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随着消费升级的不断推进，消费需求的持续释放，中国消费信贷市场持续扩大，在一定程度上创造并扩充了消费经济的内生动力。
消费金融服务的本意，是通过居民的“适量负债”来撬动消费市场，居民可以通过提前消费的方式，去实现或者体验更好的生活，实现更多的个人价值。
然而，消费贷款虽可以在一定程度上满足借款人的资金需求，也可能会使借款人陷入债务的深渊。
那么，是谁在借钱消费？是否每个借款需求都该被满足？如何正视借贷消费？
“能用上信用消费的，我绝不用自己的钱。”只要提供简单的个人信息，就能通过电商平台获得一笔透支额度，这种小额度信贷产品，深受时下年轻消费者的欢迎。
当前，使用信用消费工具及产品来超前消费在年轻群体中颇为盛行，这种消费行为一方面满足了年轻人在某一特定阶段的消费欲望。另一方面却因“先消费、后付款”而产生了不同程度的负债备受社会争议。
消费贷款其实是一把“双刃剑”。
向利的消费贷款，是贷款人能有效利用资金，以解决自身存在的资金问题，不会成为贷款及金钱的“奴隶”。在有序的安排下，费贷款是解决借款人资困问题的救命稻草，也是避免借款人陷入深渊的“过渡金”。
向弊的消费贷款，是过度使用资金，盲目申请贷款远超自身可承担范围的额度，肆意超前消费，最终因贷致贫。
除了资金上的问题日渐严重，个人征信也受污，影响后续金融业务顺利申办的同时，贷款人的精神压力也无法忽视。
实际上，“过度消费”“盲目消费”并不可怕，可怕的具有这种观念却不自知，从而造成个人过度负债。
往往越方便、越舒服的事物，就意味着“边界”的缺失，也就越容易沉迷。
随着科技飞速发展，曾经用现金支付变为手机支付，的确带来了极大的便利，但同时也让消费者对资金的掌握程度变得越来越差。
不可否认，消费贷的低门槛和便捷性一定程度上放大了消费的欲望。
当资金变成了一组数据而不是现金的情况下，很难理性地对待自己的资金以及信用借贷额度，仿佛有花不完的钱，可一旦资金告急，往往会影响工作和生活。
而人们生活水平的改善，主要是建立在收入提高的基础上。
个人，或者一个家庭，如果持续靠借款扩大消费，最终会导致经济上的崩溃。因此，借款人的收入水平，是消费贷款额的刚性约束。
消费金融不等于普惠金融，普惠金融是指为弱势群体提供适当的、可负担的金融服务。消费金融的服务对象，包括所有人群。
当消费贷款面向的是一个相对年轻的人群，消费能力和消费需求存在错配的人群，而这群人普遍缺乏独立判断，容易受到外界影响，在消费贷的宣传引导下，很容易出现盲目、非理性的消费。
对此，消费者和消费金融平台是否掌握了“借贷”的尺度和边界？
如校园贷或学生贷款，学生是没有收入的人群，又是消费活跃人群，也是容易非理性消费的人群。他们的最终还款人实际上是他们的家长。
并且，缺乏自控能力的人可能会陷入“多头借贷”、“以贷养贷”的恶性循环。
无论是学生贷款还是其他贷款，对于自身没有还款能力的贷款人，必须征得最终还款人的同意，这是贷款人的道德责任，也是监管部门的监管责任。
金融科技有助于贷款人更有效、更精准地评估借款人的风险。但金融科技不可能改善和提高借款人的还款能力，也不可能提高借款人的道德水平和信用水平。
对于消费者而言，要树立正确的消费观念。在用手机消费的“无感支付”时代，控制自己不过度负债，借款时要判断自己否能一次性还清所有债务。
正视消费借贷自身价值的同时，还应该正视消费金融的生态建设。互联网平台作为支撑借贷消费的工具，需要更加规范、强化风控。
作为消费者更应该理性消费，共同维护好消费金融的边界。
