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这是在我工作中比较常见的问题，今天用一个案例来解答下。
客户A，有一个幸福的家庭，夫妻俩都是36岁，有两个孩子。
去年他们很幸运地摇中了心仪的房子，但同时也背上了将近300万的贷款，而且商业贷款利率高达6%。
今年，妻子想要给孩子们存点钱，打算做一个10万3年的增额终身寿，但丈夫不同意。
丈夫觉得贷款压力大且利率高达6%，增额终身寿也就是复利3.5%，想要先还部分贷款。
还贷压力大的家庭，真正需要的是什么？
背负着近300万，30年的房贷，对任何人来说都是不小的压力。这个压力不仅是经济上的，更是精神上的。
因此，当手头有闲钱时，第一个想到的是还贷款来减轻压力，这是很自然的想法。
但是，300万的贷款，就算一下子还掉30万，真的能有效减轻压力，防止风险吗？
事实上，还贷压力大的家庭，首先真正需要的是通过保障型的保险，转移掉万一有家庭成员生病、意外离世带来的经济压力。
生病对应的重疾险和医疗险，大家已经不陌生了。今天科普下一个经常被人忽视，但非常好用的房贷风险转移工具——定期寿险。
定期寿险是一个价格低、保额高的险种。以35岁女性为例，保额300万，投保到60周岁，缴费期20年。每年只需要2499元。
同样条件，男性缴费高些，每年需要4566元。
这些钱是消费掉的，并不会返还。
它的作用，是万一家庭经济支柱提前离场，可以留下一大笔钱去还贷款、赡养老人，给孩子读书。
因此，还贷压力大的家庭，首选是通过定寿+重疾+医疗的方式，尽可能转移掉万一不能还贷款的风险。
6%单利的房贷利率，真的比3.5%复利的增额利率高吗？
我们来做个测算。
还房贷vs增额寿，利益相差多少？
假设现在提前还房贷30万本金，利率为6%（事实上商业贷款每年1月1号会调整，目前是逐年下降的）。那么等额本息的贷款，30年可以剩下347514元的利息，每个月可以减少还款1798元。
（根据房贷计算器测算，仅供参考）
而如果用30万趸交去买现在利益第一梯队的增额终身寿，到了30年以后会增值523938元，账户变成823938元。
同样30万本金30年，一个省下34万，一个增值52万，相差18万。
不同的配置方式，对小家庭的影响有什么不同？
如果30万还了房贷，这些钱就不能再用了。同时，每个月的贷款还款额减少1798元，持续30年。
而如果30万趸交买增额终身寿，到了第10年账户有41万，30年时账户有82万。并且账户上的钱如果有需要，都是可以灵活支取的。
因此，30万还房贷，本质上相当于把30万一次性花掉，换成了每个月1798元的现金流，持续30年。
而30万买增额，本质上相当于给家庭准备了一个不断增值的小金库，需要用的时候取出来，不用的时候自然增值。
对于一个有两个孩子，并且需要还较高房贷的小家庭来说，一个百分百安全、能够随时动用的小金库，显然比每个月只增加1798元现金流的意义更大。
未来会怎样？
一个大前提，目前的大环境下，利率是不断下降的。
一个小知识，存款和贷款的利率，是同步升降的。
商业贷款的利率=LPR（基准利率）+上浮/下降的基点。
而2022年6月，LPR已经从4.6%下降到了4.45%。
如果之前的商贷是6%，那大概率是在4.6%的基准利率上浮140个基点。
那么如果下半年不再调整，到了明年的1月1号，客户A 的贷款利率将由6%下调为5.85%，并且大概率还会继续下行。
那么，在这个大背景下，用增额终身寿锁定现在较高的利率，并且保有小家庭的资金流动性，显然比把闲钱都投入利率大概率会不断下降的贷款，要更划算。
总结一下：
房贷压力大的家庭，首先尽可能做好保障，让家庭在各种情况下都能平稳运行。
除了重疾和医疗保障，记得用好一个神器——定期寿险。
提前还房贷和配置储蓄险并不冲突。
但在目前利率下行的大趋势下，建议将家庭结余资金优先投入增额终身寿，可以锁定更高利率，也有更好的灵活性。
