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提问：房哥，杭州近期推出楼市新政，外地人缴纳满一年杭州社保即可买房，对房价有什么影响？

回答：对房价影响很大。

根据杭州楼市新规，主要有两点变化。

第1点：落户后的新杭州人，可直接买房，无社保缴纳要求。

第2点：未落户的外地人，缴纳社保满一年，可直接买房。

如果你是本科学历，落户就能买房。

如果你的学历没有达到本科标准，只需要缴纳一年社保，就能买房。

随着这次杭州楼市的放宽，二手房市场马上就要热闹起来了，大批外地买家正在前往杭州的路上...

提问：房哥你好！我结婚前在温州组合贷买过房，现在名下无房，在杭州有一套商业公寓贷款未结清，我现在杭州落户，我老婆婚前没有买过房，名下也无房，没有贷款记录，这样我们在杭州购买住宅的话，首付最低可以多少呀？

回答：公寓贷款与房贷属于两码事，不影响你买住宅的贷款利率和首付比例。以你的名义在杭州买房，首付6成；以你老婆的名义在杭州买房，首付3成。

提问：房哥，我是嘉兴人，早年在嘉兴已经买房，感觉嘉兴这边的生活成本很高，关键是到现在连地铁都没有。

绍兴都有地铁了，嘉兴以后会有吗？

回答：嘉兴发展地铁很有必要。

根据浙江各市的十四五规划目标，嘉兴的目标是9000亿，绍兴的目标是8500亿。

未来几年，嘉兴超越绍兴，大概率势在必行。

一座城市的发展，从大的框架上来看，最终可以理解为交通与产业的发展。

提问：房哥您好，杭州亚运会延期举行，将带来哪些影响？

回答：房价影响很大！

本来，杭州房价做好了回调准备。

亚运会延期举行，这说明【亚运会】概念还可以再炒一炒。

这些年，杭州地铁飞速发展，和亚运会也有很大关系。

截止2021年底，杭州地铁达到306公里规模，位居全国第五名，仅次于上海、北京、广州、成都，遥遥领先于其它城市。

提问：房哥，我在杭州有一张房票，首先考虑在未来科技城、三墩北买房。

融创金成·江南府，这个楼盘怎么样？未来上涨空间大吗？

回答：融创金成·江南府，近3个月成交9套，近一年房价从21000元/平涨到了40000元/平，涨幅100%。
根据目前情况分析，融创金成江南府的未来上涨空间乐观，预计还可以接着涨。

提问：房哥，听一个朋友说杭州现在楼市很火，我没有杭州主城区的购房资格，临安可以买吗？

临安的投资价值怎么样？

回答：临安的投资价值很好，值得买房。

沿着地铁16号线一路向西，青山湖科技城、滨湖新城、临安城区、锦南新城都有着与临安本地人买房能力不匹配的房子库存数量。

临安这个市区的板块规划很清晰，沿着地铁16号线串起了青山湖科技城、滨湖新城、临安广场、锦南新城。

提问：房哥好。我是单身，在杭州买过一套住宅，已经卖了，现在名下无房。

我如果买了一套90方以上的房子，需要交哪些税？税是按一套房子算，还是二套房子算？

回答：根据你表达的情况，你买新房需要交1.5%的契税。
你买二手房，首先需要交1.5%的契税；如果二手房的房龄未满五年，则需交1%的个税或者差价20%；如果二手房的房龄未满两年，则需交总价5.3%的增值税。
税是按一套房子算的。

提问：房哥您好！户口不迁杭州，在杭州缴社保一年，可以在杭州买房吗？还是一定要落户之后才能买房？

你们可以代办吗？

回答：在杭州缴社保满一年，无需落户，可以直接在杭州买房。
房哥提供代缴社保服务，请找房哥。

提问：房哥你好，我在杭州有买房资格，看中了锦尚和品府、星翠澜庭，请房哥分析一下，买哪个楼盘更好？

回答：锦尚和品府，均价：51700元/平，总共31栋楼，总共分为三个区域，是一个大型规模的楼盘。
星翠澜庭，均价：45000元/平，总共4栋楼，是一个小型规模的楼盘。
从投资的角度上对比，星翠澜庭是你买房优先选择，锦尚和品府的楼盘定位更偏向于“改善”用途。

提问：房哥你好，在杭州买地铁房，怎么选？

回答：从长远的角度看，买房者的眼光会越来越挑。步行15分钟可到达地铁站的小区，是买房者的首选。

已盘点出杭州性价比最高的楼盘，详见知识星球内部资料《独家！杭州2022年全面分析楼市行情》

提问：房哥，在全杭州范围里，有投资价值的二手房楼盘，可以麻烦推荐一些吗？

300万总价以内最好，考虑比较新的楼盘，请分析一下。

回答：300万总价以内的二手房，目前杭州范围，最热门的楼盘是：保利东湾、昆盛肖邦、宋都东郡国际。

以上三个楼盘，符合你的购房需求。

提问：房哥你好，亚运会对杭州的房价有影响吗？

我应该抓紧买房吗？感觉杭州房价这几年一直在涨，是因为亚运会的原因吧。

回答：亚运会对杭州的房价影响很大。

杭州变化最大的地方是萧山，萧山真的要感谢杭州，短短五年的时间，把这一片农村变成了奥体中心、亚运会主会场。

前几年，萧山钱江世纪城远不如钱江新城，这两年随着奥体、亚运村的开发，城市面貌逐渐和钱江新城差不多了。

房地产注定只有小部分人能赚钱，我们跑在大部分人前面，

很多人给房哥留言提问，房哥精力有限，无法一一解答。

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【文/财经看点网 北方】9月26日，回不了国的贾跃亭竟为法拉第未来获得1亿美元的融资，这一新闻引起热议。有网友在股吧打趣说：贾跃亭造车，和许家印保交楼，谁会更快？

许家印承诺全国的恒大楼盘，将在9月30日前实现全面复工后，《财经看点网》一直关注着后续进展。据打响停贷第一枪的景德镇恒大悦府的业主们反馈，9月13日许家印喊出要为复工“大干苦干拼命干”的口号后，直至9月21日，现场的工人寥寥无几，恒大悦府仍在“表演式复工”。

打响停贷第一枪的景德镇恒大悦府业主们，还要继续停贷下去吗？他们能等来全面复工那一天吗？

拖拖拉拉磨洋工，全面复工是“画大饼”？

原本应于2021年12月底交房的江西景德镇恒大御景·悦府小区，却因近4000万元的资金缺口，楼盘停工近一年。原本景德镇市政府承诺将在今年5月底前全部交付，可“表演式复工”的背后，仍是一片荒凉的烂尾楼。

房子都没有，每个月却还要还房贷？经历了一次又一次的失望后，景德镇恒大悦府的业主们打响了“停贷第一枪”，还未结清贷款的业主称，将强制停贷，直至全面复工的那一天。

星星之火，可以燎原，在全国掀起停贷潮后，许家印终于现身表态。9月13日，在恒大的复工复产保交楼周例会上，许家印通报了复工复产进展，“目前全国保交楼项目共706个，已复工项目668个，未复工项目38个，要求相关地区公司在9月30日前必须全面复工”。

这对景德镇恒大悦府的业主们来说，无疑是久旱逢甘霖。可《财经看点网》注意到，9月13日后恒大悦府仍在拖拖拉拉磨洋工。以“资金还未完全到位”、“工人的工资问题还没协商好”、“电梯还未安装”等等理由，一再拖延全面复工的时间。

业主们每日都会到恒大悦府的施工现场观察情况，9月13日，现场能看到40余人，但其中视察复工进度的领导和业主倒是占了一大半。据业主统计，真正在做事的工人仅9人。

而这之后，在业主们不断的反馈下，工地上的人总算是“稍微”多了一些。9月16日至9月20日之间，工人数量一直维持在20人左右。但电梯问题仍未协商好，现场没有工人在安装和调试。这也导致装修材料运输不上去，恒大悦府仍是徒有空架子的烂尾楼。

有关部门承诺保交付，恒大悦府终于实现全面复工

资金缺口什么时候能补上？到底什么时候才能实现全面复工？这是每一位恒大业主们都渴求的答案。有的业主拼上全部资产，只为有个家。可从去年开始，恒大一次又一次地让业主们失望。“表演式复工”、打包票、画大饼等等戏码频频上演企图稳住业主。

尽管许家印的承诺和国资的介入，让业主们重燃希望，可偌大的恒大悦府，竟然仅有数十名工人在“磨洋工”，一直存在的资金问题，也仍未得到妥善解决。

就在业主们以为这又是一次“表演式”复工的时候，景德镇市有关部门的一则通知，终于算是给业主们吃了一颗“定心丸”。

景德镇市住房和城乡建设局信访矛盾调解中心在通知中称，景德镇市的4个恒大保交楼项目计划分3批次交付。其中2023年6月底前竣工交付住房1178套；2023年12月底前竣工交付住房2698套。并表示将积极稳妥地推进恒大楼盘复工复产，希望业主们相信政府“三保”的决心和能力，对延期交房予以理解和支持。

而目前恒大悦府的进度是最快的，楼盘主体部分已经完工，还剩下楼梯间，水电补缺，室外配套，周边管网，室外园林园建，地下室的完善。

根据恒大近日的反馈，可以看到施工现场放有大批建筑材料，还有工人在搬运材料。

恒大悦府的施工现场工人较20日已有所增多。商铺屋面的防水保护层、水管和材料清理打凿和楼体外墙施工图中，都能看到多位工人作业的身影。

不仅是楼盘的配套设施，室内的装修也在进一步细化，包括室内开关面板安装、吊顶龙骨准备工作等。

对于业主们来说，能实现全面复工，已经是最大的心愿。希望复工的规模越来越大，工人的数量能越来越多，希望恒大能尽早向业主们交付住房，不要再度拖延，让业主们寒心。

2020年开始的牛市，让理财成为了年轻人的潮流。当时，理财甚至成为了社交工具，谈论基金涨跌成为了每日必聊的话题，甚至有不少年轻基民开始在股市贴吧里公开相亲。

转眼间，牛市已过，在被股票、基金伤害过的年轻人逐步将目光放到了银行的理财产品上，毕竟在大多数眼里，银行本身意味着信用，而曾经承诺保本的理财产品无疑是手头现金的绝佳“避风港”。

只不过，今年以来，曾经的“避风港”也不再好使了。

打开小红书，搜索关键词“银行理财”，“亏本金”、“收益低”等字眼不断映入眼帘。有人发小红书表示，自己买了某银行的理财产品，持有越久越亏钱，打了几个投诉电话却只能得到工作人员的安抚。

也有网友在评论区中表示，自己也是第一次遇到买银行理财还能亏损的情况，在之前随便买银行的理财产品都能得到约定的收益。

对于赚钱的网友，同样也少不了抱怨。前段时间有报道称有用户花1万元进行理财，结果15个月仅仅赚了9块钱，勉强对得起来回公交费，也引发了网友对于“理财刺客”的探讨。

那么，为何曾经保本的银行理财如今却变得“不靠谱”了起来？在利率不断走低、各类投资品种不断加大的今天，新一代年轻人又该如何理财？

一、银行理财为什么不保本了？

要想知道为何如今的银行理财不保本了，还得从银行理财的漫长历史说起。

2004年，光大银行上海分行发行了中国大陆上第一只理财产品，打开了国内银行自营理财产品的新纪元。在当时，银行先会给客户一个预期收益，并做隐形做担保。如果所赚取的收益超过这一预期收益，那么银行会给到客户此前承诺的固定收益，然后超额的部分归属银行；如果理财出现亏损，银行同样会给到客户承诺的固定收益，之后由银行承担亏损。

之后，非标（非标准化债券）业务兴起，在这个过程中，银行可以将卖理财产品筹集的资金，通过信托渠道向企业发放贷款。非标业务的兴起对于银行来讲好处很多，比如可以规避严格的贷款审核而达到变相贷款的目的。虽然增大了风险，不过我们知道，当时信托产品大部分资金都会流入地产行业。在那个地产行业刚开始蓬勃兴起的时代，这一点风险根本算不上什么，反而能给银行带来不错的资金投向，同时客户拿到既定的收益之后也会更加信任银行。可以说，在这一模式下，银行躺着就可以“两头赚”。

这里有读者可能就会问了，如果银行通过信托渠道发放贷款的企业真的遇上了特殊状况，资金受损会怎么样？这个时候，银行通常会发新一期理财产品，然后用这笔钱偿还上一批购买理财的客户，相当于换了一批底层资产的持有人。

在这个操作中，如果底层资产能够挺过最艰难的时刻，实现运营状况好转，那么皆大欢喜，银行也不用找下一批“接盘侠”了；如果底层资产依旧运作不良，最终破产，那么银行只能依靠分散化投资来分担这部分亏损。

当然，监管层也察觉到了其中的风险，便在2013年出台相关法律，规定理财资金投向非标资产，不得超过理财总额的35%，以及银行总资产的4%。

不过，真正的转折点是在2018年资管新规出台之后，彻底打破了刚性兑付。

为什么这么说呢？要知道，之所以此前银行理财能够实现保本，主要依靠三大法宝：

第一大法宝——资产错配：即底层资产可能需要5年期的贷款，而理财产品主要以1年期或者2年期为主，这就需要银行进行上文中提到操作，用新发行理财产品所募集的资金，给到上一批银行理财的投资者，以实现短存长贷。

第二大法宝——资金池：也就是上文中提到的依靠分散化来抵抗某一项目的风险，俗称“拆东墙补西墙”。

第三大法宝——摊余成本法估值：即银行理财对成本、未来的价格进行预估后，让净值在产品期限内缓慢爬坡，使其看起来不受市场波动。

而资管新规出台后，打破了这三者之间的逻辑关系，也让银行理财产品不可能像从前一样承诺保本收益。

首先，资管新规杜绝了非标产品的资产错配，让银行的非标业务大幅度缩小。

其次，资管新规要求银行理财产品的估值方法由之前的摊余成本法改为净值法，意味着银行理财产品需要像基金一样，每日公布产品净值情况，以及时反映收益情况。

在这背后，非标业务大幅减少，也让银行的理财产品不得不投向债券、股票这类产品。我们知道，非标业务是可以用摊余成本法的估值方式使得产品净值看上去很平稳，而债券、股票这类在市场上实时交易的产品则避免不了价值的波动。因此在非标投向比例大幅减少、估算方式改变的情况下，银行理财产品的净值自然会面临更大的区间波动，也很难保证在任一时刻都能产生净收益。

尤其在今年年初，市场股债双杀，银行理财产品出现亏损也是自然不过的事情。

二、最好的理财竟然是提前还贷？

买基金容易变成韭菜，而买银行理财同样会面临亏损不说，过低的收益甚至远不如房贷利率。

既然如此，提前还贷款，似乎成为了年轻人的新型理财方式。

打开小红书，搜索提前还贷相关内容，会发现每一条背后都有一个复杂而深刻的故事。

有人在房贷利率为5.98%的时候上车，提前还贷后立马节省了50万元利息。

还有网友表示，今天把130万贷款还清了，可以过上躺平生活了。

从理性角度来看，年轻人选择提前还贷的确有数学依据。有网友表示，自己去年以5.78%的利率向银行贷了120万，30年的等额本息，但是在之后的还款中，仅是利息就需要偿还132.93万。但是如果按照现在最低的利率4.3%来算，只需要支付利息93.78万元。也就是说，如果晚一年贷款，那么相同条件下就能少还39.15万元。

这种情况下，提前还款相当于变相止损，毕竟在如今，想找到年化收益超过5.78%的理财产品太不容易了。同时，今年以来经济波动加剧，人们对于未来的不确定性增强，越来越多的年轻人开始抱有“有钱就还”的心态，毕竟自己也不知道哪天会被“毕业”。

通过官方数据，似乎也验证了越来越多的人，会选择提前还贷这一趋势。根据多家银行披露的中报来看，已有5家银行的个人住房贷款余额相较2021年末出现下降，作为房贷发放主力军的国有大行，新增金额也远不及2021年。

其实，从更长远的经济周期角度来看，无论是60、70后热衷买房，还是当下年轻人着急还贷，都是顺应时代潮流下的选择。

在年轻人的父母那个年代，城镇化加速推进，居民住房需求不断增加，房地产市场蓬勃兴起。好处是，人民购买住房之后，不仅仅可以享受到居住权，还可以赶上房产猛烈增值的福利。虽然当时的房贷利率更高，不过严重的通胀形势非常利于借钱的那一方，这也是经济学基本常识。总体算下来，对于父母那一代人，年轻的时候买方就是最佳的理财方式，躺着就可以把钱赚到手。

可惜，时过境迁，当下中国的人口结构以及房地产存量已较当时发生了翻天覆地的变化，未来二十年再次演绎之前的房地产上涨浪潮已然不可能，并且二、三线城市的地产或许还将面临很大的下跌风险。

同时，我们也提到了，此前非标业务之所以能给银行带来不错的收益回报，很大程度上是因为地产行业的繁荣。而到了潮退之时，原本的繁荣变成了风险，也是银行理财向净值化转型的原因之一。

不得不承认，当代年轻人理财的难度要远远大于父母那个年代。如今，要想让自己的存款有超越市场的收益，就意味着不仅仅要懂金融知识，甚至还需要思考如何将钱投在未来若干年增长最快的产业，以博取超额收益。这就要求年轻人的有着相当高的「宏观战略眼光」，甚至要成为半个投资家。

卷又卷不赢，躺也躺不平，当代年轻人理财太难了。

来源：人民网－人民日报海外版

江西省赣州市着力改善居民居住条件，完善学校、农贸市场等住宅周边配套设施，让居民住上“安心房”。图为赣州市蓉江新区的一处住宅小区。 胡江涛摄(人民视觉)

今年，江苏省淮安市通过组织房展会、推出特价房销售、开展团购活动等，支持满足居民刚性和改善性住房需求。图为淮安市民在房展会上挑选商品房。 赵启瑞摄(人民视觉)

今年以来，全国多座城市调整楼市调控政策，通过降首付、降税费、调整限购范围、提升公积金贷款额度等，促进房地产市场平稳健康发展。 徐 骏作(新华社发)

对于贷款买房的购房者，房贷利率是其购房决策中的重要考量因素。还贷年限多长、房贷利率多高，一定程度上影响着购房者的购买意愿。

今年以来，不少购房者发现自己所在城市的房贷利率有所下调，北京等城市首套房贷利率重回“4时代”，山东济宁、广东清远等地房贷利率甚至重回“3时代”，引发了社会广泛关注。

房贷利率降了，对购房者有啥影响？伴随房贷利率变动，楼市又呈现出哪些新走向？本报记者进行了采访。

LPR下调带动房贷利率下行

凑足首付、贷款买房，是不少购房者关心的话题。

30岁的小罗前两年在深圳购入了一套期房，房子还没交付，她已经还了两年房贷。“我办理贷款时房贷利率为4.95%，最近收到银行发来的短信，提醒住房贷款年利率下调到了4.6%，这意味着月供压力稍微小了点。”小罗说。

今年以来，不少城市的房贷利率有所下调。贝壳研究院统计数据显示，今年9月，其监测的103个重点城市主流首套房贷利率为4.15%，二套房贷利率为4.91%，较上月分别回落17BP(基点)、15BP，较去年最高点分别回落159BP、108BP。

“房贷利率的变动与宏观经济走向有关。”中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军告诉本报记者，立足于稳增长，今年以来国家在财政政策、货币政策等方面出台多项举措。在房地产领域，LPR下调成为稳楼市的重要方面，近来多个城市房贷利率有所下降，与LPR的变动有直接关联。

据了解，所谓“LPR”即贷款市场报价利率，由包括大中小银行在内的18家银行根据其对最优客户的贷款利率，按公开市场操作利率加点形成报价，再由全国银行间同业拆借中心经过计算得出。LPR包括1年期和5年期以上两个品种，全国银行间同业拆借中心每月公布最新数据。与较为固定的贷款基准利率相比，LPR往往会随市场浮动，而其上浮或下调通常会对房贷利率造成一定影响。

记者梳理发现，今年以来LPR共经历了3次下调。1月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%，分别下调10个基点、5个基点；5月20日，1年期LPR与此前报价持平，为3.7%，5年期以上LPR为4.45%，下调15个基点；8月22日，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，分别较上一期下调5个基点、15个基点。目前最新LPR报价于9月20日公布，与8月22日持平。

“受8月份5年期以上LPR下调的影响，9月住房信贷环境进一步宽松，整体房贷利率再降。”贝壳研究院市场分析师刘丽杰介绍。据贝壳研究院统计，截至9月19日，已有86个城市房贷主流利率低至首套4.1%、二套4.9%的水平。分城市线看，一线城市房贷利率较高，首套平均为4.6%，二套平均为5.13%；二三线城市平均利率水平相对较低。

部分购房者考虑提前还贷

房贷利率下调，意味着购房者月供金额将有所减少。据测算，9月份部分城市首套房贷利率同比降幅达166BP，以首套房100万元商业贷款本金、30年期等额本息还款计算，平均每月可减少月供约1013元，需偿还的利息总额减少约36万元。

利率降低、月供减少，部分已购房者开始考虑提前还贷。北京白领李琪于2020年底在朝阳区购入了一套两居室，他告诉记者：“我的房贷是去年1月批下来的，按照当时4.65%的LPR报价加上北京地区55BP的加点幅度，我目前的房贷利率为5.2%。现在五年期以上LPR下调为4.3%，再加55BP，也就是北京新发放的首套房商贷利率为4.85%。我身边一些符合条件的朋友已经在咨询提前还贷了，但我的房贷利率要到明年1月才能调整，如果届时房贷利率计算下来低于5.2%，我也会申请提前还贷。”

上海市一家国有大行的个贷经理也向记者证实，受LPR下调影响，房贷利率有所下行，确实有不少购房者想提前还贷，“申请提前还贷的大多是刚购房没几年的年轻人，他们多数办理的是商贷或者混合贷，还款压力比较大。”

从贷款模式看，购房者在申请住房贷款时可以选择固定利率或浮动利率。但不论以何种方式计算，房贷利率下调均存在刺激购房者提前还贷的可能。赵锡军分析，对于存量房贷部分，如果购房者选择以固定利率贷款，那么在市场利率下行的情况下，借款人的还款成本相对较高，可能会存在提前还贷的压力。而对于选择以浮动利率贷款的购房者来说，房贷利率下降减轻了当前的月供压力，因此这些购房者也可能会考虑提前还贷，降低总体购房成本。“当购房者选择提前还贷，他们省下的这部分资金可用于其他消费，对经济发展也能起到一定促进作用。”赵锡军说。

房贷利率下调对于刚需购房群体也是一大利好。业内人士分析，对于有购房意愿的消费者而言，房贷利率处于低位是其购房的好时机，也能对楼市回暖起到积极作用。“利率低、放款快有助于降低购房成本、加快购房流程，在一定程度上促进了前期市场的阶段性修复。”刘丽杰认为，当前部分一二线重点城市房贷利率水平仍处在较高水平，未来仍有下调空间。

一揽子政策满足住房刚需

将时间轴拉长来看，今年以来，国内不仅屡次下调LPR释放政策红利，还打出一系列利好楼市“组合拳”，出台了降低购房首付比例、提高住房公积金贷款上限和提高公积金提取额度等政策。

9月29日，中国人民银行、银保监会再发通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策，提出对于2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

“这一政策措施的出台，有利于支持城市政府‘因城施策’用足用好政策工具箱，促进房地产市场平稳健康发展。在当地政策范围内，银行和客户可协商确定具体的新发放首套住房贷款利率水平，有利于减少居民利息支出，更好地支持刚性住房需求。”中国人民银行有关负责人说。

根据易居研究院智库中心提供的数据，在国家统计局70个大中城市房价指数中，至少有23个城市符合央行发布的上述新政要求，包括哈尔滨、兰州、武汉、大连、泉州等地。“此次新政出台体现了国家用好房贷政策工具、引导楼市健康发展的导向。”易居研究院智库中心研究总监严跃进说。

伴随各类利好举措落地，楼市也呈现出一定回暖趋势。国家统计局统计显示，1-8月份，全国商品房销售面积同比下降23%，降幅比前7月收窄0.1个百分点；商品房销售额下降27.9%，降幅收窄0.9个百分点。值得注意的是，其中中小户型住宅销售降幅收窄幅度较大。

“对于多数住户而言，大量刚需和改善性住房需求主要集中在中小户型。”首都经济贸易大学特大城市经济社会研究院研究员赵秀池告诉记者，伴随房贷利率下行和系列宽松的房地产金融政策出台，有效需求得以释放，体现在中小户型住房需求有所回升，“当前我国城镇化进程仍在加快，每年有超千万人口进城，衍生出大量刚需和改善性住房需求。因此，仍有必要通过调节房贷利率和首付款比例等举措稳楼市，这一过程中要注重分类施策、因城施策，加大对中小户型的支持力度。此外，在老龄化背景下，部分三四线城市还要考虑大城市溢出的养老住房需求。”

9月30日，为支持居民改善住房条件，财政部、国家税务总局印发公告明确，2023年底前，对出售自有住房并在现住房出售1年内在市场重新购买住房的纳税人，对其出售现住房已缴纳的个人所得税予以退税优惠。

在赵锡军看来，实施换购住房个税退税优惠、下调房贷利率等措施体现了中国坚持“房住不炒”的总体定位。“从长远角度看，还是要坚持从满足住房刚需出发，继续推进降低住房交易成本，更好、更大范围地满足人们的居住需求。”他说。

政策加持下，最近房价有一定幅度回落，而且各种优惠和赠送（尤其是送车位）层出不穷，我们也想盘算看看买房子怎么贷款比较合适。

首先本市地区首套房，商贷利率4.1（有望3.9），公积金3.1（5年以上）；二套商贷5.05，公积金3.575。网上一堆房贷计算小程序，但是我感觉不太好对比，因此我便做了一个excel表来更直观的展示，如图：

房贷一览表

那么以一个例子来简单分析一下：贷款30年100w。

贷款方式有两种，商贷和组合贷。

纯商贷情况下首套房等额本息大概要付174w，比二套少20w；而等额本金还要比等额本息少11w，也就意味着商贷同样的100w，同样的30年，你如果是首套且用等额本金还贷可以比二套等额本息少还30多w，奥迪a4就有了。但是等额本金比等额本息的前期负担更重，月供要多出1k多。

第二种就是组合贷，组合贷就是商贷公积金贷，本市公积金首套利率在3.1，可贷48w；二套3.575，可贷44w，公积金最多只能贷款20年。计算下能够看出来，在等额本息模式下，100w贷款利息首套只需还54w多，二套要还70w左右，差价16w，速腾在招手[捂脸][捂脸][捂脸]。

把所有方式对比下，贷款100w，如果采用组合贷方式，等额本金支付，那么最低还贷为147w左右；而商贷二套房等额本息则最高还194w。如果同在首套房前提下，贷款方式不同，价差也能达到26w左右，这些钱也相当于普通公民2年以上工资了。

当然这些都是在总价上边做的文章，其实影响因素还有很多种，比如商贷和组合贷：如果你的公积金一个月有3000元（头条年入百万，取个最低水平吧，反正以后也会涨上来的[捂脸]）那么去办理组合贷，你每月要实交2.5k左右（公积金贷的部分在公积金里扣除，不算每月实交，这里只算商贷部分），而你如果选择商贷，则需交4.8k左右，但是依据现在的政策，是可以直接提取公积金抵债的，因此扣除你从公积金账户里提出来的钱钱3k，那么实缴1.8k左右，还是比组合贷方式少了不少月供[捂脸][捂脸][捂脸]。

总之，同样的钱同样的时间，你所要还的利息差别还是挺大的，还是得根据自己收入情况，理性还贷。

这里问题就来了：如果我有30w在还债务，手头有40w资金，现在想要在别的城市买房，是先行付上获取首套资格呢，还是直接二套购买？

图中的表格如果有朋友需要可以评论留言，我可以私信给你[呲牙][呲牙][呲牙]

1.利率精算

在利率精算系列，我们要说明白的第一件事情就是：按揭房贷还款方式中等额本息和等额本金，哪个更划算？要想搞清楚哪个更划算，我们要先搞清楚它们差别是什么？

在讲解他们的差别之前，我们首先要搞清楚一个最基本的概念：利率。

百度对利率是这样定义的：利率表示在一定时期内利息量与本金的比率。

学长的定义：利率表示在一定时期内利息量与使用的本金的比率。

大家不难看出，两个定义的差异点是：本金和使用的本金

而事实上：使用的本金≠本金

2.等额本金

接下来给大家展开讲解一下。等额本金：就是将本金分摊到每个月内，同时支付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

上文我们提到的使用的本金≠本金，因为我们每个月都在还本金，剩余本金是不断下降的，所以使用的本金≠本金。

以等额本金还款方式为例，借款100万，本金就是100万，而使用的本金是多少呢？

100万等额本金还款30年，在360个月里面，每个月还的本金是：1000000/360=2777.77;

为了更清楚的说明白这件事，引入一个现在小学已经开始学的公式：

等差数列求和公式：1+2+……+n=n（n+1）/2。如下：

第1个月还的本金的使用量：（1000000/360）元*（1个月）=1000000/360*1(元*月)

第2个月还的本金的使用量：（1000000/360）元*（2个月）=1000000/360*2(元*月)

第3个月还的本金的使用量：（1000000/360）元*（3个月）=1000000/360*3(元*月)

…………………………..以此类推

第360个月还的本金的使用量：（1000000/360）元*（360个月）=1000000/360*360(元*月)

得出360个月一共的本金的使用量：

1000000/360*（1+2+3+……+360）（元*月）

=1000000/360*（360*361/2）（元*月）

=180500000（元*月）=180500000/12（元*年）

=15041666.7（元*年）

所以这30年一共用了这么多本金，那么平均到每一年的本金就是：15041666.7（元*年）/30年=501389元。

通过以上计算，我们可以得出，等额本金还款法平均每年的本金使用金额是501389元。

3.等额本息

等额本息：把贷款的本金总额和利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

其实等额本息的算法逻辑和上面是一样的，只不过等额本息还款法每个月还的本金不同。不过同样的逻辑能够得出答案：等额本息还款法平均每年的本金使用金额是619467元。

以100万，年利率4.9%，借款30年为例。等额本金法实际使用的本金是501389元，等额本息法实际使用的本金是619467元。

下表是100万在1年、2年、3年、10年、20年、30年期下，两种不同还款方式实际使用的本金和支付利息。

从此表可以得出结论：同样的贷款金额、期限、利率下，等额本息和等额本金的差异是：两种方式实际使用的本金不同，等额本息实际使用的本金更多。

从利息方面来看，30年期等额本金利息和要比等额本息利息和少了18万左右。所以这是等额本金的优势。但是实际上等额本金每月要比等额本息多还1500元左右，这样相对还款压力会大一些，短期内也不会缓解，只有到11年之后才会递减到等额本息的水平。目前一二线城市的房价高，年轻人压力也比较大，首付都需要三家来凑，月供自然承担尽量少点比较好。随着日后通货膨胀，18万也就是会贬值了。

说到等额本息，其实在我们生活中还存在一种问题，比较常见于一些信用卡分期及一些网贷分期等。例如：销售给你说，贷款10万元，等额本息还款，一年还清，最后一共还了10万5500，请问年利率是不是5.5%？

当然不是，这是一个典型的数字错觉，尽管大部分销售会告诉你，他们的年化就是5.5%，月息就是4厘多，听起来很便宜的样子，很多做分期的也会这么告诉你。他的真实利率其实是10%，几乎要高一倍。奇怪了，哪里出问题了呢？

实际就是资金利用率问题，就是上文提到的使用的本金问题。就说这10万块钱，你不是从头用到尾的，你在不停地归还本金，导致你实际利用的本金远远没有那么多。

我们做了一个表格，刚借到钱的时候，你手里是有10万本金的，每个月还8000多，所谓的等额本息就是每个月还款额连本带息都一样的。所以到最后一个月你手里只剩几千的本金了，每个月还是要还8000多。



更直观一点是这个图，橘色是本金，最开始是10万，但是越往后可以用的本金就越少。

我们平均一下变成了这个图，实际每个月你可以利用的本金只有5万左右，只有借款额的一半。

其实这和上文的换算方法基本一致，这样看可能会更直观一些。

所以折算一下实际利率等于是高了一倍，这个并不准确，但它非常的直观，一下就能看明白问题出在哪，那我们的结论是什么呢？

这种贷款不要碰吗？不对，科学应该是基于事实而不是情绪，事实是，他完全没有那么可怕。因为还取决于另外一个重要维度，加权。抛开剂量谈毒性是不道德的，加权利率高不高，一方面取决于实际利率，一方面也取决于本金的多少。

举一个例子，你借了朋友一个苹果，第二年还他两个苹果，实际年化利率高达百分之百。但对生活有影响吗？完全没有，因为权重太小了，完全忽略不计，反而是当时喝可乐的感觉更加重要。

其实贷款也是一样，取决于你当时的迫切度，如果它有效解决了你的需求，并且资金量不大，就完全没有问题。因为他和你的房贷相比，一加权就可以忽略不计了，一方面明白真实利率是多少，另一方面也明白实际影响有多大才是科学的认知方法。

但是注意啊，不是所有的等额本息，真实利率都要乘以二的，比如按揭房贷，他也是等额本息，利率5.5%的话，真实利率就是5.5%，不需要乘以二。

所谓的乘以二，只是在一些不规范的场合，有一些销售为了让人心理上感觉便宜，偷换的概念，他们所谓的年化并不是真正的年化，那怎么鉴别真假呢？

最严谨的就是用内部收益率IRR函数，但是很多人不会，有一个最简单的办法，你搜贷款计算器，然后选择等额本息，然后输入不同的年化利率，看年化多少的时候，还款额跟他说的一致，那个利率就是他真正的年化利率。

以上这种问题大多出现在一些不规范的场合，所以抛开以上问题。我们按照按揭房贷的等额本金和等额本息来对比的话，两者主要的差别也是实际使用的本金不同。那么我们应该选择什么样的还款方式呢？

答案是：如果你想实际上多借一些钱，就选择等额本息还款法；如果你想实际上少借一些钱，就选择等额本金。

假如通货膨胀大于按揭贷款利率，在目前利率的水平上，我们应该借更多的钱，所以按揭贷款选择等额本息还款方法更划算！

希望大家看完此文之后，可以根据自己的实际情况进行衡量。

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前言：

在签订租赁合同中，承租人(出租人)逾期缴款，出租人(承租人)逾期缴款，法律是怎么规定逾期利息呢？接下来给大家讲讲就一目了然了：

根据相关法律条款:

《中华人民共和国民法典》 第七百二十二条

《中华人民共和国民法典》 第五百八十五条

《中华人民共和国民法典》 第一百四十三条

[赞]租赁合同的相关疑问：

合同逾期利息法律是如何规定？

《民法典》第五百八十五条规定：当事人可以约定一方违约时根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，同时也可以约定因违约而产生的赔偿损失额如何计算，卖方以买方违约为由主张赔偿逾期缴款损失的，人民法院可以中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚息利率标准计算

约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。

如果当事人延迟履行约定好的违约金，违约方支付违约金以后，还应当履行其债务。

卖方未主张逾期违约金还用给吗？

　　买卖合同已经在合同中约定了如果逾期缴款支付多少违约金，买方以卖方未主张逾期缴款违约金为由从而拒绝支付该违约金的话，人民法院不予支持。

签订合同中未提及逾期缴款的责任怎么办？

　　合同约定逾期付款违约金，但是还款协议等没有提及逾期缴款责任，卖方根据对还款协议等主张欠款时，请求买方依约支付逾期违约金的，人民法院应予支持，但还款协议等明确载有本金及逾期付款利息数额或者已经变更买卖合同中关于本金、利息等约定内容的除外。

租赁合同最多可以签多少年？

　　租赁合同最长期限为二十年。当事人在合同中约定的租赁期限超过二十年的，超过的部分无效。约定了明确期限的租赁合同，租赁期限届满，承租人继续使用租赁物，出租人没有异议的，原租赁合同有效，变为不定期租赁合同。

　　根据《中华人民共和国民法典》第七百零五条规定，租赁期限不得超过二十年。超过二十年的，超过部分无效。租赁期限届满，当事人可以续订租赁合同；但是，约定的租赁期限自续订之日起不得超过二十年。

声明：以上内容根据法律规定，如有侵权或者错误内容请联系删除。

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如果是对方全责，让对方赔你就行了。

如果是你的责任，那么你就需要承担全部责任了，而且全部费用都要由你来出。

我们应该知道，车险是没有等待期的，无论是交强险还是商业险，在续保车险保单生效日期缴费投保后的“次日零时”，该保险开启生效日，对应的来年“当日24时”合同终止。

所以，车险一定要在合同终止之前续保，否则就会断保了。

如果在保险过期之后发生保险事故，那就是看保险失效车辆的责任情况了。

如果是属于无责任方，那么对方赔偿你的损失就好了。不过需要注意的是，如果交警出现场了，不小心查一下你的保险情况，这个也是麻烦事儿，毕竟不上交强险就上路，交警必然会处罚你。

一般采取的措施是扣车，罚款。

如果是你自己的责任，那么所有的责任都是你自己承担了，包括对方的车辆损失，人员伤亡的医疗赔偿费用，包括你自己车辆的维修费用等等都是你自己的。

如果是车险到期而没有续保，在脱保期间出险，你可能付出的代价更大，因为有重大交通事故或者是对方要求交警出现场，必然会知道你的车已经脱保了，你不但要承担所有的赔偿，还要承受交通管理部门的处罚。

所以，千万别让自己的车险脱保了，哪怕是商业险稍微晚一晚都没有问题，主要是交强险，如果脱保了，不但要承担全部损失，还要接受处罚。

来源：澎湃新闻·澎湃号·政务

最近，被处决的姚某将所有处决金存入申请人的账户，结束了一场贷款合同纠纷。

2014年12月，姚某与一家银行签订了一份信用卡汽车的特别分期付款合同，并用贷款购买了一辆小型汽车，这辆汽车由李先生担保。2016年11月，在分期偿还贷款期间，姚某未能按照双方合同约定按时偿还抵押贷款。在银行工作人员一再提醒后，姚某仍然无动于衷。法院责令姚某在规定期限内向申请人偿还贷款本金和利息62467元，李某承担连带担保责任。

判决生效后，两人拒绝履行法律文件规定的义务。案件进入执行阶段后，执行法官多次电话联系姚某，敦促他主动在法庭上履行义务，但姚某仍借此机会寻找不同的理由拖延执行，避免执行。执行法官通过网络监控系统对姚某名下的所有银行账户采取了冻结措施。当姚某得知司法部门冻结了他名下的银行账户后，他打电话询问了执行法官，执行法官立即在电话中对他进行了批评和教育，并表示将在一定期限内将他名下车辆交给执行局。

在规定的期限内，姚某未能将其名下的车辆交给行政局，执行法官立即给他邮寄了一份通知，命令他交付财产，命令姚某在规定的时间内交付车辆，并通过电话告诉他，如果他收到通知后拒绝交付财产，他将被怀疑拒绝执行判决。

在强大的执行压力下，姚某将所有执行资金支付给了执行申请人的银行账户。迄今为止，该案已圆满结束。

如有雷同，联系删除

如果您在签证或内政部许可到期后仍留在英国，您可能会被视为逾期居留者。逾期居留可能会导致移民记录受影响，从而影响任何未来的英国移民申请。

内政部不会提醒个人签证到期日。如果您不确定自己是否逾期逗留，您应该检查您的生物识别居留许可或您的护照上印章或贴纸。

在英国逾期居留属于违法行为，如果没有在英国居留，您将无权学习或工作，并且有被遣返的风险。您还面临英国对逾期居留者的“一系列限制”，比如：租房、开立银行账户、开车和接受医疗救助的限制。

1.如果我在英国期间签证到期怎么办？

如果您的英国签证在您仍在英国时已过期，您将失去身份并被视为“逾期居留者”。

内政部不会定期通知或提醒签证持有人签证到期。签证持有人有责任监控其个人签证的到期情况。

2.逾期居留的法律立场是什么？

根据 1971 年移民法第 24 条，无正当理由逾期居留是违法行为。

如果您的签证已过期，您有 30 天的时间自费自愿离开英国，然后再面临重新入境禁令。

3.什么是 14 天“有充分理由”规则？

根据现行规定，对于逾期申请，如果您在之前的签证到期后 14 天内申请新签证或续签现有签证，并且您可以证明“有充分理由”，内政部将不考虑逾期逗留期限' 即使你的签证许可过期了。

4.什么才是“充分理由”？

例如，如果您在医院接受紧急治疗，或者由于近亲的丧亲，或者教育机构签发录取通知书的答复迟发。

不可接受的原因包括忘记截止日期或工作或学习太忙。

你需要用证据来支持你的理由。例如，住院需要一封正式信函，说明入院和出院日期以及您接受治疗的原因。这必须在 14 天内与您的申请一起提交。

5.如果您的签证在等待对您的申请作出决定时到期怎么办？

如果您正在等待对申请的决定并且您的签证已过期，只要申请有效，您就可以留在英国。

如果您在之前的签证到期前 28 天或更早提出申请，则在您等待新签证的决定期间，您的移民身份将保持不变。

如果您的签证在您提出新申请时已过期，您将失去工作、接受教育和领取福利的权利，您将被要求暂停您之前的签证允许的任何活动（例如工作），直到做出决定为止已经取得并获得了新的签证。如果您的雇主知道您的签证已过期并且您的新申请没有“及时”提出，他们可能会继续允许您工作，直到您获得新签证或就一项对您未完成的申请提出上诉或行政审查。

6.如果您正在等待对定居身份申请的决定怎么办？

如果您在家庭许可证、居留卡或签证到期之前申请了预定居或定居身份，只要您有有效的申请待决，您就可以留在英国；当您的申请尚未做出决定时，您不会被视为逾期居留者。如果。但是，如果您在许可证或签证到期后申请欧盟定居身份，则从您的许可证或签证到期之日起，您将被视为逾期居留者。

7.如果您及时申请，但您的申请被拒绝了怎么办？

如果您在当前签证到期之前提出续签申请，您必须在收到拒签信后14 天内递交新申请（如果您被允许）以避免逾期居留。

8.你什么时候必须离开英国？

移民规则第 A320 和 320(7B) 规定，您必须在签证在英国到期后 30 天内自愿离开英国。

如果您在 30 天期限后自愿离开英国，您可能会被禁止重新入境。禁令的期限取决于您离开英国的时间、您是自愿离开还是被驱逐出境以及您是否有足够的资金返回原籍国。

如果您不自愿离开，您将面临被驱逐出境的风险。

9.逾期居留会影响您重新进入英国的签证吗？

对于在英国逾期居留的个人来说，会有长期的影响。如果您在 30 天期限后自愿离开英国，您可能会被禁止在 1 到 10 年内重新进入英国。但是，如果您在前 90 天内自愿自费离开英国，您可能不会收到再入境禁令。

任何未来的英国移民申请都将根据一般可接受性的理由考虑超过您的授权居留。这可能会对您将来申请英国签证产生负面影响；内政部可能会以您在英国非法居留的风险很高为由拒绝您的申请。

如果原因被视为欺骗（无正当理由故意逾期逗留），则在再次试图重新进入英国时会产生更严重的影响。您有责任证明自己品行良好，尤其是如果您之前曾被英国驱逐出境。

10.作为逾期居留者，您有任何权利吗？

如果您成为逾期居留者，您的权利必然受到限制。您仍然可以使用英国的紧急服务、警察、消防队和救护车。您仍然可以获得基本的医疗保健治疗，包括产前支持。

如果您有 16 岁以下的孩子，在您签证到期后您留在该国期间，他们仍然可以上学。

11.如果我过去已经逾期居留，我还可以在连续居住十年的基础上申请ILR吗？

这将取决于您何时逾期逗留，以及逾期逗留多长时间。

以长期居留为基础的 ILR 申请需要您在英国连续居住十年。如果您曾经在英国逾期逗留，这将中断您的连续居留，除非从一次居留到期到下一次居留申请日期之间的时间是：

• 2016 年 11 月 24 日之前，28 天以内；或者
• 在 2016 年 11 月 24 日之后，不到 14 天，并且有充分的理由。

12.需要帮助？

逾期居留可能会引发一系列移民问题。虽然最好在签证到期之前的时间范围内采取行动，但如果您发现自己面临签证过期，您将需要迅速采取行动以了解您的选择并迅速提出必要的申请。

Vision Legal Services是专业的英国移民顾问，可为个人提供各种类型的内政部申请。如果您对过期签证有任何疑问，请联系我们。

申请签证无疑是一个重要且专业的过程。我们的移民律师可以在整个过程中为您提供支持并确保您的申请第一次以最高标准完成时，而不需要为一个微小的错误在被拒绝的申请上花费更多。

我们的总部在英国伦敦，我们可以与客户进行远程工作和交流，不管您在哪里申请，都可以全程协助直到签证获批，抵达英国。

我们将进一步就每一个新类别签证和现有政策修改及申请条件细则继续推出软文，欢迎点赞加关注我们的公众号。

软文信息仅供参考，具体申请问题请咨询专业律师。

来源：环球时报

【环球时报驻美国特约记者 张思思】当地时间10月10日，瑞典皇家科学院宣布将2022年诺贝尔经济学奖颁发给美国经济学家本·伯南克、道格拉斯·戴蒙德和菲利普·迪布维格。曾在美国经济危机期间担任美联储主席的伯南克赫然在列，这在美联储持续加息、美国通货膨胀高企的当下，引发关注。

为何是伯南克？

诺贝尔经济学奖委员会称赞3位经济学家在“银行和金融危机”领域的卓越贡献，认为他们的研究极大提高了人们对银行在金融危机期间的作用的理解。经济学奖委员会主席托雷·埃林森表示，“获奖者的见解帮助人们提高了防止陷入严重危机、同时避免昂贵救援的能力。”其中，伯南克主要分析了现代历史上最严重的经济危机——20世纪30年代的大萧条。他揭示了经济危机中发生的银行挤兑如何成为经济危机加剧的决定性因素。

美国波士顿学院经济学教授彼得·艾尔兰在接受《环球时报》记者采访时表示，“重要的是要记住，尽管本·伯南克最为知名的是美联储前主席，但在此之前他是一位学术经济学家。”与其他两位获奖者的研究一样，他的研究强调了金融体系的脆弱性如何成为整个经济不稳定的根源。3位研究人员都从理论的角度阐明了这个问题：只要银行和其他金融机构使用“部分准备金”运作，就会在持有长期资产的同时发行短期负债。这3位研究人员还展示了这些问题是如何在整个经济史上反复出现的——从20世纪30年代的大萧条一直到今天。

经济圈有不同声音

本·沙洛姆·伯南克，1953年12月出生于美国佐治亚州奥古斯塔。他的父亲是药剂师兼职剧场经理，母亲曾是小学老师。伯南克于1975年以优异成绩获得哈佛大学经济学学士，1979年获得麻省理工学院经济学博士学位。毕业之后，伯南克入职斯坦福大学工商管理研究生院，在那里，他任教6年。1985年，伯南克进入普林斯顿大学，展开了他长达17年的教授生涯。在此期间，他时不时在各级储备银行、美联储工作、调研，可谓积攒了丰富的实战经验。2002年，他正式告别普林斯顿，进入美联储，担任美联储理事会成员。3年之后的2005年，担任总统经济顾问委员会主席。几个月之后，他被任命为美联储主席。此后，伯南克连任美联储主席一直到2014年。2014年2月，伯南克加入了布鲁金斯学会。

据彭博社报道，伯南克在2008年全球金融危机中将他的研究付诸实践，在他的任期内，美联储的资产负债表从不到1万亿美元飙升至4万亿美元以上。经济学界对伯南克褒贬不一。有人称赞他拯救了美国经济；也有人认为美国如今依然在为他当年的政策“买单”，未能从中恢复。

伯南克获得诺贝尔经济学奖后，法国兴业银行策略师阿尔伯特·爱德华兹接连发布推文，批评伯南克领导下的美联储“无能”。推文称，伯南克对大萧条的分析中，没有对20世纪20年代后期的信贷泡沫在导致萧条中的作用进行任何分析，“难怪他疏忽了2008 年全球金融危机之前的信贷泡沫。”卓豪联合创始人斯里达尔·文布则称之为“央行与诺贝尔经济学奖的破产时刻”。

作为学者的艾尔兰评价含蓄。他说，虽然伯南克的学术成就突出，但是他作为美联储前主席是否应得到嘉奖还很难确定。从好的方面来说，伯南克帮美国经济度过了2007年—2008年的金融危机。经济衰退虽然很糟，但还没有大萧条那么糟。“然而，我们也看到，在前任美联储主席沃尔克和格林斯潘任期之内出现的经济稳定期之后，在其继任者伯南克、耶伦和鲍威尔的领导下，经济发展和通胀都出现了更大波动。造成这个结果到底是由于运气不佳还是政策决定不当，还未有定论。所以，在我看来，部分答案应该取决于美联储是否能够控制通货膨胀，而不引发严重的经济衰退。”

奖项“含金量”遭质疑

在美国的社交平台上，可以看到很多诸如“诺贝尔奖毫无意义”的评论。在诺贝尔奖的推特帖下，有人嘲讽：“美联储前主席因为履行工作职责获奖，开玩笑吧。”有人说：“我个人对这个宣布感到恶心。他可能拯救了一些银行，却牺牲了很多人的利益。”

一直以来，对于诺贝尔奖意义的质疑不断，对经济学奖尤甚。如，1974年诺贝尔经济学奖得主弗里德里希·哈耶克就曾提出，“该奖赋予了一个人在经济学领域不应拥有的权威”。对哈耶克和他的这番言论，美国经济学者穆瑞·罗斯巴德表示赞赏，称他是一个出人意料的获奖者，同时批评说，“之前的诺贝尔经济学奖都颁给了那些企图将经济学变成一门充满了数学术语和不切实际‘模型’的所谓‘科学’的人”。

就连诺贝尔家族后代也曾反对经济学奖，称颁奖机构滥用诺贝尔家族名义，此奖是“经济学家的公关招数”。

“时机就是一切”，美国有线电视新闻网评论道，“诺贝尔委员会以玩弄政治而闻名。而现在它正利用其聚光灯引起人们对全球中央银行（尤其是美联储）高风险赌博的关注。”

前面说了一种还款方法，现在说一下第二种叫做停息挂帐，这种还款方式多用于信用卡和银行的贷款，一般都是信用卡产生逾期，征信不良的，被催收天天打电话的，都可以用这种方式。

应该怎么处理呢，信用卡的客户直接打电话给信用卡的客服，或者服务中心，告诉他们现在一下还不了，还是要把你的困难给他们说一下，然后告诉他们你现在在做什么工作，一个月的大概收入，并且表明你愿意用工资的多少来还款，比如每个月1500左右，然后按照这个比例可以选择你的分期，有12期，24期，36期，这个过程一开始会有点难度，这时候你的态度一定要坚决，并且表明这是有相关政策规定的。

如果和银行达成了协议那么从达成协议这一天起，你的欠款将不再会有任何利息，违约金，罚款，而且催收也会停止，从这一天开始，你还的每一笔钱都会减少你的欠款总额，这样你才有可能慢慢的还清你的欠款。

房贷结清后意味着房子最终归属你了吗？相信这也是不少供贷人的疑惑，其实，房贷结清了不代表房子真正属于你了。所有贷款买房的业主，在结清房贷后都必须要办理解押手续。办理完解押，才能真正拥有房子的所有权。

今天来为大家说明一下撤销抵押登记的具体流程有哪些，建议即将还清房贷的朋友收藏以备不时之需。

来介绍一下办理解押手续的详细步骤：

房子贷款还清后，我们需要办理房贷结清的手续。首先我们要拿着房屋他项权证去银行盖好公章，让银行开具贷款结清证明。如果是公积金贷款，则需要领取公积金中心出具的《关于解除房屋产权抵押的通知》以及房屋他项权证、解押通知单。

然后我们需要带上身份证、贷款结清证明、房产证、他项权证等资料去当地房管局办理房屋抵押注销登记手续。只有做完房屋解押，才算真正拥有房屋的产权，以后才可以自由交易或者过户。

若是新房房贷，很多朋友会遇到开发商要求支付押金的情况，不过不要慌，遇到这种情况，可以在房贷结清后，找开发商办理押金退还手续即可。

那么我们的房贷还清后，个人征信多久会显示已经结清呢？

通常情况下，房贷结清后的1到2个月，才会在个人征信上显示已结清。因为银行是每隔一段时间才会将客户的还款信息更新到征信的，不是实时更新的哦。看完本篇详解，相信各位供贷人都了解了房贷结清后的相关事宜了，千万要牢记啊。

随着国家社会的各方面不断发展，我们的生活也发生了巨大的变化。国家层面上，国家综合国力的增强，经济水平不断提高，科技力量也增强，在国际上的地位也不断提高。在生活上，老百姓的生活水提高，消费水平提高，生活方式也发生了很大的变化；电商时代到来，移动支付时代到来，新零售时代到来，这些都是我们现在生活显而易见的变化。不管从哪个角度看，我们都不再是上个世纪的中国了。

看现在的社会上，一切都焕然一新了。在我们老百姓的眼中最明显、每天可见的的变化可能就是我们的生活，你看，我们现在都不用在因为交通不便，出门困难，通信网络差，联系不上人等等这种琐事而烦恼。现在，我们已经进入了互联网时代，一个全网的时代；我们还生活在电商时代、移动支付时代下，非常便利，我们不用出门就可以买自己心仪的商品，点自己喜欢吃的菜喜欢喝的饮品，不用带钱出门手机扫一扫就可以完成支付，这些都是我们之前想象中的世界，但现在就发生在我们的眼前。

而这些变化的背后除了国家的努力付出，还有不少科研人员的奋斗，企业家的敢闯敢拼。这其中就值得一提的就是从二十世纪末就不放弃将互联网带到中国的企业家马云，在他的和他的团队的努力之下，一步一步从出住屋走到了今天的高楼大厦，从略有耳闻到现在的家喻户晓，闻名国外。这些年，他所创造出的成就也不断的在改变着我们的生活，像淘宝、天猫、支付宝、花呗、菜鸟驿站等等，这些在我们的生活中随处可见、随时可用。但说到这，我们可能对马云有着一种矛盾的心理了，既爱但又“爱中生恨”。

为什么会这么说呢？可能在很多普通人的眼中马云是一个很伟大的人，是因为他的不放弃我们才能这么快的进入互联网时代，开启电商时代，所以说马云算是互联网时代的开启人，这是让我们敬佩的。

但从本质上来说，马云还是一个企业家，那企业家的经营企业的根本目的就是盈利，所以在他创办的阿里巴巴中，他涉及的领域是非常广泛的，研发出的东西也非常多，所赚的钱也是非常多的，马云也成为了中国的首富，登上了福布斯富豪榜。这其中就有一个我们非常熟悉的、几乎天天都在使用的软件，他就是“支付宝”，其实他在我们年轻人群体中还是很受欢迎的，因为他不仅是可以用于付钱收钱，还有很多功能，这其中就有一个我们今天要特别谈及的一个功能，他就是“花呗”。

可能对于很多人来说，花呗是很熟悉的，可能自己有用，可能身边的朋友有在用，特别是对于现在的年轻人群体来说，这个东西是个好东西但又是一个坏东西，这也就是我们说马云是一个又爱又恨的人物了。

在现在这个快节奏、快生活高压力的社会中，很多年轻人不仅面临着工作上的激烈竞争，还要面临着这日益增长的物价、房价，所以，很多年轻人在这种高负荷的压力之下，就容易走上“花明天的钱圆今天的梦”的消费理念，先花钱再赚钱也就成为了当今很多人的消费理念了。

花呗就是这些年很多人的首选之一，有部分原因也就是我们处于电商时代下，喜欢网购，特别是阿里巴巴旗下的淘宝，而我们也就喜欢先使用花呗购买，在后期根据自己的情况还款，可以一次性还，也可以分期还。但根据这些年花呗所公布的利润数据来看，很多人都选择的是分期还款，因为只有这样借款人就需要交一定的手续费和利息，这样花呗才能有这么高的收益。

再看现在花呗已经借出去了3000亿，如此庞大的数额，花呗想在短时间之内收回是不可能的事了。在这种情况之下，就会有人提出，我们可不可以不还花呗。官方给出了答案，如果是以下几种情况，你所有的花呗都不用还，马云会替你买单。

第一：花呗的锦鲤活动。这个活动其实支付宝为了招揽用户而提出的一个促销活动，但举办的次数是非常少的，只有一年一次，可能也是因为他的奖励力度非常大吧，因为他的最高金额达到了49999元，也趁机抓住现在人的一种心理。所以想趁此次活动得到好处的人，可以去试一试。如果你中了锦鲤的话，可以获得一次免单的机会，但额度不一定都是49999元，这也是有根据的，这歌依据就是你的花呗额度，每个人的花呗额度是不一样的。如果你的花呗额度只有1000元，那你免单的额度也就是1000元，是2000元，免单的额度就是2000元，虽然每个人中奖的几率是一样的，但得到的免单额度却不是一样的。但有了这个幸运锦鲤之后，你也就可以不用还你的花呗了，这也是一件不错的事。

第二：花呗卡。这也是一个举办次数非常少的活动，因为他只有在过年的时候才会有，他也就是我们过年期间“集五福”，很多人都会参与这个活动，因为只要你集够了五福你在大年三十那天就会有机会参与抽奖。中奖人也会在这天公布，中奖人就会有一个所谓的“花呗卡”，有了这个，你就会有一个免单的机会。其中里面的原则和锦鲤活动是一样的，也是要根据你的花呗额度来决定，最高额和锦鲤也是一样49999元。

第三：花呗用户意外去世了。我们都知道，逝者是不能还钱的，但在中国是有继承权的，如果逝者有继承人，那这个花呗就由继承人承担，如果没有，那就是马云替他买单。但这种所谓的买单也是注销账号，花呗停用，花呗里的欠的钱就由阿里巴巴内部消化了。这种情况可能大多数人还是不愿意看到的，毕竟人的命只有一条，最大的愿望可能也就是健健康康的活着。如果真的因为花呗欠的钱太多而去死，那还不如好好活着去赚钱还钱，因为只有活着才会有希望。

以上三种情况下你可以不用还花呗，但最后一种是我们都不愿意的，也是最不提倡的，前面两种也不是谁都有那么好的运气，所以，综上所言，就是量力而行，适度消费。支付宝的出现是给我们的生活带来了极大的便利，但也同时给了我们超前消费的机会。在资金困难的时候花呗可以解你的燃眉之急，但不管是什么情况，在还款期间及时还款这是我们必须要有的意识。如果你在资金方面的压力过大，你是可以选择分期还款的，但这要收取你一定的手续费，对于你的债务来说却只是一小部分。所以，花呗在一定的角度来看，还是有一定的人性化，但这也就是他们赚钱的切入点。

即使是在现在这种高压力下的时代背景下，我们也要管住自己的欲望，要适度消费。可能在你使用花呗付钱的时候你会有一种快感，但对你这种快感在后期还款的时候又会是一种无形的压力。有些人就会分期还款、延期还款，最后又借钱还钱，用一个洞抵一个洞，这种情况下就会形成一种恶性循环。

除了这个是我们要避免的情况外，我们还要知道，支付宝我们是要实名认证的，开通花呗的时候我们也是实名认证的，身份证号、电话号码这些都是真实有效的，一旦我们有逾期不还款的现象，各种催款的电话短信就会不断的出现。而且我们也不要有侥幸心理，觉得换个手机号码或者将手机关机，以这些手段来躲避债务，因为在你逾期的时候你的花呗会被冻结，如果你一直躲避偿还债务，你会遭到控诉，你的各大银行卡也会被冻结，而且在花呗借钱也是和我们的个人征信相连的，也就是说，银行的征信系统上也有你的相关记录这对于现在来说，这个是非常重要的。这关乎以后的很多事，像买房、买车，甚至以后小孩读书，这都是有影响的。

所以，既然花呗已经给了我们一个提前消费的机会，我们就应该好好珍惜，在花钱的时候不要满足一时之需，不考虑后期还款的压力和对未来造成的影响。在当代社会，我们要作一个文明人，我们要量力而行，适度消费，也要做一个诚信的人，按时还款，不当“老赖”。但对于我们上面所说的锦鲤活动和集五福活动，这个我们还是可以参加的，毕竟这种活动也不是天天有，也不是每个平台都有，更不是都会有这么大的福利，所以我们还是可以争取一下的，说不定你就是这个“幸运儿”。

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消费金融并不是一个贷款平台，而是一种统称，只要用户进行了贷款，就可以称之为消费金融，而且很多不正规的贷款是不会明目张胆说出自己软件名字的，有时候发短信催收也是表明消费金融，而不是平台真实名字。

消费金融是什么贷款平台

消费金融是并不属于某个贷款平台，而是指向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。消费金融公司就是经中国银监会批准设立的，为个人提供以消费为目的的贷款而非银行的金融机构。比如捷信消费金融、马上消费金融、中邮消费金融、京东金融等。

一般情况下，用户只要个人信用情况良好，有充足的还款能力，去消费金融机构申请借款，都能够顺利借款。

消费金融催收短信怎么处理

消费金融每天都会向用户发送短信。 如果短信是催收短信，只要用户尽快还清逾期欠款，消费金融不会向用户发送收款短信。

短消息是广告消息， 这时候用户可以直接无视这类短信，甚至用户以后也不需要申请消费金融贷款，直接注销消费金融账户即可。 账号注销后，会再次收到广告短信。

用户需要根据具体情况对消费金融短信进行处理，或者用户不想阅读短信内容，可以使用软件拦截。

消费金融贷款逾期能协商吗？

消费金融贷款逾期后，可协商。用户主动拨打消费金融客服热线，向客服说明逾期原因，然后提交协商还款申请。

客服收到申请后会对用户进行审核，经审核后，双方将分别约定还款金额、还款时间、还款方式。如果协商不成，用户必须尽快还清逾期欠款。

客服直接拒绝用户的协商申请，用户可以尝试多次提交协商申请。多次提交申请可以增加谈判成功的概率。但是很多申请都被拒绝了，用户只能想办法凑钱还款，比如套现手中的资产，向亲友借钱还款。