通常在申请贷款时，获批的款项会直接发放至借款人的个人账户中，且一般也不会限制借款人的交易对手类别，既可以是商户也可以是个人账户，部分还可以取现。
但是，如果借款人为企业，并且贷款金额较高，款项有时候往往会采取受托支付的方式。

受托支付，又被称为第三方收款，是指将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对象的方式。

于是有人就会问：自己贷的款难道不是想怎么用就怎么用吗？银行为什么要限制我的用款自由呢？

实际上，按照银监会要求，银行是不得发放无指定用途的个人贷款的，也就是说贷款必须是有明确的用途。

一般来说，贷款用途会分为经营使用或消费使用，其中如果是大额且用于企业日常经营的款项通常会按照借款人提供的交易合同，打给借款人的交易对手。

那么，哪些情况下可以选择自主支付呢？

借款人无法事先确定具体交易对象，且金额不超过三十万元人民币的

借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式

贷款资金用于生产经营，且金额不超过五十万元人民币

由此，反过来说，也就是只要支付对象明确，且单笔支付金额较大，原则上都应采用受托支付的方式。

而根据目前最新的监管要求，贷款金额只要超过30万人民币就需要采用受托支付，只有小个别银行可放宽至50万。

银行之所以这样做，目的还是为了加强对于资金用途的监管。毕竟，这类贷款的用途基本是用于企业经营，只有把这笔款项打到第三方对公账户，才能证明这笔资金的用途是合法合规的。

当然，这种做法虽然能够帮助银行提高贷款全流程的管理能力以及贷款发放质量，但确实也在一定程度上加剧了借款人“贷款难”的问题。

比如说，当公司需要购买办公器材或支付办公场地的房租，这部分支出是能够提供相应的合同用以佐证，但对于经营过程中有可能出现的其他风险却无法预估，因此受托支付反而会成为获取资金时的一种阻碍。

这个时候，如果借款人想一次性拿到全部资金往往会请担保公司帮忙运作，但不可避免的是必定也会给借款人增加一定的成本。

审计报告种类繁多，根据不同的分类标准，可以分成不同的类型。小编和大家分享几种分类，帮助大家理解审计报告，对办理审计报告有所帮助。

1根据《中国注册会计师审计准则第1501号―审计报告》和《中国注册会计师审计准则第1502号―非标准审计报告》的规定，注册会计师根据审计结果和被审计单位对有关问题的处理情况，形成不同的审计意见，出具四种基本类型的审计报告，即无保留意见的审计报告、保留意见的审计报告、否定意见的审计报告和无法表示意见的审计报告。

2根据是否位审计报告附加说明段、修饰类用语分为标准和非标准：当注册会计师出具的无保留意见的审计报告不附加说明段、强调事项段或任何修饰性用语时，该报告称为标准审计报告。非标准审计报告，是指标准审计报告以外的其他审计报告，包括带强调事项段的无保留意见的审计报告和非无保留意见的审计报告。非无保留意见的审计报告包括保留意见的审计报告、否定意见的审计报告和无法表示意见的审计报告。

3根据审计用途可以分为：普通审计年报审计、招投标审计、接触年报异常审计，项目申报审计、民办非企业单位审计、银行贷款审计、劳务派遣审计、其他审计；专项审计：离任审计、清算审计、申请补贴、竣工决算审计、双随机抽查、收支审计等。因为经济社会的业务越来越复杂，会出现越来越多的复杂竞价情况，审计的内容也会越来越丰富。

想要办理以上的审计报告，可以在支付宝或者微信搜索【企初】，选择审计报告即可在线核价。预约下单之后，工作人员会很快联系，沟通需求，提交相关资料之后即可办理，报告会在线上发送电子版，纸质版会邮寄到手上。

1、企业税贷

企业税贷一般是省一级税务机关与银行有协议，税务系统向银行方面开放数据接口，借款人在向银行申请授信时，银行可以调用借款人的历史报税、纳税数据，以此对借款人收入情况、盈利情况、纳税情况、经营稳定性等方面进行判断，从而给予借款人一定额度的预授信。

2、企业票贷

发票贷也叫票贷：一般由税控系统(航天、百旺)与金融机构(银行、小贷、网贷等)达成协议，先由借款人将企业的开票数据通过开票软件向税控系统服务商上传，金融机构在审核借款人的授信申请时自动采集这些发票数据，以此对借款人收入情况、经营稳定性等方面进行判断，从而给予借款人一定额度的授信。

3、供应链贷款

供应链贷款是指银行通过审查整条供应链，基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握，对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。由于供应链中除核心企业之外，基本上都是中小企业，因此从某种意义上说，供应链贷款就是面向中小企业的金融服务。

4、融资租赁贷款

融资租赁指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。目前有很多平台与融资租赁公司合作开展此项业务。

5、房屋抵押贷款

抵押贷款一般可分为消费类抵押贷和经营性抵押贷，这两种贷款最大差距就是营业执照，消费性抵押贷不需要营业执照。那具体能贷出来多少呢？

以商品房抵押举例，一般情况下的产权房，在贷款之前银行需要对房产价值进行评估，能贷出来的金额是评估价的七成，200万的房子能贷出来140万。但七成只是一般情况，不少商业银行会根据客户的情况放大成数。

6、车辆抵押贷款

押车：把车辆移交给公司代为保管，有专门存放汽车的停车场，24小时有专人看管，定期给车辆打火热车 。

不押车：客户可以选择只是把手续押在公司，车辆还是自己使用，需要办理抵押登记，贷款业务灵活、快捷，额度一般可达到评估价的7-8成。

在国内，银行一般不做汽车抵押贷款服务，这类服务普遍需要找专业信贷机构来申请办理。

温馨提醒，如企业考虑在年前融资贷款，需尽快做计划，因为年前各银行及机构的政策不稳定，产品变动也较多，甚至部分银行会有提前停贷等情况。而年前需要贷款的客群也比较多，受供求关系影响，审批通过率也会降低，所以宜早不宜迟，给自己留足充分的时间缓冲，是最明智的选择。

按照央行发布的大额存单管理办法，大额存单本来就是电子化发行，不发放纸质存单，所以按照正常的储蓄流程，本身储户在存入大额存单之后，也没有纸质凭证进行发放。但是没有纸质存单并不意味着不能去查询，也不意味着储户没有任何的凭证。

同样我们也要清楚地明白，大额存单并不是每家金融机构都可以办理的，在我国可以办理大额存单的银行不足千家。这些银行提前要通过央行的审批，取得大额存单发行资格，才能对储户进行大额存单的推荐。在一定程度上，中小银行取得大额存单发行资格的可能性不大。

那么假如客户在银行办理了大额存单的储蓄，那么可以有几种方法得到存款成功的确认呢？

1.如果在银行柜台办理的大额存单，虽然没有纸质存在，但是银行会给一张业务凭证回执单。在一定程度上，这就证明了这笔大额存单已经成功存入。储户可以保存这张回执单，以便未来查询，如果产生纠纷，这是最重要的证据证明。

2.在大额存单办理成功之后，可以到银行自动终端机器上进行查询，插入自己的银行卡，在其中可以显示出自己的大额存单存入时间和金额。那么此时就可以打印出这张查询单作为凭证使用。

3.同样也可以通过手机银行，或者网上银行进行查询。也就是在家利用手机银行APP进行查询，其中也会显示出大额存单存入的各项信息。此时可以截屏进行保存，这也是重要的证据之一。

4.如果觉得以上的方法都不让客户放心，那么也可以去银行柜台要求打印大额存单。在大额存单管理办法中也有着这样的规定，在储户的要求下，银行可以为其打印大额存单。但是只要一经打印出现了纸质存单，那么未来储户进行提前支取就必须全部支取，不能发生部分支取，以免产生任何的纠纷，同时在支取后收回纸质存单。

如果大家存单出入后在银行卡内无法查询，那么其实这就出现了问题。在一些农村信用合作社，有可能他们没有资质发行大额存单，那么此时客户可以向监管部门进行投诉，查明是否有发行大额存单的资格？再去向监管部门查询这么多大额存单的记录。监管部门那边是有着各个银行大额存单发行的详细备案记录的。

现在知道如何安全地存入大额存单了吧？存入后如何进行再次确认了吧？

一、刻章备案

领取营业执照之后，需要进行公章、法人章、财务章的备案刻制（也可以把发票章、合同专用章放在一起刻）。当然现在有些地区的工商大厅可以免费刻章，具体以当地工商大厅规定为准。

二、资质许可办理

如果公司的经营范围涉及许可经营项目，那么需要办理相关的资质许可。比如：开餐馆需要食品经营许可证、做物流需要办理道路运输许可证、做进出口业务需要办理进出口权等等。

拥有了相关的资质，才可以正常地经营相关业务；否则就属于违法经营，一旦查出，不仅有罚款，严重的还会吊销营业执照。

三、银行

选择银行开立基本户，公司资金往来，购销业务、员工工资都需要通过基本户办理。具体在哪个银行开立对公账户可以自主决定。

银行一般会通过电话联系法人，或者实地上门方式进行排查！主要会核实公司名称、税号、注册地址、主营业务、法人、主营业务等，因此建议企业老板熟悉下公司登记信息，注意及时接听电话，避免因回复不及时，被认定为联系不上，从而导致无法开户、账户冻结。

四、税务登记

新设立企业完成工商登记后，应在领取营业执照之日起30日内办理税务登记。

如果离所在区税务局不远，可以去线下办理税务登记，但是需要法人、财务到场。当然距离远也可以在线上办理。

登记通过后，登录电子税务局，线上税务登记的还需要登录上去进行法人、财务、办税人的实名认证。一定要记得财务制度也需要进行备案，在我要办税窗口处可以进行备案。

税务办理业务

1、税种核定

这一步决定了公司可以开哪些类目抬头的发票给客户，比如服务业、贸易业。

2、申请税控盘

就是开票的小机器，插在电脑上开票用的。

3、领取空白发票。

有了空白发票、打票机和电脑，这样就能开发票了。报到时需提供一位财务会计的信息(包含名字、身份证号码、联系电话)。

3、税务实名认证。

由于税务局的大部分业务都需要实名认证才能办理，所以每个企业一注册就需要实名认证。

4、核定税种。

公司注册成功后，应当在30日内向公司辖区税务局申报核实税种(已缴税种、税率、纳税申报时间、公司税务管理员)。申请注册时，需要提供财务会计信息(包括姓名、身份证号码、联系电话)。公司成立一个月以来，按税务机关批准的税额按月记账，并向税务局申报纳税。

五、按时申报纳税

拿到营业执照后按规定要在15日内设置账簿，并按时记账报税。

登录电子税务局在我的信息页面查询需要申报的税种。每个公司所核税种会有所不同，一定要以自己公司核定下来的税种为准。接下来就是按照自己公司的真实业务，进行做账申报纳税。

公司不按时记账报税，将面临严厉的惩罚：

1、公司可能会被纳入异常，进入工商局黑名单，需要缴纳违期罚款。

2、作为公司的法人、股东，可能会上工商局的黑名单，一定时间内不能再以自己的名义注册公司，个人信誉更是严重受损，银行个人信用不良记录会保持七年，同时还会产生罚款，银行征信系统对此也会记录在案，对本人以后银行贷款、出国等都会有所影响。

注：

新公司暂时不经营，没有业务，也需要按时报税。否则，同样会面临工商和税务的双重处罚！

另外，个体工商户也需要按时做账报税，以免招致不必要的麻烦！

六、其它业务办理

1、办理社保

立即在社会保险基金管理局官方网站上办理社会保障账户。处理完毕后，每月社会保障费用将从银行基本账户中扣除。

2、注册商标

在商品种类日益丰富、产品质量日益趋同的背景下，品牌已成为企业重要资产之一。

3、企业年报

只要公司成立一年，就必须在规定内提交上一年度企业年报，否则企业会异常。

一、个人信息

个人基本信息。包括姓名、身份证号码、年龄、籍贯、家庭住址、联系电话、婚姻状况、职业等基本个人信息；

二、借款记录

借款记录。银行会十分注重这一项，只要查看用户的贷款信息、信用卡信息和用户的还款情况；

三、公共信息

公共信息。一般是指个人的水电费缴费情况、欠税情况、民事判决等等；

四、查询记录

4、查询记录。征信报告主要显示的是金融机构的查询次数和相关情况，如果贷款申请人被查询的次数过多，那么会影响贷款的申请。

个人征信是银行判断申请人是否有能力还款的主要依据，因此我们要注意个人征信的维护，保持良好的信用。不要轻易去点击网贷等，容易把个人征信搞花，等真正需要银行贷款时后悔莫及

我是无锡大东[灵光一闪]，你的金融规划师，关注我，让贷款变得更方便[赞]

作者：刘为民（山东省公共资源交易中心主任）

公共资源交易系统作为面向社会的政府服务窗口，承担着涉及公共利益、公众安全的公有性、公益性资源交易工作，在推进要素资源市场化配置方面发挥重要作用。借助互联网、大数据、云计算、区块链等先进技术手段，搭建物理平台功能相同的数字平台，实现平台间制度规则、技术标准、数据规范的统一，是推动公共资源交易平台整合共享的有效路径，也是强化数字政府服务效能的有力举措，具体表现在五个方面。

建立大数据库，实现数据信息共享

大数据作为信息时代的重要资源在推动经济发展、政府治理方面发挥着重要作用，在推动公共资源交易平台数字化转型中，大数据库的建设是基础。

积极探索建立公共资源交易基础数据库，囿于传统的统计数据已经不能满足公共资源平台发展需求，需要构建一体化的公共资源治理数据库，从而实现公共资源交易数据的全链条治理。按照“海量存储、分类管理、储用相适、功能齐备”原则，将公共资源交易中市场主体信息库、交易数据信息库、主体信用信息库和共享信息库等基础性数据库整合优化，并将公共资源交易全过程各类主要信息汇聚数据库中。同时，按照数据特点细分，完成中介服务事项子库、人员专题子库、企业专题子库、数据资产子库等标签性数据子库，更加方便数据的调用。数据库与地方大数据局政务信息平台对接，实现与国家、省、市层面政务平台互联，数据信息共享，为政府行政监督部门提供数据服务。

搭建数字化平台，实现线上业务办理

通过数字平台实现公共资源交易全流程线上进行，特别是交易、见证、监督、信用、档案、安全的数字化。

第一，交易过程数字化。公共资源交易平台实现了从发布招标公告、下载招标文件、提交投标文件，到开标、评标、异议澄清补正、文件归档等环节全部线上办理，全部交易信息实现数字化，可查询、可追溯，数字化交易特征明显。第二，交易见证数字化。通过音视频对交易过程同步在线实施监控，全部音视频信息数字化存储，实现交易环节实时监控、交易过程全程见证、交易见证全面数字化。第三，交易监督数字化。公共资源平台交易全流程数据上云，搭建云上监管系统，为政府部门数字化监督提供支持。通过云上监管系统，实现公共资源交易平台的项目信息、公告信息、招标文件、中标结果数据实时传输，监管部门据此对交易过程进行实时在线监督。交易信用数字化。以数字代码形式对交易过程中市场主体不当信用行为进行标识，将不当信用行为记录形式由文字转为数字，实现信用信息记录数字化。第四，交易安全数字化。依托区块链等技术，优先将公共资源交易活动中关键环节、重点数据加密上链，确保数据来源可溯、准确无误。构建数据传输监测机制，以实名注册、白名单准入、实时记录、阈值预警等技术手段，实现对共享系统承载的数据传输开展实时监测，实现平台数据安全保障数字化。

统一数据使用标准，实现平台有序发展

建立包括技术标准及数据规范在内的统一制度规则，为平台整合共享提供有力保障。平台交易汇聚的海量数据需要在诸如相互辨识的数据库表结构、类型定义、交互协议等规范约束下，才能彼此相互关联，平台间也要依靠统一的标准才能实现联合。为确保数据流通顺畅，地方公共资源交易中心应着力强化数据归集、传输、存储、应用等节点技术规范的建立，并促其发挥作用。比如，制定数据汇聚传输交换技术规范，对数据汇聚、高效传输提供指导；再比如，制定交易数据清洗规范、特殊交易主体代码赋码规则等规范，推动常态化数据传输、接口对接、数据共享机制的形成，使数据流动更加有序，为平台数据交互共享提供保障。健全数据交互标准。为形成平台整合共享基础上的地方公共资源交易一体化格局，做到数据信息“一地注册，全域通识”，可以制定市场主体信息交互数据标准等，打通市场主体信息交互堵点，推动数据高效传输。

拓展数字化应用场景，实现工作模式创新发展

数字赋能应用是驱动公共资源交易工作模式创新和治理方式变革的最有力手段。释放数据要素价值，提升服务效能，会更加充分彰显平台整合共享带来的效果，为地方公共资源交易一体化发展提供动力。

拓展数据思维，赋能场景多样化应用。在拓宽数据来源的基础上聚焦数据思维的改变，不断释放数据潜能，充分发挥数据在场景化应用方面的统筹作用。可以构建公共资源交易领域“数字场景应用创新”模式，聚焦领域内智能化评审、区块链拓展、人脸识别等视角开展应用场景设计搭建。充分调动汇数、用数的积极性和创造性，营造良好的数字化建设氛围。凝聚数据合力，推动地域一体化发展。地域两级公共资源交易平台作为一体化发展基础，要按照“放管服”改革要求，妥善解决公共资源交易系统内市场主体关注的反复提交资料、重复身份注册等问题。在地域范围内聚焦管理节点应用和可视化应用开展区块链试点工作，建设具有完全自主可控的区块链联盟。推动地域信用数据交互，依托信用信息基础数据库，汇聚市场主体信用信息，实现交互共享和交易主体跨区域、跨平台互认。

推动数字安全体系建设，实现平台建设安全发展

CA数字证书保障身份真实性。公共资源交易系统要以《中华人民共和国电子签名法》为依据，对交易系统重要文件，例如招投标文件、澄清质疑文件等，使用CA数字证书非对称加密技术实施加密后传输，既保障重要文件安全传输又可追溯文件签发者及其合法修订行为，有效保障了交易平台合法高效运行。区块链技术谨防数据篡改。要发挥区块链分布式存储的优势，将上链数据加密计算后随机存储在节点中，同时通过数据记录对上链数据进行验证。任意用户对链上数据进行修改后，其修改操作与后续操作合并为不可消除的痕迹（时间戳）进行记录，并将结果同步到所有节点的数据库中。等级保护动态维护网络安全。以等级保护制度作为网络安全保障的基本制度，在数字化平台建设和运行中同步规划、同步建设，并实现等级保护测评与系统交付同步实施。在落实等级保护要求过程中，坚持实战引领，构建安全可控的物理环境与通讯网络、纵深防御的区域边界、高度可信的计算环境，实施精准防护、整体防控，完成在用交易系统三级等保测评，实现动态防御、纵深防御的一体化的网络安全综合防御体系。

来源： 学习时报

公积金贷款利率虽然相比商业贷款低不少，但它会存在很多限制，不仅具备的条件多，就连贷款次数也有规定，那么公积金贷款可以申请几次？下面看完分析就知道了。

1、一般情况下

公积金贷款是以家庭为单位，无论是已婚的还是单身的，一个家庭最多只能用公积金贷款购买两套住房，即公积金贷款次数最多两次。

已婚的在婚姻存续期间申请公积金贷款，夫妻二人各算一次公积金贷款次数，离婚后即使重新组建家庭，过往的公积金贷款次数还是记录在案。

2、特殊情况下

比如家庭生育了三个孩子，住房需要改善，那么公积金贷款也可以申请三次，具体以当地住房公积金中心的规定为准。

比如浙江省上饶市住房公积金中心，就规定符合条件的三孩家庭允许使用三次公积金贷款，且第二、第三次公积金贷款均按首次公积金贷款的标准执行，当然这个三孩家庭是指原生家庭，再婚或过继家庭不算。

所以，公积金贷款可以申请2-3次，具体以当地公积金中心规定为准。

公积金贷款申请的注意事项

若只考虑一般情况，那么：

1、注意家庭名下的住房套数

若申请公积金贷款之前，名下已有两套住房，那么是不能再申请公积金贷款的，公积金贷款只能用于家庭购买前两套住房。

2、注意住房公积金的缴存期限

比如北京住房公积金要求公积金账户状态正常，且至少连续缴存6个月以上，才能申请公积金贷款。而长沙住房公积金要求正常连续缴存12个月，且缴存至申请贷款前2个月，补缴的不计。

3、注意借款人及配偶的征信状况

由于公积金中心需要对借款人的贷款申请承担风险，所以对于征信记录不良的人也是拒绝贷款的，征信不良一般表现为有连续3期或累计6期未按时偿还贷款本息的逾期记录，以及其他欠税欠费等不良行为。

4、注意家庭的累计负债

不管公积金贷款可以申请几次，前提都是家庭负债要合理，公积金贷款增加的负债不能超出家庭承受能力。比如长沙公积金中心要求，借款人月还款额（其他债务合并计算）不超过家庭月工资收入的50%。

5、注意不能同时申请公积金贷款

即第二次申请公积金贷款时，第一次公积金贷款必须已经结清，且两次公积金贷款的时间间隔要符合当地公积金中心的规定，比如至少间隔6个月才能申请第二次公积金贷款。

6、注意准备公积金贷款的申请资料

主要有公积金贷款申请表、夫妻双方身份证和户口本的复印件、婚姻情况证明、首付款发票复印件、借款人还贷银行卡、房产情况证明、公积金缴存流水、房屋买卖合同等。

“我现在是二级教师，二级满五年之后就可以参加评选一级了。”王赞（化名）是北京一所小学的语文教师，参加工作时间并不长的她正在为自己的职业生涯进行着规划。

王赞所说的教师岗位等级就是社会上通常所说的职称评聘。

长期以来职称评聘备受中小学教师的关注。职称的高低不仅跟教师的个人收入相关，更是对教师自身专业能力的认定。但是，由于之前的政策对不同教师职级岗位结构比例进行了规定，使得中小学教师职称评定的竞争非常激烈。

近日，随着人力资源和社会保障部、教育部《关于进一步完善中小学岗位设置管理的指导意见》（以下简称《意见》）的印发，不少人期盼“新政”能使困扰中小学教师多年的评职称难的情况得到改善。

更多的中小学教师将有机会评上高级职称

孙娅就职于我国北方某城市的一所教师进修学校，是小学语文学科的教研员。“职称新政”的出台让这个有着30年工龄的老教研员异常兴奋。

“这个《意见》出台，对中小学教师最大的影响是将有更多教师有机会评上高级职称了。”中国教育科学研究院研究员储朝晖说。

中青报·中青网记者对以往的政策进行了梳理：2015年，国家对中小教师职称制度进行了改革，改变了原中学和小学教师相互独立的职称制度体系，统一之后，中小学教师的职称有三级教师、二级教师、一级教师、高级教师和正高级教师，其中，正高级教师和高级教师对应高级职称，一级教师对应中级职称，二级教师和三级教师对应初级职称。

储朝晖认为，此次《意见》明确提出，中小学教师岗位等级设置划分为高、中、初级，不再在国家层面对高、中、初级岗位结构比例做统一规定，而是在明确合理配置要求的基础上，授权省级人力资源和社会保障部门会同教育行政部门分学段、分类型科学设置教师岗位结构，适当优化调整中小学岗位结构比例。

按照《意见》规定，今年的“职称新政”施行之后，各省可以县为单位计算、分配、管理教师的岗位职级。也就是说，初级、中级、高级教师各自所占的比例、如何分配将由各省按照本省实际情况制定，同时，“职称新政”对高级职称的数量给出了一个可以参考的比例：“十四五”期间，正高级教师岗位数量控制在全国中小学教师岗位总量的千分之五以内。

更多年轻教师有望突破事业“天花板”

“对于中小学教师来说，职称比例的限制就像是一块事业的天花板，很多年轻人的发展就是卡在那，好多年也动不了。”孙娅说。

接受中青报·中青网记者采访的教师都提到了孙老师所说的这个“天花板”。

“学校里很多年轻教师是二级教师，一级早被老教师占满了，老教师也干得挺好，但是再往上很难了，所以一环套一环，很多年轻教师没办法认定一级。”北京市一所不愿意透露姓名的中学校长说，现在新入职的年轻教师学历都很高，入职后，很快就能拿到初级职称，向上的职称评定就开始有难度了，不少学校领导发愁如何激励年轻人的积极性。

限制不仅仅体现在校内。

由于工作出色，早在2000年左右孙娅就被评为所在城市的市级骨干教师，几年之后，不少跟自己差不多的骨干教师已经被评为了“学科带头人”，但孙娅在“骨干”的队伍里一干就是十几年，“因为我们这里要求‘学科带头人’的一个‘硬杠杠’，就是必须是正高级职称。”但是学校只有两个高级职称的名额，孙娅并没有争取上。

因为名额太少，中小学教师评聘过程中也出现了不少“怪现象”。在不少一二线城市，教师为评职称托关系找门路的事情时有发生。

“不少教师并不是打心眼里佩服那些‘带头人’或者‘特级’。”北京市一所中学的教师对中青报·中青网记者说，有的人是某位领导的亲戚，评职称的时候是被“照顾”的；还有的人善于上下打通关系，甚至有些“学科带头人”就是以人脉广著称。

在一些县乡镇的学校则出现了另外一种现象。

“我们是县直学校，学校在编教师143人，其中中级职称人数有64人，由于进城考试的条件之一是需要满五年的教龄，而乡村学校中级职称空岗数较多，有些乡镇还存在用不完的现象，所以很多教师都是评到中级职称才考进县城的学校。”江西省兴国县思源实验中学韩周兴说，学校评上高级职称的老师已经有6个了，这样，中级职称的教师上不去，中级职称的名额也没有空出来，学校还有70多名初级职称的教师要竞评中级，“所以高级、中级的竞争都非常激烈。”

储朝晖介绍，为了解决这些问题，部分学校曾经采取“地方粮票”的方法。所谓“地方粮票”，就是教师在这个学校，学校会给教师更高一级职称的待遇，但是出了这个学校，这个待遇就没有了，还是要按照当地教育主管部门认定的职称级别来对待。

不愿意透露姓名的这位中学校长期望：“这个‘新政’能真正落实到位，打破这个限制，让更多年轻人迅速成长。”

“能上能下、能进能出”持续激励杜绝“躺平”

近些年来，不少地方、不少学校在教师职称评聘时还是尽可能做到公正透明。“教师展现的舞台还是挺多的。”韩周兴说，比如，各级政府的评先评优，各教研室、电教室组织的活动赛事、课题的申报，等等。

北京市某中学一位历史教师介绍，他所在的学校采用“积分制”，教师们在各种“评奖”“评优”中获奖会有不同的加分，班主任、发表论文等也会加分，最后还要对所有参评教师进行民主评议。

但是，仅有过程公正还不够。

有些教师职称晋级后反而“躺平”了。“都说我家娃这个班的物理老师特别牛，去年还评上了市里的学科带头人，但是，开学还不到一个月，老师已经好几次上课时被同学问住了，很多孩子怀疑老师根本没备课，不得已，班里的同学都只能去隔壁班找老师答疑。”北京的一位家长对中青报·中青网记者说。

“职称评审是影响教师工作积极性的一个重要因素，同时也会对教师造成较大的压力。”储朝晖说，“教师职称评选的标准是什么？不同学校、不同区域的标准能否保持一致？不同学校的教师获得同一职级后拥有的权利是否平等、公平？这些都是更深层次的问题。”

此次“职称新政”回应了这些问题，比如，《意见》中提到要“遵循中小学教职工成长发展规律，创新岗位管理政策措施，拓宽职业发展通道，激发中小学教职工的积极性、主动性、创造性，进一步加强中小学教师队伍建设”。还提出要“坚持分类施策、分级管理”“坚持因事设岗、精简效能，科学规范、评聘结合”“坚持激励和约束并重，发挥学校在用人上的主体作用，健全完善考核制度，加强聘后管理，奖优罚劣，树立重师德、重能力、重业绩、重贡献的导向，构建人员能上能下、能进能出的灵活用人机制。”

正因为教师职级岗位结构既涉及教师切身利益，也涉及城乡之间、发达地区与落后地区之间如何平衡的问题，储朝晖表示，亟须建立更科学、公正、客观的中小学职称专业评价机制，让教师的职称评定及权利使用都有规可循。(记者 樊未晨)

来源：中国青年报

个人商铺贷款其实就是信用贷款，这种是需要有保障才能成功申请贷款的。那么，个人商铺按揭贷款怎么贷呢？想知道答案的朋友们，一起来看看小编带来的详细介绍吧！

个人商铺贷款是信用贷款吗

个人商铺贷款是信用贷款。商铺个人信用贷款是以个人或家庭为核心的经营的贷款,其服务对象主要为广大工商个体户、小作坊、小业主等,其服务对象主要为广大工商个体经营者、小业主。

个人商铺按揭贷款怎么贷

1、签订认购书：借款人和贷款银行签订贷款合同，明确贷款用途、利率还款，并签订授权书。

2、办理抵押、保险：购房者、贷款银行、保险公司为借款人提供保险保障。签订《个人住房抵押贷款合同》、《质押合同》。

3、办理《保险：借款人持购房合同、抵押合同、收押合同及相关保险单，与第三方保证人签订《担保合同》并办理公证、抵押登记手续。

4、发放贷款：银行由建设银行直接转到售房公司制作发放贷款，并将贷款以转帐方式划入借款人购房账户。

个人商铺按揭贷款需要父母结婚证吗

1、不需要父母的结婚证的，你是贷款主体，能开出未婚证明，说明你是单身。

2、单身购房需提供的材料：贷款人的身份证原件及复印件;贷款人的户口本原件及复印件;贷款人的单身证明(未婚证明，到当地民政局开具的);贷款人无房证明(首次购房的，到当地房管局开具);贷款人收入证明(月收入超过3000元及以上的，需要工资流水账单);首付款发票或收据;购房合同原件一份。

来源：网站q2d

作者：强柔

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伴随着“双创”活动的持续推进，国家相继出台一系列优惠政策鼓励创业创新。在这样的时代背景下，不少求职者用创业代替了从业，因而，近年来我国中小企业的数量不断攀升。有些公司由于经营不善，需要及时办理注销，若被工商吊销，会造成不必要的麻烦。

公司主动注销和被工商局吊销的结果是完全不一样的，您的公司如果不想在经营下去，就一定要走正规流程去办理公司注销，如果不注销也不正常年检报税的话，那就有相关部门吊销您的营业执照。

公司被吊销之后就相当于被拉进了“黑名单”，吊销营业执照之后各类管理，惩戒错误仍对其生效，而且会更加的严格，会导致更多种的不良影响：

1法人股东3年内不得担任其他企业法定代表人、董事、监事、经理

2企业名称3年内不得使用

3法人股东被列入征信黑名单，不能贷款买房、移民、领取养老保险

4如果涉及有欠税款，企业法人代表会被阻止出境，不能乘坐飞机和高铁

有一部分人对“吊销”和“注销”的存在一定的误区，认为“吊销”和“注销”是一样的，都是要清算公司，而且自己主动注销还花钱，因此有些企业公司等着工商部门吊销营业执照，这种行为往往会导致以上严重的法律后果。

北京公司注销需要哪些材料呢

一、注销公司国税，地税登记证

1、国地税正副本

2、本年度汇算清缴报告

3、注销报告

二、到公司主管工商局办理<公司注销备案>

1、公司营业执照复印件

2、公司股东会决议

3、公司原始档案

4、到工商局领取表格

三、登报（登报45日后再去注销公司）

1、公司营业执照复印件，公司股东会决议复印件

2、法定代表人身份证复印件

3、公告内容

四、登报45日后再次带工商局办理注销申请

1、公司营业执照原件

2、税务注销证明文件

3、公司股东会决议

4、公司清算报告

5、工商局领取的表格

6、公司原始档案

五、到质监局注销代码证

1、营业执照注销证明文件

2、代码证原件（正副本）

综上所述，如果公司不想经营，就一定要走正常手续办理，但公司注销是一个非常麻烦的事情，除税务注销外，还有工商，银行等多个环节。若个人办理，由于创业者在公司注销方面普遍缺乏经验，对流程不熟悉，为避免耽误时间及耗费精力，因而选择优质的公司注销代办机构尤为重要。

征信好、资质优秀的人，借钱分分钟的事儿，而且下款额度都很高。但现实是大部分都是普通人，或多或少都有一些问题，比如，征信不好，查询多、网贷多或有逾期。这些情况，银行可能不受理贷款，针对这个问题，今天帮大家总结一下征信不好，办理银行贷款一些要求，大家一定要保护好自己的征信，不要病急乱投医，避免套路和骗局。

贷款风控

关于贷款风险，很多人应该对这方面有一定的了解，贷款风控是一种具有很大的内在风险，它对借款人的还款能力、信用情况、经营管理水平、贷款用途、是否有负债等都进行考量。具体可以从借款人的经济实力、还款能力、消费水平、贷款用途等方面来判断。

银行风控查征信主要看以下几点

1.查询是否过多

如果客户查询次数较多且查询方式为贷款审批或信用卡审批较多的话，银行对客户的审批会打折。而如果你的担保资格审查比较多的话，也会对你的该笔贷款审批有所影响。

2.是否有其他贷款

看客户是否在他行或是其他金融机构有贷款，银行风控审批部门会参照相关信息进行评估，以确定额度。

3.是否有逾期

看该客户是否有逾期，若有逾期且金额较大、时间较长，则该行很可能拒绝提供该笔贷款的审批。

4.是否有他行贷款审批

看该客户在他行是否有贷款审批信息，侧面去了解客户的信评，如果有多笔他行的贷款审批会降低你在该行审批通过的概率。

征信查询多

征信打出来，在查询页面一般有贷款审批，信用卡审批，担保资格审查，贷后管理等，贷后管理是不属于查询的，自查的也不算，不过自查也不能太频繁。

银行要求查询是近两个月不超过4次，三个月不超过9次，6个月查询不超过20次，跟大家说的这些也是银行最宽泛的要求，一般是近三个月不超过5次，自查不超过3次的居多，如果是选择抵押产品，查询问题可以沟通。如果没有抵押物做抵押，可以参考以下几点。

1.尝试向不查询征信的机构贷款

除了银行、消费金融这些上征信的贷款机构之外，还有一些地方性的小额贷款公司（在本地有网点）是不查询个人征信的，大家可以去试试。要考虑到融资成本，不要病急乱投医被套路。

2.开具相关贷款结清证明

如果征信查询次数过多且负债较高，我们可以先去银行试一试，如果银行要我们开具证明，我们就去原先贷款过的机构开具结清证明，这样可以减轻影响。

3.民间借贷周转资金

可以尝试通过民间借贷周转资金，结清贷款后再去银行贷款。我们还可以先通过过桥贷款的方式进行周转，等征信报告好转后再去银行贷款。

网贷小贷笔数多

现在手机点网贷小贷起来方便，所以征信差的也多了。虽然方便，但确实是害人不浅，不管银行和机构没有喜欢这些的，网贷不仅额度低，笔数多，利息高，花征信。

没有哪笔网贷额度是超过20万的，贷款利息年化超过18-24%，你还起来也费劲，额度不高想解决问题就要多笔申请。通过一笔网贷的就会有第二次第三次，不单单是用着方便，还起来费劲，也就有很多网友以贷养贷，拆东墙补西墙，因为最后你发现你挣的钱都还利息了。

银行对于申请贷款的客户，要求网贷小贷笔数一般是不超过3-6笔，每家银行容忍度不一样。要是笔数超过了，有一二十笔的话，那么申请银行的贷款就比较困难了，就算申请网贷恐怕也点不出来了。这个时候你想从银行贷一笔大额，把小贷网贷都给平了，银行也不傻，他们为什么要做接盘侠呢，网贷太多了，你都还不起了，银行不是福利单位。

我们经常会碰到网贷客户做债务优化，如夫妻名下共36笔网贷小贷，通过按揭房转银行抵押房，把所有网贷结清，月供从3万+降到8000多，从此一身轻松。

征信逾期情况

征信有逾期，也是可以申请银行贷款的。一般来说，征信记录有不超过2次逾期，银行还是会酌情处理给予贷款通过。

贷款逾期近两年不能超过6次，信用卡逾期也不能超过6次，总的逾期不能超过9次，连续逾期不能超过3，一般在这个范围内银行可以受理，逾期比这个要求还要严重，那就建议你等等，不再出现逾期，如果着急用钱就走民间贷款，养好了征信再走银行。

武汉个别银行房产抵押贷款，可以容忍信用卡1000元以下的少量历史逾期。因为不同机构对于逾期的容忍度是不同的。相对较宽松的审核机构，即便征信记录有逾期，也不影响机构放贷审核通过。

征信没问题，也被拒贷

征信也不是万能的，征信看着好也未必好，现在的大数据也是个硬伤。之前有个客户走银行的房抵，从征信上真真没有问题，征信也通过了，银行的大数据系统就是通过不了。另外，银行流水、高负债，企业法人、大股东、关联企业有官司，抵押物不佳等问题，都会导致银行拒贷。

总结：如果征信不好、网贷、查询多、有逾期，也是可以想办法找办理银行贷款的。建议如果已经问了3-5家银行，都不能顺利贷款。就不要再多尝试了，耽误时间精力不说，弄花征信反而加大贷款难度。可以找专业贷款咨询公司帮忙，出谋划策，匹配最佳贷款方案。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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等额本金是贷款还款的一种方式，我们举个例子，比如说你借了12万，分一年还款，以等额本金的形式还款，就是每个月本金还款1万以外，利息第一个月是12万所产生的利息。第二个月是11万所产生的利息依次减少。等额本金的还款方式，它有一个特点，就是息随本减，每个月还款的利息会随着你本金的减少而减少。等额本金是所有贷款里面同样的利率下利息最低的一种。

等额本息是我们最常用的一种还款方式，包括我们买房买车，大部分的人都是用这种还款方式来进行还款的。他和等额本金的区别就是等额本金是每一期还相同的本金，等额本息的意思就是说每一期还相同的钱，然后他的这个比例是不断的调整的。第一期你还的本金少，利息多，第二期都是这样，慢慢来，一直到最后一期，你还的本金多，利息少，它相比于等额本金，我们同样以100万做举例，年化利率6%。如果说做30年的等额本金，利息要付到902000多。如果做等额本息，他要付到1158000多块钱，中间为什么会相差这么多？那是因为等额本息采用的是复合利率计算。简单来讲就是你剩余本金所产生的利息，你还要付这个利息。100万，你付了30万，70万的本金，这本金也要付利息，这70万没付的利息产生的利息，你还要付利息，它是属于复利。所以，它是公认的最适合放贷的模式，同样是100万，差距是25万多。相比于等额本金，等额本息是贷款越多，年限越长，利率越高，利息相差的就越多。所以说如果能选择等额本金，尽量选择等额本金。

那为什么还有很多人选择等额本息呢？因为有很多人他每个月的支出是固定的，这样他还款比较稳定，没有压力。比如说我一个月1万，我房贷还4000，我还有6000支出，固定4000的房贷，我好安排。更多的原因在于银行没有给你提供这种还款方式。

现代社会超前消费已经成为一种时尚和大多数人生活的方式。各大银行为刺激消费，产生了信用卡，一方面确实满足的人们的需求。

同样也出现了一定问题，很多人在消费时，因为办理了多家银行的信用卡，导致过度的超前消费。

收入达不到全额还款，很多人可能会产生逾期的行为导致失信。为此信用卡推出了最低还款，解决了很多人的麻烦。

那么问题来了，这种最低还款模式会不会出现征信问题，而留下不良的记录呢？更重要的是这种方式究竟可不可取，能否作为未来我们的消费理念。

站在消费者角度，所有行业都是无利不起早，那究竟是最低还款，是让我们消费更加便利，还是很多传统观念的人说，千万不要掉进最低还款的坑里呢？这一问题值得我们深思。

最低还款的好处

现在银行给到个人的额度非常高，而且办理权限也非常松。

很多人额度好几万，而且同时可以办理很多银行的信用卡，促使很多人产生了过度消费的行为，这样就造成了还款压力的增加。

如果每个月还完全款可能生活就难以继续，还有的根本还不起导致逾期，最差的结果甚至开始“摆烂”。

据此，为促进消费的同时不让客户产生信用问题，“最低还款”的推出瞬间满足了消费者的需求，成为了非常实用，贴合人心的方式。

几万的账单每个月只需还几百几千元，这使得还款压力瞬间变小。同时还不会产生逾期，让大家减少失信行为，消费轻轻松松，拒绝“摆烂”也成为了各大银行信用卡办理的广告语。

相应而来的影响

但最低还款肯定不是免费的，相应的用户手续费也随之增加，基本上最低还款额都是当月总数的10%，而利息是按天计算，是按照全部账单的万分之五，所以即使还了利息也还在增加。

通过刺激消费以后，人们的支出增加，而绝大多数人的还款能力没有提高。

但数字上还款金额的减少，使得最低还款成为首选，银行通过这个模式分文不少地收取用户利息，这样虽然表面上看缓解了用户压力。

可羊毛始终出在羊身上，通过释放消费者短期过度压力，以一种潜移默化的方式将消费者手中的钱花光，也最终达到了信用卡的目的，让人们对其产生依赖同时也花费的越来越多。

究竟需不需要最低还款

在短期内，最低还款一定不会产生不良记录，这是不争的事实。可是长此以往是不是无底洞，就要看消费者是否能够权衡利弊。

这一模式真实有效地减轻了很多消费者，难以归还全款的压力。可抛开亡羊补牢这一方法，究竟是不是信用卡的过度消费，才导致我们出现了这样的局面？

这样的消费模式，致使我们还未劳动，便获取了我们的劳动成果，很多人最开始可能只考虑买3000左右的手机，通过这一方式更加昂贵的甚至也觉得不在话下。

人们对金钱数字变得麻木，消费变得轻松，人们的消费水平变高了，超前消费理念越来越根深蒂固。最低还款是不是从另一方面也促进了发展与进步呢

人们都拥有无穷的潜力，也拥有无限的欲望。当人们的欲望唾手可得的时候，就会发挥出自身无穷的潜力。

信用卡，满足了人们的欲望，提高了大家的购买力，让人们可以超过当前的工资水平和自身能力，去透支获取更好的生活标准。

想要更高的生活质量时，相应地就需要承担更大的压力。

与此同时，最低还款让分解了压力，不会因为还不起信用卡而导致失信，也不会因丧失信心而破罐破摔。

分解了的压力，也伴随激励我们努力工作去追求更好的生活，或者说是更多的最低还款。努力工作促进了社会的发展与进步，劳动力不断自我超越，向着很高的额度而努力。这是不是矛与盾的最好结合？

不可否认的是，信用卡带给我们全新的消费观念，最低还款也的确让这一观念得以延展。当欲望得到满足的同时，也需要付出相应的努力。

这种信用卡最低还款的方式，对许多客户来讲是一把双刃剑，能否更好地利用就把握在此之间，是否能够在这个区间，选择最好的角度努力工作生活。

违停罚款逾期未缴，一市民遭遇罚款“200元变400元”……近日，记者从洛龙区人民法院了解到这样一起案件。

今年2月，市民刘先生在洛龙区钱江路附近的人行道上未按规定停车，收到违法停车告知单。刘先生一直未处理违停信息，收到处罚决定书后既未申请行政复议也没有提起行政诉讼，更没有缴纳罚款，直到前不久去办理贷款手续时才发现其已被列为被执行人――不仅罚款由200元变成400元，还要承担50元的强制执行费，同时影响了个人征信。

一张违停罚单怎么从200元变成了400元？这和个人征信有啥关系？对此，洛龙区人民法院行政庭法官进行了解释。

缴纳罚款

当事人违反规定停放机动车辆，当日通常会收到洛阳市城市管理局张贴的违法停车告知单，告知车主拟作出处罚的金额及事实、理由、依据，并说明如有异议，车主可在5个工作日内到洛阳市城市管理局指定的“城市违停治理申诉中心(洛阳市西工区七一路5号)”进行陈述申辩，违法停车告知单还将线上处理方式和线下处理方式进行了详细说明。若当事人在规定期限内未进行陈述申辩，洛阳市城市管理局将依据《中华人民共和国道路交通安全法》《河南省道路交通安全条例》等相关规定作出《简易程序处罚决定书》，并向被处罚人送达，告知被处罚人在15日内到指定地点缴纳罚款，逾期不缴纳的，每日按罚款数额的3%加处罚款，加处的罚款数额不超过罚款原本数额。

被处罚人如不服处罚决定，可在收到处罚决定书之日起60日内向洛阳市人民政府申请行政复议，或者在6个月内向法院提起行政诉讼。

催缴罚款

若被处罚人在上述规定的时间内未缴纳罚款，也未申请行政复议或提起行政诉讼，该处罚决定书即生效。

处罚决定书生效后，洛阳市城市管理局会作出《行政决定履行催告书》，要求被处罚人在收到催告书之日起10日内履行义务。逾期不履行的，该局将根据《中华人民共和国行政强制法》相关规定向人民法院申请强制执行。

法院强制执行

人民法院在收到洛阳市城市管理局强制执行申请书后，会对申请执行的依据、申请人及被申请人的身份信息、相关证据等进行书面审查，审查符合行政强制法的相关规定后，人民法院会出具行政裁定书，准予强制执行《简易程序处罚决定书》。

案件进入执行程序后，承办法官将被执行人信息录入法院办案系统，公开执行案件信息，并通过执行网络查控系统对被执行人名下财产(银行存款、网络银行账户等)进行查控，将罚款足额划拨到一案一账户，向申请执行人洛阳市城市管理局支付，执行结案。

据悉，近年类似案件并不少见。在此提醒广大机动车驾驶员，遵章守则，规范停车，一旦出现违停情况应及时依法处理，以免产生不必要的麻烦。（洛报融媒・洛阳网记者 谢娜娜 通讯员 张月）

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