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中小企业融资难是世界性难题，老柯常说一句话“凡事预则立，不预则废”，贷款也是一样的，可能你现在企业经营不缺资金，但并不代表永远不缺。需要资金的时候除非企业资质非常好，企业经常走对公流水的银行会主动联系，资质稍微差点，没有十足把握挨个银行去申请的话，征信查询次数多了，就会申请一个秒拒一个。
那么如果后期需要贷款，如何提前做贷前规划才能提高审批通过率呢？
一、了解自身情况
清楚自己有什么可以证明还款能力和资产的东西，比如：纳税证明、固定资产，消费能力证明、收入证明等等。
征信是否良好，很多人并不清楚自己征信情况，所以有资金需求了，先去打一份详版征信，这样才能更好更准确的匹配对应的贷款产品（对于贷款广告不要乱点，点一次查一次征信，贷款产品都是有查询次数要求的）
二、选择贷款机构
现在贷款机构非常多，不同机构会有相同的贷款产品，只是进件标准不一样，贷款机构选择顺序：1、国有银行 2、股份制商业银行 3、正规小贷公司
国有银行贷款产品利息低，还款方式灵活，资金利用率高，所以作为首选，实在不符合进件条件再依次考虑其他。
三、时间安排
银行贷款申请时间相对小贷网贷长一些，有些人就是喜欢拖到马上要用钱了再申请，这样就非常被动，其实税贷和经营抵押贷都是用多少按多少计息，没支用部分不计息。提前申请下来，没支用是没有利息的，提前备好资金心里更踏实。
如果临时急用钱了，银行贷款一下子下不来，很多人就去点网贷应急。银行向来是晴天送伞，雨天收伞，你连利息那么高的网贷都能接受，说明你非常缺钱。这个时候银行考虑到自身风险，银行信贷产品大概率不会批款了。
老柯见过很多企业老板因为没有提前规划，急用钱的时候看到贷款链接就‘东戳戳，西戳戳，三厘戳成一分多’，方便是方便了，但是网贷利息一般都高达年化十几二十多个点，你企业的净利润率有多少呢？辛辛苦苦一年结果给贷款平台打了工。
三、选择贷款产品
1、对于有几个股东的公司来说，如果企业名下没有固定资产，无抵押无担保的税贷自然是最佳选择。（高新技术或小巨人企业有专门的科创贷更有优势）
税贷利率：年化3.81%-4.1% 百万月息：3175-3417元 1-2年期先息后本。
税贷申请条件：
1、企业成立时间满2年（纳税好可适度放宽）
2、纳税信用等级：A 、B （部分银行可做C、M）
3、缴税时间：从第一次缴税到当前满1年
4、申请人：法人（部分可股东申请）
5、法人占股比例≥20%（中国银行要求51%以上，部分可法人0占股）
6、增值税断缴要求：不管是月缴还是季缴，连续断缴6个月以上一般没戏
（金额大或年开票60万以上可沟通）
7、增值税额要求：一年2万以上（开票多部分可沟通）
8、负债要求：企业+申请人总负债＜500万（部分对负债要求宽松些，但利息高点）
9、公司无未结官司，无被执行记录
10、申请人年龄：不超过60周岁
11、企业征信+申请人征信良好，征信查询次数：最近三个月不超过6次
如果符合1-10非括号内容的条件，增值税没怎么断缴，企业经营没有明显下滑，税贷申请通过率还是非常高的。
税贷贷前规划：
1、增值税抵扣或者开票要做好规划：税贷只看真实交给税务局的税，所以一年12个月缴税 尽量分散，如果一年交4次税，最好是1、4、7、10这样交，1、2、3、4月交税后面都断了次年想申请税贷就没戏了，因为银行不光看你缴税额度，还要看缴税的连续性。前者虽然没有每个月交，但是很有规律，银行认为企业是正常运行的，是有还款能力的。后者会让银行认为下半年企业都没有收入，怎么可能给你放款呢？
我见过一个企业一年只缴一次增值税，一次缴一百多万，然而，税贷依然额度为0！
2、偷税漏税：可以合理避税，不要偷税漏税，有这样不良记录的，税贷是无缘的。
3、法人人选：不要找年纪太大的人当法人，很多贷款产品都需要法人申请，一旦法人超龄，选择空间就小很多，即使变更法人也需要等6个月才能申请。
4、贷款规划：优先做税贷产品，税贷更看重负债，税贷单家银行额度一般是增值税额度6-10倍，如果需要资金大，时间短。可提前筛选好可以进件的银行，然后同时申请，因为税贷多是1年期的。税贷额度不够，或者借款时间长就做抵押。
5、纠纷积极解决:只要有未接被告官司，或者被执行，以这个公司名义做税贷，抵押都没戏，即使资质再好，官司再小都没戏。所以对于纠纷一定要积极解决。
6、征信查询：不管是做什么贷款，要先了解进件条件，不要乱点乱试，如果运气不佳，申请几家都没批下来，征信查超了，即使资质再好，也申请不下来。不清楚自己资质可以做哪款产品可以找专业人员咨询了再申请。
2、税贷不满足要求、需要金额大、使用时间较长、有固定资产抵押，那么经营抵押贷款肯定是最佳选择了。
可以随借随还，用多少按多少计息，没支用部分不计息，资金利用率非常高。
经营抵押贷利率：工行 年化3.6% 先息后本 百万月供3000元 10年期
建行 年化3.7% 先息后本 百万月供3083元 1-3年期
如果需要更长的周期可做10-30年等额本息的抵押贷产品（无需执照）
经营抵押贷申请条件：
1、企业成立时间满1年（部分要求满3个月即可）
2、申请人：法人、股东
3、占股要求：有股份即可,1%也可以
4、配偶或双方父母兄弟姐妹有武汉执照（公司、个体执照均可）也可进件，部分可做 当前执照
5、房龄：不超过25年（部分可做30年内，超30年建议卖掉更划算）
6、申请人年龄：不超过65周岁
7、公司无未结官司，无被执行记录
8、企业征信+个人征信良好
9、抵押物：住宅、写字楼、临街商铺、厂房、公寓、有证还建房。
经营抵押贷因为有抵押物，所以申请条件较为宽松。
经营抵押贷前规划：
1、无执照：配偶或者双方父母兄弟姐妹有执照也可以进件，或者过户一个满足条件的执照。
2、房龄超龄：如超30年，能做的只有私人机构，利息高，不太急用钱建议卖掉。
3、申请人超龄：如果子女有执照可以子女名义申请
4、选择产品：抵押贷款有两种，消费型贷款（一般为等额本息），经营型贷款（一般为先息后本），如果是大额周转，预期会有大笔回款，选择先息后本的模式是最划算的，平时还款压力小，资金利用率最高，用多少按多少计息，没有的部分不计息。
如果将来没有大笔回款，建议选择等额本息模式，因为贷款期限到的时候还本压力太大，如没有大笔回款，短期很难筹集大额资金。
5、配偶配合：抵押贷款都需要夫妻双签，所以需要跟配偶提前商量好，如不同意要提前另做打算（离婚需提供离婚证和离婚协议，单身狗不需要提供证明）
6、征信：虽然抵押贷款要求较为宽松，但是征信这块还是要保持良好的，如果自己征信已经不行了，可以看看配偶征信怎么样，部分银行可看单方征信。
7、纠纷积极解决:只要有未接被告官司，或者被执行，以这个公司名义抵押都没戏，即使资质再好，官司再小都没戏。所以对于纠纷一定要积极解决。
8、多对比：如果有人给你推荐抵押贷款产品，可以先对比一下国有银行产品，看自己是否可以做国有大行产品，产品是否符合自己要求，如果符合，国有大行利率肯定是最低的。
3、如果因为各方面原因，银行产品都做不了或者额度还不够，那么先选车抵，因为有抵押物的利息肯定是比纯信贷利息更低一点。
有执照用满30天即可提前还款，无违约金。
车抵：额度3-100万
年限1-4年
不押车，不装GPS，不押钥匙
公司牌个人牌均可
车抵申请条件：车龄10年内，里程15万公里内
4、车抵也不符合要求，那就只有做信贷了。
信贷要求：
有房：全款、按揭（3年内已卖掉也可进件）
有车：全款、按揭
有长险保单：交满2年，交了3次以上（借款人必须是投保人）
有公积金
征信逾期：无当前逾期、半年不能有2、一年不能有3、两年不能有4，
征信查询：2个月内≤4次
小贷+网贷≤4笔
总结：知己知彼，方能百战不殆，提前了解贷款知识，做好规划，需要资金的时候才能少走弯路。
注：本文不做任何产品推荐，只为传递更多干货信息，客观评价武汉贷款产品，作为参考，如有问题，欢迎探讨交流。
贷款是杠杆，合理利用杠杆，经营美满生活。
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