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米咖法务Legal Affairs
负债人的上岸历程
就在5月4日这一天，咖啡的一个客户历经了2年多的努力和坚持，终于还清了债务成功上岸！在负债之初，他也经历了负债者们都经历过的一切。从债务还没爆发时的以贷养贷，到债务爆发后的力不从心，后来甚至一度颓废得过且过，不过好在最终他振作了起来，通过债务重组和法务协商减免了很大部分的金额，然后在没有了催收和利息的前提下努力提升自己，赚钱上岸。其实每个成功上岸的人都值得佩服，因为他们都有着强大的责任心。咖啡也见过许多好不容易协商下来减免，并制定出了科学的债务重组方案后，却因为自己懈怠和懒惰而迟迟无法上岸的例子。今天咖啡就在这里分享一下这位客户的上岸心得，也算是给广大负债者们一个思路。
01、发现负债过高时及时止损
首先，当我们确定自己的收入无法偿还每个月的贷款时，那么首先要做的就是及时止损，尤其不要再以贷养贷。从信用卡套现，再到申请各大网贷平台的那一刻起，你就已经在以贷养贷的不归路上了。其实我能理解许多负债人的心情，他们怕逾期，怕打官司。但是在这里咖啡建议，当你发现你的负债已经高到工资收入无法填充空缺的时候，与其以贷养贷的保征信，不如逾期，因为你这么养下去，迟早还是会爆发，到时候欠的钱可就不止当初那点了。反正都要上征信，为什么不在债务还少的时候呢？这样上岸也更轻松不是吗？
有许多负债人都给我说过，当初应该早一点做债务重组，非常后悔曾经的以贷养贷，让自己的债务多出了接近一倍。还有一部分的负债人就很自信了，觉得暂时以贷养贷没关系，过段时间我的生意就能赚钱，能有多少多少钱入账，我就可以平账了。咖啡可以负责任的说，就我接触过的许多负债人来看，死在这种想法上的人真的很多。
02、整理自己的债务
把自己的债务整理出来，不管你是找法务帮助你制定计划和协商，还是你自己来，把债务整理出来都是很有必要的。起码要对自己的债务有一个确切的了解，有哪些平台，信用卡多少，网贷多少，利息多少，罚息多少，违约金多少。如果你自己都不清楚这些，你还钱也是还了个寂寞，辛辛苦苦还两年，发现债务一分没少，全都交了罚息。当你的收入远远低于你的负债时，利用好手中的每一分钱，才是最明智的做法。先还哪些，后还哪些，哪些不还等等。这里咖啡建议以信用卡为主，要上征信的网贷为辅，不上征信的网贷为次，高利贷、超利贷直接报警。
03、做好通讯录被爆的准备
被爆通讯录也是许多负债人以贷养贷的原因之一，害怕被家人、朋友、同事知道，觉得丢脸。这里咖啡劝大家，你迟早是还不上的，那么被曝通讯录也是早晚的事情，所以请你一切以上岸为准，不要等到3年能还清的债务变6年。跟银行或网贷公司强调自己的还款意愿，并且告诉他们自己也在努力的赚钱。不要不接电话，不说每个电话都接，但是一天至少接3个电话吧，早、中、晚。然后根据自己的还款方案去找这些机构协商，慢慢洽谈，逐步上岸。我们一旦逾期，催收电话不说狂轰乱炸，但绝对每天都有，作为负债人的我们要明确自己的还款计划和还款态度，不要被催收打乱了，否则对债务没有任何帮助，还有可能越来越多。在以往的文章中，咖啡也时常强调这一点，在这里就不赘述了，有需要的小伙伴们可以去看看之前的文章。
04、积极和平台沟通
当你逾期后，一定要积极的和平台沟通，告知我们的还款意愿，试着让他们减免利息、违约金、罚息等费用。信用卡就协商个性化还款，让他们停掉利息和催收，分为60期还款，网贷的话就协商延期1——5年还款，同时停止催收和免去罚息等。和平台进行合理有效的沟通，并且提供一些相关的证明，比如贫困证明、失业证明、医院发票等等。协商很难，咖啡这里建议可以找相应的法务，当然，也可以自己试试，不行再找法务。这里要强调，协商的时候要根据自己的还款计划去协商，不要胡乱协商。比如信用卡每月还款5000，你的还款计划是每月只能还1000，那么就按照每月还1000的标准去协商，不然容易造成二次违约，二次违约那可不是好玩的事情了，后果很严重。
最后要做的，就是坚持提升自己！负债总归说来，就是收入大于还贷，那么努力提升收入才是最主要的。不要沉浸在消极的情绪中，不要整天无所事事萎靡不振，生活也得过且过。每天口号喊得非常响，我要努力，我要赚钱！其实自己每天做了些啥自己最清楚。咖啡这么说可能会比较扎心，可正因为我见过了太多这样的负债者，才想要提醒大家，千万不要颓废，债务不能打败你，但是你自己会打败你自己。
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