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有一种信用贷款的还款方式叫做等本等息，即每个月归还相同的本金和相同的利息，这种还款方式具有极大的欺骗性，会让借款人误以为利率很低，其实如果完全按照贷款期数还款，实际的贷款利率往往是账面利率的两倍！所以一定要提前结清，那什么时候提前还款最合适呢？下面我将结合实际的贷款产品，给大家仔细算算这笔账。
以北京某家股份制银行的信贷产品为例，三年期，分期手续费每月0.38%，贷10万每月还本金2777元，每月还利息380元，算下来年费率仅4.56%，听起来是不是很划算？但是细想一下就会发现不对劲，每个月都在还本金，随着本金越来越少，利息应该也越还越少才对，怎么会一直是380元呢？
真实的利率到底是多少呢？这个很容易测算出来，如果不提前还款，每期月供均为本金2777元加利息380元共3157元，咱们只要看看相同月供，相同贷款期限下对应等额本息的利率是多少就行，对比一下不难发现，真实的年利率为8.52%！
显而易见，等本等息的还款方式下随着贷款本金的减少，月利息却不变，这也意味着还款时间越长，真实利率越高，那是不是越早提前还款越划算呢？确实如此，如果贷款一个月后就提前结清，那么真实的年利率就是4.56%，但是你聪明银行也不傻，等本等息的还款方式下银行都会约定提前还款违约金，来限制借款人提前还款，违约金一般为剩余本金的3%，越早还款剩余本金越多违约金也就越高。
那在有违约金的情况下什么时候提前还款最合适呢？既然我们已经知道了年费率4.56%的等本等息和年利率8.52%的等额本息月供相同，前期支出的金额是完全一样的，那么咱们只要对比两者在每期提前结清时需要支付的剩余金额就行，前者（等本等息）需要支付的剩余金额是剩余本金加违约金，后者（等额本息）的剩余金额为剩余本金，如果将前者减后者金额为负，就说明此时提前还款的综合利率是低于实际利率8.52%的，差额越大则越划算。
于是我用表格穷举了等本等息的还款方式下第1-36个月提前还款的对应的剩余本金和提前还款违约金，并和真实年利率8.52%等额本息方式下同期剩余本金进行对比，由表格可以看出，在第23个月提前还款，所需要支付的剩余本金加违约金比相同利率等额本金的还款方式下需要支付的剩余本金少1885元，差额最大，此时提前还款最为合适！
好了，总结一下，等本等息不同于等额本息，每期利息不会随着本金的减少而降低，在整个还款周期中会一直按照全额本金计息，它的真实利率一般是银行所宣传的费率的两倍，因此在办理贷款时一定要谨慎选择还款方式，如果您已经办理了等本等息的贷款，提前还款能帮您在一定程度上降低资金成本，没有提前还款违约金的越早提前结清越合适，有违约金的三年期的贷款在第17个月到第28个月之间还款都较为合适。
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