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大家好，我是老詹。
最近业内有个问题一直在讨论：“如何在银行大放水的时间内接到水”。
现在银行贷款普遍的进件门槛主要有三大主心骨：房产（资产）、征信（查询）、流水。
关于什么资产是银行喜欢的、如何做高房产评估价、如何做好一份征信报告、如何做好一份流水等等，老詹之前的文章多多少少有所涉及。
但却往往应者寥寥，听者无动于衷，大多数人还是比较喜欢临时“抱一抱佛脚”，找老詹来解决。
但其实很多时候，做好贷前规划，是能省很多时间成本和人工成本的。
今天就聊一聊大家比较关心的流水和新公司的贷款问题。
好流水是要养的
对于好流水的判定界限其实比较模糊，最关键是每家银行给出的标准不一样。
但其中还是有一些共性可寻。
01收入稳定
银行是典型的老派作风拥护者，即低风险爱好者。
它们宁愿收入少点，也不愿犯错。
所以借贷人的收入情况，一定是一切贷款行为的底线。
银行对于一个好流水的认定，需要你至少有连续6个月的收入。
期间不能间断，而收入最好来自公司账户，由银行代发。
02收入覆盖债务2倍
经营贷和按揭贷款都会有硬性要求，要求收入的这部分流水至少能覆盖负债的两倍，主要还是银行为了降低坏账风险。
但并不是说无法覆盖就不能办了，这种情况可以找一个共借人以两个人的名义去贷款，就是担保。
你们二人的流水，只要能覆盖负债即可。
03收入真实
什么是收入真实？收入10000.25元就是真实。
你的流水要有一些零头，精准到小数点后两位。
因为你还要缴纳各种税收，整齐的一片，就太假。
如何做有效流水
其实你可以把对流水的判定，理解为一场贷款选拔考试，只不过这场考试是完完全全“开卷”的。
那要怎么才能拿到一张高分答卷呢？答案就是转账。
设定人物：甲乙两公司，甲公司：A、B；乙公司：C、D。
甲公司A定期转账给乙公司C，乙公司C、D二人内部转账，资金转到D手上，D再定期将资金转回A公司B手上，B在内部转账给A。具体如下图所示：
当然，这种转账的最终目的是为了证明你的财务能力。
但证明财力的方式有很多，如果你其他几项达标了，也不用麻烦纠结流水。
比如说你是公务员、国企央企员工、500强员工，这不仅在生活中倍有排面，在银行也能横着走。
而且公积金和社保也是重要指标，缴纳的越多，贷款越轻松。
当然如果你觉得这么做太麻烦，在这次的放水中，还是有几款“懒人产品的”。
懒人产品
- 新公司可做
利率4%-5%，视金额而定。
房子评估价七成，上限1000万。
老人房可做，可以二次抵押。
新产证可做，流水不看。
三年期先息后本，可无还本续贷，十年授信。
- 新入股+成立满一年可做
一押4.5%，二押5%。
上限1000万，可随借随还。
先息后本三年期，授信十年，无还本续贷。
产证满6个月，流水请看。
- 真正十年期的抵押贷
利率3.5%，三年期先息后本；
利率3.8/3.95%，按照20/30年气球贷还款；
上限1000万，按房子估值7成；
产证满3个月，流水轻看。
