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最近跟客户讨论储蓄险的时候，常常会被问到一个问题：“这个储蓄险，钱放在里面动辄几年甚至几十年，流动性很差，万一中间我要用钱怎么办？”
首先，我认为，这是个好问题！
储蓄险作为家庭财富的长期配置，着眼点一定是“长期规划”。，but，这并不代表它流动性很差。
因为，储蓄型保险产品有一个很重要的、其他金融工具不具备的元素——“现金价值”
保单的现金价值，通常以这样的形式出现在保单合同中，每一个保单年度对应一个数字。
“现金价值”可是个好东西，它通过两种方式给我们提供流动性。
减保
“减保”，即减少保险金额。相当于从一整个蛋糕中，切一块出来分走。目前市场热捧的增额终身寿险，基本都自带“减保”功能，投保人可通过保全操作，主动全部退保或减保，拿回当期的现金价值。减保功能提供了一定的流动性。
举个：上图是一个爸爸给2岁宝宝存的5万*5年方案。
上表可知，缴费期满2年（第7年）后，账户现金价值追上总保费，未来即持续终身的复利增值，期间如需用钱，可以在现金价值范围内减保。
如：宝现宝10岁时，账户金价值为305359，爸爸可以从中取出1000，发个生日红包
或者18大学，账户现金价值为402053，每年从中领取5万作为生活费补充；
或者22岁计划出国读书，账户现金价值为461343，每年从中领取6万作为学费补充。
除了前六年“锁定期”不能动外，其他时间流动性都是很好的。
保单贷款
“减保”虽然好，但是减保后，整张保单价值就相应减少了。如果不希望减少保单的长期价值，但一时又需要资金周转怎么办？这里介绍一个很适合短期盘活资金的功能——保单贷款。
来看下合同条款怎么写的：
年金险和增额终身寿险、重疾险都有这个功能。简单理解：保单现金价值的80%，可用于短期质押，贷款出来用于资金周转。
注意：这里不是切蛋糕，只是短期租借，归还后蛋糕还是完整的。
举个：35岁的老王，买了一份10万*5年交的增额终身寿，交完保费之后，第六年现金价值有502547元。
40岁老王迎来了生意机遇，需要一笔资金周转（大概率一年后能回笼资金）怎么办？
此时老王可以选择：
1.退保，40岁退保，那么退了502547元，相当于只赚了2547块，合同终止。
2.保单贷款，只要到期偿还、支付贷款期内的利息，老王可以继续享受这份保单的终身增值，又解决了短期资金需要。
相比其他贷款途径，保单贷款有几个优点：
1、融资成本低
老王为例：
这款产品贷款年利率是5.85%，第6年末按照现金价值的80%贷出，贷款期一年：他需要付给保险公司的利息：502547×0.8×0.0585=23519
但是第7年末账户变成了555414，增值了555414-502547=52867；52867（增值）-23519（利息）=29348
看，一番操作，老王不但没有支付利息，反而还赚了2万多！（40万资金在老王手里盘了一年）。最主要，保单贷款不会影响合同原本的增值。原本每年合同里多少钱，还是多少钱，不会因为你贷款出来用了里面账户的钱就会变少。
当然，不是每次贷款都是赚的，要看用到这个功能的具体时间。
我们再来测算下，比如老王在第10年使用贷款功能，按照现金价值的80%贷出，贷款期一年：他需要付给保险公司的利息：653488×0.8×0.0585=30583。第11年账户现金价值676325，增值了676325-653488=22837；
22837（增值）-30583（利息）=-7746（贷款成本）。老王总共贷了大概52万，一年仅仅需要支付7746的利息。相当于贷款利息1.48%，也是相当低的融资成本啦
2、融资门槛低：
一般我们如果有资金需要，可能想到的是向银行申请贷款。不论是抵押贷款、信用贷款、企业经营贷款，一般需要向银行提出申请，提供各种资产证明、抵押物，银行根据每个人的资质审核（愿不愿意借给你钱？愿意借给你多少钱？），且需要一定的审批手续，等流程时效。
借款多了还不太好，因为借款记录会上征信。
而且不一定借的到钱，能借到多少钱不一定、也不一定立刻借的到钱。
保单的现金价值相当于是一个终身可用的“授信账户”。这一点尤其对企业主，应该说是非常友好的！
企业在经营顺风顺水的时候，银行都想主动借钱给你；但一旦企业经营遇到困难，需要银行贷款帮助时，反而比较困难。
保单贷款功能，相当于给企业主提供了一个终身以备不时之需的“企业融资账户”，万一经营遇到困境，及时伸出援手。
大部分保司都是通过手机官微，在线申请，两三天就到账啦，有的当天到账。少数的走线下流程，也很快捷。并且，目前为止
保单贷款记录不上央行征信哦！
3、可以循环使用
有没有细心的伙伴发现，这里提到“每次借款期限不超过六个月”。
那么，为什么前面老王能借一年？
实际上，目前保险公司的流程，只需要客户到期偿还相应利息，本金部分仍可继续贷着，一直到本金全部偿还。
相当于，只要没半年支付一次利息，本金可以一直在手上盘活。。。。
不过这里提醒：到期至少要把利息还上，否则利息会产生新的利息，就是复利，滚起来就可怕了。
由此可见，储蓄险除了能给我们带来长期安全、确定、不错的增值收益外，也是一种多功能的金融工具，能提供“收益”以外的其他功能。
