钱都存到银行？每个人都希望自己能拥有更多的财富，能做到让钱生钱。但是太多的例子告诉我们，理财还需要谨慎一些，不要跟风也不要盲目地购买一些产品。量力而行，选择真正适合自己的理财方式才是最重要的。当然在众多选择中，相对安全又比较保守的理财方式就是直接将钱存到银行。如果数额较大存款期限较长，也能得到一笔不错的收益。特别是老年人，大部分都会选择这样的方式。但是有些人并不知道，银行存款也有很多雷区。如果不多加注意，难免会给自己造成损失。那么这些雷区都是什么呢？

一、不要设置过于简单的密码

相信大家的银行卡密码或是存折密码都会首先选择自己能记牢的数字。有人会用爱人的生日，有的人会用对自己比较有意义的数字，还有些人，干脆设置成简单且重复的六位数字。殊不知这样的行为，会给自己的财产造成一定的安全隐患。

现在一些不法分子会制作一些破解密码的软件，如果设置太过简单，银行卡或存折一旦丢失，里面的资金就很容易被盗取。有的人喜欢把密码设置成自己的生日，这也是很容易解开的。所以如果选择把钱存到银行，密码还是要设置得复杂一些，这样才更加安全。另外还需要注意，不要向银行的工作人员泄露自己的密码。因为曾经有过这样的例子，银行员工利用自己职务之便盗取了储户存折上的存款，几经周折才找回来。所以在存钱的时候要注意防范，设置密码的时候更要小心谨慎。

二、不要将鸡蛋放在同一个篮子里

很多储户为了存取方便，会将所有存款放在一家银行。其实这样的做法在无形当中给自己增加了很多风险。央行有规定，如果储户在一家银行的存款和利息加在一起没有超过五十万元，那么即使银行有一天关门了，储户也是能得到完全赔偿的。这样一来，可以将储户的风险降到最低。

大家在存款的时候，如果数额比较大，建议分散存在多家银行。并且在选择银行的时候，也应该以大银行为主，不要因为贪图高一些的利息，把钱都存在小银行。毕竟选择把钱存在银行的人，大多是以财产安全为主的，不要因为一时的贪婪给自己造成更大的损失。

三、不要让存款变成保险或理财

现在很多银行和一些保险公司或者是理财公司有合作。当我们去存款的时候，银行柜员会向我们推荐这些产品。只不过有的员工为了完成任务，不会清楚地告诉储户究竟是什么产品，只会说有高的回报收益，吸引大家去办理这种业务。

当我们发现存折变成了一张保单，才知道自己的钱已经变成了保险产品，这个时候再想要取消，就不是那么容易了。最主要的是这种方式是有风险的，而且不支持中途取出。如果真的着急用钱，只能对着保单束手无策。所以大家在存款的时候一定要说清楚，自己只是办理存款，一定不要办成其他的业务。

四、选择适合自己的存款年限

我们都知道，银行的定期存款存的时间越长，利息就会越高。即便如此我们在选择存款期限的时候，也应该仔细斟酌一下。因为我们无法预知未来会发生什么，所以要给自己留一些后路。如果将所有的积蓄存成一笔并且存了很多年，急需用钱的时候就很很棘手。如果中途取出，利率就会按活期储蓄来算了，之前的年限也都浪费了。

我们不要把所有的钱都存成定期，也应该拿出一些做活期储蓄，这样如果有突发事件，可以拿出来应急。并且我们在存定期的时候，也不要大额存一笔，可以分成几份，分别存一年、三年、五年等，根据自己的实际情况做选择。不要因为贪图高利息，一次存很多年，这样如果你中途取出，收益反而会更低。在存款年限上也要多做些考量，留出应急资金。多笔多年限存款，力求收益最高的同时风险也最低，这样才是聪明又理智的存款方式。

五、自动转存业务

不要选我们在办理完存款业务的时候，经常会有柜员询问我们是否同意自动转存。他们给出的解释是办理了这个业务之后，如果存款到期不需要取出，还会按照原来的利率自动转存下去，这样就避免储户要多跑一次银行了。

一些人听到这样的业务觉得给自己带来了很大的方便，于是就同意了。只不过这种方法虽然不会给储户带来损失，但是也有一些弊端的。因为银行的利率和存款政策并不是一层不变的。如果新的一年有了更好的利率，而你的存款还是按原来的利率转存，那么收益就会减少很多，这样一来很可能错过了很多投资的好机会。所以当我们存款的时候，如果柜员推荐自动转存业务，一定不要选择。宁愿到期之后亲自去一趟银行，了解当下的存款情况，这样再做出选择也不迟，说不定还会给自己带来更多的收益。

结语：很多人在去银行存款的时候往往不会考虑太多，他们总是单纯地认为把钱存到银行既安全又有收益，真是一个两全其美的方式。殊不知这里面也有很多的雷区，所以大家在存款的时候要谨慎一些。仔细鉴别自己办理的是不是真正的存款业务，不要因为一时的疏忽让自己的存款变成保单或者理财产，另外还要选择适合自己的存款年限。如果做到了这几点，资金安全就得到保障了。

最低还款额是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。

最低还款额的计算方法为：

最低还款额=以前最低还款额累计未还部分+本月取现及转账贷款未还部分+本月超限额消费贷款+所有未还的限额内消费贷款×10%。

按最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的贷款利息，贷款利息按月计收复利。

最低还款额即您使用循环信用时需要偿还的最低金额，不低于欠款余额的10%。以对账单通知金额为准。

如果您在到期还款日之前归还金额大于或等于最低还款额，但低于本期应还金额时，只需支付利息;如果低于最低还款额，则除了利息外，还要按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，并会对您的信用记录造成影响。

如果您在到期还款日前全额还款，则不用支付利息，享受免息还款期优惠。免息还款期优惠只针对消费交易，从交易日起至到期还款日之间的日期为免息还款期，最长56天，最短25天。系统按年自动扣收的年费也享受免息还款期。

在国外网站购物消费，通过信用卡支付后，不少持卡人都认为使用双币信用卡，可以用人民币自动还外币，但事实并非如此。一般而言，信用卡发卡行在提醒持卡人时会将人民币和外币账单分开，而外币账单也会设置最低还款额。

信用卡最低还款额的意思就在于此，根据本身的额度和你上月未还的多少进行计算，基本上就确定。

解信用卡最低还款额的计算规则

一个简单的通用公式：最低还款额=信用额度内消费款的10%(大多数银行是10%，也有个别银行是5%)+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%

注意：按最低还款额还款将计收全额罚息(工行除外)，本期账单上的消费，自消费日起每天就收万分之五的复利。

如果在到期还款日之前，归还金额大于或等于最低还款额，但低于本期应还金额，只需支付每天万分之五的利息;如果低于最低还款额，除了利息外，还要支付滞纳金(最低还款额未还部分的5%)，信用报告上还将出现逾期记录!

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借记卡和信用卡的区别如下：

1. 借记卡有存款的功能，存钱进去，银行会自动结息。但是信用卡存钱，多存进去的钱叫溢缴款，银行不会给你利息，而且取出来，还会收取取现手续费。
2. 信用卡有授信额度，可以进行透支。而储蓄卡没有授信额度，也不能进行透支。
3. 借记卡可以取钱，消费，转账，发红包。但是信用卡只能消费，不能转账发红包，如果要取钱，银行还会收取取现手续费和利息。

以上就是借记卡和信用卡的区别。其中本质区别就是信用卡可以透支消费，而储蓄卡不能。

借记卡其实就是银行卡，它的主要功能就是存钱，转账。而信用卡的主要功能，就是进行透支。信用卡是有授信额度的，这个额度是银行专门提供给持卡人进行消费的。比如你的信用卡额度是1万，你可以先消费后还款。并且信用卡都是有免息期的，只要是在免息期内还款，那么就不会产生任何的费用。但是借记卡没有授信额度，你想用借记卡消费，必须要先存钱。当我们把钱存到借记卡里面的时候，银行是会给我们支付利息的。虽然信用卡你也可以存钱进去，但是不管你存多少，存多久，银行都会支付你任何利息的。而且信用卡还没有转账功能，它只能消费。比如买东西的时候刷卡，扫码付款的时候选择信用卡。但是你无法直接把信用卡里面的钱转到储蓄卡里面去。如果你非要转，那么银行就会收取信用卡取现的手续费和利息。手续费一般是取现金额的1%，利息是每日万分之五。

最后总结一下：借记卡和信用卡的区别有：借记卡存钱有利息。信用卡存钱没有利息。信用卡可以透支消费，而借记卡没有授信额度，不能透支。借记卡可以转账，取钱，并且没有任何费用。而信用卡不能直接进行转账，而且取钱也会被银行收取手续费和利息。

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　　一、信用卡逾期了没钱还会怎么样

　　信用卡逾期了没钱还是根据借款人的实际情况，会有不同的影响：

　　1、逾期时间较短：在逾期时间较短的情况下，银行一般都是通过正常手段来进行催收;只要能够还款，只会对征信有一定的影响。

　　2、逾期时间较长：长时间不处理逾期未还的欠款的，银行是有权利向法院提起诉讼的，这其中得影响就会比较大了，轻则强制执行还清欠款，重则需要承担相应的法律责任。即便是银行没有第一时间提起诉讼，我们也不应该抱有侥幸心理，在没有还清欠款的情况下，银行有追究的权利。

　　二、信用卡逾期了没钱还怎么办

　　1、与银行保持良好沟通：即便是没有钱还，也不能躲避银行的催收电话;我们需要第一时间向银行说明你的逾期原因，并说明你的实际困难，表示你并不是故意逾期不还的，你还款的意愿还是比较强烈的。

　　2、给出新的还款计划：确实属于经济困难无力偿还的，银行一般也会酌情考虑同意协商。这个时候我们就需要给出一个自己能够承受的还款计划;银行同意之后按照约定的数额定期还款即可。

　　三、信用卡逾期了没钱还可以慢慢还吗

　　信用卡逾期了确实没钱还的，可以与银行协商慢慢还;

　　对于还款意愿强烈且之前有较好的信用记录的借款人，银行大概率是可以同意协商还款的;但若是之前多次逾期，那么银行一般不会同意，毕竟之前记录不好的话，银行需要承担的风险也是很大的。

　　其实对于借款人来说，在借款数额不大的情况下，最好的方法其实是找身边的亲朋好友帮忙。能够一次性还清是最好的，这样可以最大程度避免信用卡产生一定的利息，减轻还款负担。

　　若是实在是条件困难无法偿还，那么借款人的态度一定要端正，积极地与银行协商，争取取得银行的信任。

昨天，我儿子又给我打电话，让我替他的信用卡还钱。这已经不是第一次了，我已经替他的信用卡还了八次债了。我很不情愿，又不好意思拒绝，他妈妈找到儿子埋怨说：“你买东西，难道就没有心疼的感觉？考不考虑自己的还款能力，如果不考虑，会导致自己一身债务的。”受到批评的儿子，低下了头，无言以对地沉默了。

我妻子在建行工作，对于如何正确使用信用卡，她有一定的经验。多年前，我们家就用上了信用卡。当时，我的亲戚朋友许多人对信用卡的正确使用，持怀疑态度，认为信用卡消费太麻烦，用得好，可以节省很多生活上的开支，但是，如果用得不正确，很容易会导致家庭债务，还会影响银行信誉。

我劝我家哥哥和嫂子使用信用卡，他们都反对，我嫂子说：“你大哥不能使用信用卡消费，因为他的自控能力很差，容易过度消费，平时你大哥就喜欢问朋友借钱，他的最大特点就是借钱不还，他要是用信用卡消费了，想不起来还钱怎么办？”我大哥说：“我太笨，使用信用卡也占不到什么便宜，我们就不用了”。我妻子说：“信用卡不能只为了‘占便宜’，信用卡的真正意义在于，能为我们提供账期够长、足够自由的现金流。信用卡目前最长的免息期为56天，免息期内透支消费是没有利息的。持卡人需要正确利用免息期，到期及时还款，不要产生逾期利息，还可以利用免息期来投资短期理财产品，如货币基金等，在还款日前，将货币基金赎回用于还款即可”。

有一天，我对妻子说：“我想请朋友吃饭”。妻子说：“为什么？不过年不过节的吃什么饭呢？”我说：“我发现一家餐厅用信用卡消费能打折”，妻子立即反对说：“有的银行为鼓励持卡人多刷卡消费，经常会推出一些优惠活动，比如餐饮消费打折，汽车加油返刷卡金，超市消费及网购返刷卡金，利用好这些优惠活动，能帮持卡人省钱，但不要为了折扣而去消费，那就得不偿失了”。

还有一次，因急用现金，我用信用卡提取了现金，妻子把我批评了一顿，她说：“信用卡主要是用于透支消费的，鼓励大家多刷卡消费，但不建议大家取现，信用卡套现是有一定成本的，银行会从提取现金当天起，按照日利率0.05%来收取提现利息，并且还会按照取现金额，收取一定的手续费，所以，非紧急情况千万不要透支取现”。

通过近几年的实践，我认为，使用信用卡消费必须做到以下几点：

一、讲信用。日常生活中，使用信用卡消费，就要讲信用，要有时间观念，时间一到，马上还钱。

二、讲规则。无论是刷卡买车、做生意，还是利用多张信用卡来缓解资金链紧张的问题，都要按照银行的规定进行消费。

三、有计划。每季度要制定一个消费计划，一定要理性消费，在刷卡前，好好想想自己下个月是否能还上这笔钱。

四、常盘点。每个月的月初，对上个月的刷卡消费，进行一次盘点，并记录一次还款时间，免得让银行催债。

五、勤总结。每月召开一次家庭会议，总结近期刷卡消费的基本情况，对于不该买的东西，今后要尽量避免。

资本只是会让你越来越穷，一直来收割你。资本一直向人们灌输享乐主义和消费主义，让你不停的买买买。

他们一直向女人灌输各种话术，一个男人爱她，必须要为她买什么买什么来证明。要买车子房子，要为她买包包买生日礼物，还有秋天的第1杯奶茶，还有冬天的第1次火锅。并且还要买象征爱情的钻石，因为一颗钻石爱情恒久远嘛。

但是穷人哪来那么多钱去买买买的，这些东西绝大多数都是高品牌溢价，其价格已经远远超过了它的实际价值。

就像一部苹果手机，其实很多两三千块钱的国产手机，其性能跟苹果不差上下，但是它没有装叉的功能啊。还有一个驴包一个爱马仕的包，实际上大街上一个几十块几百块的包也一样能够装东西，外表也不逊色。很多高仿的a货也要不了多少钱，但是有些穷人不顾自己的实际经济条件，就是要买这些，因为这些东西好像能够显示自己身份。虽然他只是一个穷人，一个穷打工的，每个月拿个几千块的月薪。住着出租屋，挤着公交地铁。虽然他什么身份也没有。

之前老贾看到有一些所谓的名媛，为了钓凯子为了泡富二代，居然很多人拼一条名牌丝袜。老贾只是在想，这些女人都是被一些所谓的成功学大师所洗脑了，要么就是被一些消费主义所收割了，总的来说就是被资本所收割了。

富二代有那么傻吗？富二代的钱难道是大风刮来的吗？就算你能搞得定富二代，富二代的爹也不是你能糊弄的了的，他们早就练就了一番火眼金睛，你是什么段位，你是个什么样的人，你的家庭背景怎么样，人家一眼就能看出。

当这些穷人消费着与他们收入不相匹配的东西的时候，他们就要付出代价，但是资本就告诉他们了：不要紧，我这里有钱，我可以借给你消费。

于是就推出了信用卡，信用卡真是个好东西，你花的钱下个月才能还。于是穷人他就不管那么多了，好像是免费似的。多办了几张卡，然后拆了东墙补西墙，这张卡到期要还了，用另外一张信用卡来还，另外一张信用卡快到期了，再办一张卡来还。

实在还不上了，资本又跟他说，还有借呗，花呗，白条等等都可以用得上。

实际上资本不是来做慈善的，而只是来收割他的。每个月高额的利息和逾期费更是高的吓人。

有的穷人想买房，但是又买不起。于是资本又告诉他了，不要紧，可以来我这里贷款买房。所谓的房产大V们还特地开了课程，告诉穷人怎么零首付买房，怎么通过信用卡和借呗花呗，怎么进行搭桥，怎样在一无所有的情况下，通过高杠杆买房，实现财务自由。

这些大V们也就卖卖课程，给人洗洗脑，靠这个赚钱罢了。他如果能够真能够通过倒腾信用卡，东挪西借加杠杆投资能够发财的话，他就不会出来讲课了，他自己就去干了。只能说现在资本收割人的手段越来越让人眼花缭乱了。

在你年轻的时候，你陷入了享乐主义和消费主义的陷阱，寅吃卯粮，透支了未来几年几十年的钱，以及消磨了大把青春好光阴。等到你醒悟的时候，会发现一切都晚了。大好年华都没有用来去赚钱，用来去拼搏，去做事业，而是一味地追求享受，消费，最后只能是堕落。

最近有朋友咨询我，以往工商银行手机银行单日转账能达到100万，但现在自己的手机银行转账被限额了，转账限额大幅下调，是怎么回事？工商银行的转账有什么新规定吗？

我们首先先了解一下工行转账限额的规定

1.短信认证支付客户单笔支付限额和日累计支付限额为1万元，月累计支付限额为5万元。

2.柜员机转账限额：个人在柜员机转账时，每日最高限额为5万元。

3.持有电子密码器的客户单笔支付限额和每日累计支付限额为5万元。

4.网银U盾初始单笔支付限额100万元，日累计限额100万元。

5.持有二代U盾的客户单笔支付限额100万元，日累计支付限额500万元。

6.网点柜台转账限额：个人在工商银行网点柜台转账时，每日最高限额为1000万元。

在其中，一旦涉及到大额转账，需要通过多种验证方式来完成，所以，办理转账业务前，首先需要注意工商银行对转账额度的限定。

其实对于转账问题，不久前多家银行发布公告，对部分客户个人网上银行、手机银行、网上支付等非柜面业务的限额进行调整，甚至有的银行将非柜面业务的单日限额调整至1万元至几千元不等。

这就导致许多人认为银行出台了转账新规定，给自己造成了很多麻烦。

其实下调非柜面限额是为了防止电信诈骗，按照监管机构开展关于电信诈骗相关的专项行动，将对一些客户进行限额。

另外下调非柜面业务的限额，是为了贯彻人民银行关于个人账户分类级别的管控要求，加强个人非柜面交易限额管理，以及防范反洗钱的管控。

比如，对于一个正常的上班族或者小型个体户，经常有非柜面的大额转账，这很显然不正常，银行首先会限制非柜面转账额度，是否涉及电信诈骗或者洗钱，银行需要调查。

如果确实合理性的大额转账，可到银行柜台进行转账，银行了解完转账用途和资金合法性后，由银行工作人员来协助转账操作。

所以平时大家一定要保持良好的用卡习惯，避免违规或疑似违规操作。

本文由银行小喽喽原创，欢迎关注，带你一起长知识！

一、协商前需搞清楚的几点

1.清楚自己的欠款金额（本金、利息、违约金，致电客服询问即可）

2.清楚自己的还款能力（是否有稳定的收入能够满足二次分期还款）

3.清楚米行的协商底线（自己的述求不能超过银行的协商底线）

二、协商的步骤

1.致电银行客服，说明情况、提出协商诉求。

2.客服回复会遇到两种情况

（1）客服同意记录后，等待协商专员回访。

（2）客服不同意（没该业务、不符合条件）

3.协商专员回访时，先确认其是银行员工，然后说明自己的情况（实事求是）及述求，协商专员记录给出初步分期方案，并要求上传相关资料（负债证明、收入证明、贫困证明等【无法提供的直接说明即可】）

4.对银行给出的方案不满意的，可以继续与协商专员沟通直到达成一致，但切记提的述求不要超过银行的底线。

5.达成一致后，签订分期协议，按照分期协议进行还款，切记不要再次违约。

三、协商遇到问题的处理方式

1.客服回复不同意时，两种博弈的策略及话术

（1）示弱，唤起同情心，例如，我这种情况能不能特殊照顾一下。

（2）微强势且笃定，例如，如果你欺骗我，我会进行投诉。

（3）协商是一个博弈的过程，心态要放平稳，抓住重点，有舍有得。

2.客服一直不同意协商

（1）拨打银行保险消费者投诉热线电话12378，说明情况，请求帮助协调。

（2）找金融业纠纷调解机构申请协助调解

四、其他说明

1.协商并不难，建议自己去协商。

2.提前了解好各家米行能够给与的分期方案

3.坚持、坚持、再坚持，一定要多去沟通，不要因为遇到问题就放弃。

4.提前组织好话术，话术我编好了框架，可以根据自己的情况去填写。

5.协商过程中可能遇到的各种问题及应对策略我也整理好了，可以对照情况去解决。

我是向北，关注我，学习更多的债务处理方法和知识

现实生活中，不少人透支信用卡没有节制，而后没有能力还款，最终导致逾期的例子比比皆是相信使用交通银行信用卡的用户不在少数，今天小编就拿交通银行信用卡来做个例子，信用卡逾期后有哪些影响？以及交通银行信用卡逾期还款利息的相关问题。

据了解，交通银行信用卡逾期大致有以下四种后果

1、不再享受免息还款待遇

当欠款金额较小且逾期时间较短的情况下，发卡银行会从发生消费的当天，以消费金额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计收复利;对最低还款额未还部分，还会按月收取5%滞纳金。

2、收到催缴通知

当逾期时间达到一定期限，银行就会催收。有些人不但不还款，还通过更换地址和手机等联系方式来选择逃避，以为这样银行就奈何不了自己。其实，这种做法万万不可取。办理信用卡的时候，你的实名信息已经被银行记录，一旦你“跑路”，银行会认定你恶意透支和欠款，会选择起诉。

3、影响个人信用记录

当逾期时间过长且无视银行催缴通知，则会被发卡银行冻结信用卡账户。欠款记录被反馈至人民银行个人征信系统，影响持卡人的个人信用记录，导致持卡人无法正常申请住房按揭贷款等。

4、坐牢

严重的还会因“恶意透支”构成犯罪，欠款金额数量较大、逾期时间较长的情况下甚至会触犯法律，最终坐牢

以上四条就是萤火总结的交通银行信用卡逾期还款的相关后果，那么逾期了有没有钱还难道就这样一直拖着吗？当然不是了，我们应该积极地和银行协商进行个性化分期还款，尽量做大只还本金，减免利息。

虽说是可以和银行协商只还本金，但是也要做好两种准备，也不要抱太大的希望，毕竟每个银行的规定是不同的，但是你可以按照萤火介绍的几点去尝试一下：

1、如果欠款金额不大，产生的利息也不多，这个是没必要去协商的，协商了银行也不会同意的；

2、要是欠款金额不大，但是逾期时间比较长，产生的利息多的话，这种情况是必须去协商的，举个例子，比如说你的欠款金额才2000左右，但是逾期2年，连本带息要还1万多，这个可不是小数目。

3、协商的时候要主动打电话联系银行，动之以情晓之以理，当然别忘了录音，在电话中告诉银行说要还款，同时要表明自身的困境，只有钱还本金，没钱还利息。

说个题外话，不管协商能不能成功，你只要是每个月都还点钱，表示出还款意愿，就不会构成信用卡诈骗罪，银行也是不为难你，也不用怕被起诉。

以上总结的就是交通银行信用卡逾期后的相关后果，以及协商流程，希望大家看到后能得到警醒，早日上岸，重回正常生活。

银行止付，就是银行暂停银行卡或者信用卡使用。一般都是由于风险交易导致的止付。当信用卡遇到盗刷的情况时，银行也会止付你的信用卡，帮你减少损失。储蓄卡一般交易异常的时候，银行会止付你的银行卡。

银行止付其实并不简单，它会影响到我们的征信。通常信用卡止付的种类包括挂失卡、逾期未还款的信用卡、主卡要求止付附属卡、本期内紧急支付卡等。如果我们平时出现了这种情况，那么我们首先就要打电话向银行信用卡客服中心提交止付申请，其次就是本人身份证、信用卡及刷卡凭据前往发卡中心前台申请。

当用户的银行卡被止付，一般有两个方面问题，要么是持卡人的银行卡或者是身份证件已经遗失，根据持卡人提交的申请，出于保护持卡人资金的安全，将会对银行卡做出止付决定，还有一种情况就是银行卡因为涉嫌违规或者是存在资金安全风险等不良情况，银行也会对用户银行卡实时止付。

总而言之，无论从哪个角度哪项原因出发，当银行卡被止付之后，也就是我们传说中的被冻结，银行卡内资金只能进不能出。而像是有任何违规操作或者是被违规操作的情况下，当自己的银行卡被止付，如果确认问题不出在持卡人本人身上，可以及时与银行客服取得联系，按照银行提供的步骤和要求办理解除止付的手续，一般来说在确认与本人无关后，通常银行都会解除对银行卡的限制。

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主要有三个原因：

因为便宜

打个电话，发个短信才花多少钱？

至于说什么，怎么说都是打印在纸上的现成话术，边际成本极低。

假如一个人一天打100个电话 ，其中10个算是有效电话。

那20个员工也200个有效电话了，在这200个有效电话里面有10个催回欠款的10%（参考汇丰银行的调查，人均负债 12.79万），算下来一天就催回欠款12.79万了。

减去这些人工的一天的工资和其他的费用，这些本来有可能的坏账，就变成了现金流。

当然，以上的数字都是编的，但逻辑是不变的。

这就和电话销售的一样，打1000通电话，50个接通，5个成交，赚得盆满钵满。

至于发短信，成本就更低了，一秒钟群发成千上万个人。

起诉流程慢且低效

任何事情走到起诉这一步，对双方都是一个耗时耗力的事情。

一般银行对逾期过长的负债人，都是是批量起诉，规模小点也是几十个人，但堆积到了法官这里都是大量的工作。

从立案，到审理，到判决，到执行，要经历一个非常漫长的过程。

律师也要从中收钱，这笔债务在这段时间里也有“时间成本”——利息。

算算帐，打几个电话“吓唬吓唬”能收回来钱的，何必兴师动众？

事实上，诚信社会中大家对于自己的信用和名誉还是特别爱惜的。

我潜水过不少逾期群，大多数的负债人打从心底里害怕被“爆通讯录”。让朋友同事都知道自己欠钱的事，都没脸活下去了。

所以，但凡有一点机会都会想办法把钱还掉的。

银行协商是迫于监管的压力

登陆到银监会的官网上，有一个栏目叫做“行政处罚”。里面就有一类处罚的违规事实，就是“未尽到审慎经营义务”。

也就是说，银行审核人员没有仔细审查负债人的还款能力。罚款金额基本上都是30-50万。负债人万把块的利息和这个相比起来，可是小巫见大巫了。

绝大部分人没有申请成功是因为不符合“特殊情况”的条件，因为这种方案是给到“诚实而不幸”的负债人的一种救济性方案。

如果你满足条件还是没有申请成功，那就只能说你方法不对或者不够有耐心。

我逾期后协商的第一家机构花了近一个月，打了快50通电话，才协商成功。

大部分人才打了两三个电话，就开始到处问为什么协商不成功。不学习，又没耐心，即使碰巧协商成功了，也很难稳定还款。

加油，负债人！

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朋友最近总是接到银行的电话，告知其老公的信用卡账单逾期了还没有还...她问我：该怎么办？自己要帮老公还吗？

朋友称：自己平时既上班又带娃，还要做家务。老公从来没有往家里拿过一分钱，也没管过孩子，家里开销和孩子教育都是自己出的。

几年前她老公赌博，自己帮忙还了20多万的借款，给自己打了欠条，至今未还。

朋友表示，自己手上也没有钱，要还也只能刷自己的信用卡套现，再慢慢分期还信用卡。

老公借钱老婆是否要还，要看该债务是否属于夫妻共同债务，如果能够证明一方借的钱属于其个人债务，另一方是不用还的。

那怎么证明一方借的钱属于其个人债务呢？

(一)夫妻有无共同举债的合意

(二)夫妻是否分享了债务带来的利益

如果没办法证明对方的信用卡透支款项是用于其个人消费，最终还是要想办法还款的。

其实，在无力一次性偿还的情况下，可以试试和银行协商，账单分期还款，具体还是要看银行是否同意，银行会提供方案。

长时间逾期会影响个人信用，对以后生活、贷款都会有较大的影响。

1、判断卡片的选择是否正确，如:年龄超限偏要申请有年龄限制的卡片、刚刚毕业选择白金卡等等。

2、属于银行禁忌的职业：业务员、娱乐场所、自由职业者、家庭主妇、淘宝店主、房产中介、高空职业者等属于银行不太喜欢的职位。

3、负债率太高，申卡一次查一次征信，银行会考虑客户负债情况，申卡时，建议半年内信用卡负债率不要超过百分之六十。如果超过的可以做0账单降低负债率（负债率=已使用额度/总授信额度）

4、总授信额度过高。持卡数量太多，银行在评定是否发卡 会看申卡人持有的信用卡总授信额度和收入相比，是否有偿还新的信用卡的能力。一般来说，普通人的总授信额度在20万左右，可以持有4-5张5万左右的额度，这样的情况下再去申请信用卡，银行会认为总授信额度超过其偿还能力，再次发卡会存在无法偿还风险，此时就会被拒卡。

5、申请资料欠缺或填写不真实。在提交资料之后，银行会有专门人员核实资料填写的单位、收入、资产是否真实，如发现异常会直接被拒。

6、申卡的次数过于频繁。有的人缺钱频繁申请卡片，不考虑自己的征信。申卡一次 银行查询一次征信，银行很看重征信查询次数，建议一个月不要超过3次，三个月不要超过5次。

7、工作是否稳定，工作与收入息息相关，如果工作不稳定，收入也不太稳定，风险系数高，被拒也是常见。

8、白户申卡被拒的概率也高，因为银行查询不到你的任何申卡经历，无法判断征信是否良好，申卡人提交的资料不足以取信银行。

9、征信有问题，出现逾期七天以内问题不大，少于90天内，有影响，时间越长，影响越大。超过90天或者连三累六（贷款人两年内连续三个月或累计六次逾期还款），基本被拒。偿清债务五年后才可以恢复。

10、网贷条数太多。

11、疑似套现，违规用卡动机，信报负债率过高。

12、所属行业、地区、公司属于受黑名单限制。

为了及时了解自己的账户变动情况，很多人的银行卡都开通了短信通知，目前除了贵宾用户外，大部分银行的短信通知都需要收费，少则1元/月，多则3元/月，那么某天当我们的银行卡因某种因素不在使用了，卡中没有了钱，短信服务费扣无可扣，这时对于我们的个人信用会有影响吗？

储蓄卡

现实生活中，因为工作或学习的原因，很多人会在各个银行开立银行卡，但因某些因素这些卡不再使用之后，我们往往没有及时到银行取消各类业务或者注销银行卡，那么当某天卡内余额为0元时，此时的短信通知费会怎么样呢？

目前各家银行对于储蓄卡的短信通知费，在你的账户没有余额之后，依然会保持代扣，当然因为账户没有余额，实际扣划是不会成功的，所以银行账户上会累积欠费，比如你3元/月，如果连续欠费6个月，这张储蓄卡就累计欠费18元，当你哪天有资金入账到这张卡上，银行会进行补扣短信通知费。当然如果你长时间，比如2年都没有任何资金进入这个账户，这个账户一般会转为睡眠账户，累计的欠费则进行挂账；后续如果你要启用这张卡，需要补缴欠费；如果你不再使用这张卡，达到一定的时间（比如五年），银行会自动将该卡注销，同时抹除欠费（除短信通知费之外，以往的小额账户管理费以及年费也是同样的处置措施）。

后续当某天你需要再次使用到这个银行的储蓄卡时，你只需要重新申请办理一张即可，对于新办理的银行卡，银行是不会要求你去补缴以前旧卡欠下的金额。

信用卡

与储蓄卡不一样的是信用卡，如果信用卡开通了短信通知，由于信用卡是有信用额度的，那么这个短信通知费就会计入你的每个月的消费额度之内，所以当你的信用卡不使用的时候一定要去注销，否则你的信用卡就会持续不断产生账单，一旦你没有及时归还会造成逾期，影响个人信用记录。

当然相比于储蓄卡，目前很多银行对信用卡是免收短信通知费的，因此如果你所办的信用卡是免费短信通知费的，那么就无需多担心。

总结

如果你的银行卡是储蓄卡，那么不用担心卡里没有钱的情况，无论是短信通知费还是以往的年费、小额账户管理费都不会对你的信用造成任何的影响；但如果你是信用卡，一旦决定不使用了，一定要先查询银行是否免收短信通知费，否则容易造成信用违约。