贷款年化利率，银行贷款年化利率12高吗？

XX您好，我这边XX银行助贷中心，您的信用良好，我行给您授信了一笔20万的信用贷款，月息只需要2.5厘，年化利率3%，可分5——10年来还。

想必不少人接到这种营销电话，其实这种电话是贷款中介打来的，银行贷款经理是不会打这种电话的。有20万的授信，那只是一种营销手段，你过去了也不是去银行，而是去贷款中介公司，是否有20万的授信，就得看你的资质了。信贷可分5——10年来还，这个的确是真的，就看你是否满足银行的要求了。

至于年化3%的利率，很多人就心动了，想贷款出来，把年化5.6%以上的房贷给还了。其实，中介人员是把利率和费率混为一谈了，或者这是一种营销方式。

正常的银行每月还款是按照等额本息的还款方式来计算的，每期还款金额一样，息随本减，前期利息较多。张三贷款年利率是3%，分5年偿还吗，那么每月还款金额1796.87元，总利息是7812.2元。

贷款年费率是3%，张三贷款10万，分5年偿还。每月还款就是1916.67元。其中每月本金就是100000÷60=1666.67元，每月费用100000*0.25%=250元，总费用就是250*60=15000元。这种还款方式我们也称为等本等息还款法，每期还款本金和费用是一样的，本金还进去了，费用却没有减少。

那实际年化利率是多少呢？其实有个简单的计算方法，就是年化费率*1.8，就能得到一个大概的年化利率，粗略计算年化利率大概5.4%，和实际年化利率略有差距。

精确计算后，年化利率约为5.64%

我们见到的信用卡分期，银行以信用卡形式发放的贷款，采用的都是这种还款方式，银行正式的宣传说的都是分期手续费，比如各银行的装修贷等。

银行不是慈善机构，除了某些政策性贷款，所以不要盲目地追求所谓的低利息而被套路了。