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中国有很多家庭，特别是老一辈的家庭都喜欢把钱存在银行，主要有两个原因，一是认为放在银行安全，二是赚取利息。我们把钱存在银行赚利息，但你知道银行赚得比我们还多吗？你清楚银行是怎么赚钱的吗？今天就帮助大家分析下银行是怎么赚钱的，让大家看看银行有多赚钱，分析下中国银行的分类和差别，分析银行到底为什么能赚那么多钱，最后给大家一些投资的建议。全文2700字，阅读大概需要6分钟。
一、 银行--富得流油，躺着赚钱的行业
看看银行有有多赚钱吧，以下是2021年五大行的营收和利润数据。
再看看上市银行排最后五名的银行2021年的营收和利润。
2021年A股4817家上市公司总营收为65万亿，平均营收为137.36亿，总利润为5.06万亿，平均利润为10.5亿，平均利润率7.65%；2021年42家上市银行数量占比仅为0.87%，而净利润总和高达1.94万亿元，银行企业利润占比38.33%，超过A股所有公司利润的三分之一。即便在上市银行排名最后几名的银行，虽然营收远远没有达到137.36亿的平均线，但凭借超强的盈利能力，其利润都超过了平均利润10.5亿，可见银行业确实是一个富得流油，躺着赚钱的行业。
二、 中国银行的分类和差别
关键词：四大分类 五大行 股份制银行 城市银行 农村商业银行
目前中国大大小小的银行有4600多家，这些银行大概可以分为四大类。
第一类是我们老百姓常说的银行，一般是指四大行，在老百姓心中，四大行跟银行差不多可以画等号，后来加上交行，就变为工、农、中、建、交由国家直接掌管的国家五大商业银行。他们历史悠久，分支机构庞大，在很多县城和镇上都有网点，由于有国家信用保底，这五大吸储能力强，信用好，营收和利润都超强，属于银行业的上流阶级。
第二类是股份制银行，比如招商，浦发，民生，兴业等，目前全国大概有12家股份制银行，他们也是全国制银行，股权结构比较灵活，在经营上有自己的特色，做差异化竞争，比如招商银行的信用卡业务，民生银行的小微企业贷款业务，建议大家做个人业务尽量去股份制银行，因为服务态度好，手续费低，股份制银行的理财产品利率也相对五大行也要高一些。
第三类银行就是城市商业银行，全国大概有130家左右，例如重庆银行、成都银行、北银行、上海银行等，这些城市银行一方面属于地方政府控股，行政上属地方政府管辖，但同时银行业又是中央强管控的行业，同时还要规银监会管理，所以城市商业银行有“两个妈”。城市银行是地方政府的钱袋子。城市商业银行受地方政策和经济发展的影响很大，出现很大的差异性，有的发展不是很好，有些城市银行做得也很牛，例如上海银行，由于上海的经济基础很牛，上海银行已经是全国500强国了，比很多股份制银行还要牛。
第四类银行就是农村金融机构，农村商业银行和村镇银行，这类银行数量最多，全国超过3000多家，他们隶属于当地政府，主要是县政府，银行体量很小，主要做本地业务，受当地政府的支持和政策指导，也能把日子过的很好。
三、 银行怎么能赚到那么多钱
关键词：垄断性 经济高速增长 存贷差 规模转换 期限转换 风险转换
1、银行赚取高额利润的原因:银行的垄断性和国家经济的高速增长
中国金融的准入门槛很高，银行的牌照很难拿到，就像阿里巴巴和腾讯这么牛的企业都没拿到银行的牌照。另外国家在2000年后对存款利率实行很严格的管制。在2012年的利率市场化之前，存贷利率之间一直存在3%的利息差，更别说那些长期放在银行不动的活期存款了。所以中国银行也是一个银行资金成本偏低，存在较大利息差且具有一定垄断性的行业。
2、银行赚钱的主要方式：通过存贷差赚钱，利用资金的规模，期限和风险的转换
存贷差
2021年42家银行的净利润综合1.94万亿元，其中接近3/4是靠存贷差，也就是说是靠银行吸收存款和发放贷款，中间的利息差来赚钱的。
另外的1/4利润来源大概来源于银行的投资和通道服务费用。银行的投资主要用于债券，特别是国债这些较为安全回报也不错的资产上。通道费用是大家比较熟悉的手续费，其实这款的占比非常小，比如在银行购买的理财产品，大部分都是银行跟金融机构合作的，银行只是一个销售渠道，收取通道费。
资金规模
资金规模主要是靠银行强大的吸储能力，吸储能力很容易理解，2021年末中国银行人民币客户存款总额14.148万亿，工商银行26.442万亿，农业银行21.9万亿元，建设银行22.38万亿，通过这些数据大家就知道银行有多强的吸储能力了。
关于吸储能力，这里要解释一个关键的概念：存款准备金率，是金融机构按照规定向中央银行缴纳的存款准备金占其存款总额的比例，主要是用于应对储户提款，保证金融机构对客户的正常支付和调节货币供应总量的，目前金融机构加权平均存款准备金率为8.1%。这个存款准备金率怎么解释呢，例如你存100元在银行，银行可以拿出91.9元出去放贷，放出去的贷款通过各种渠道又会回到银行变成存款，假设还是91.9元，银行再按照存款准备金要求的比例拿出去放贷，这样循环下去，最终这100元的存款就可以变成100*（1/8.1%），最终算出来是1234.56元的存款，放大了12.345倍，（其实这个倍数就是存款准备金的倒数）
期限转换
期限的解释比较简单，放在银行的钱，有的是活期，有的是一年，两年，三年等，银行通过将零散的短期的资金，利用其规模效应，可以把他变成大额的，长期的贷款，这样获取更高的更稳定的利息回报。
风险转换
银行的房贷并不是没有风险的，银行要承担贷款收不回来的风险，这就叫风险转移。储户存在银行的钱是安全的（50万以内），不但保本还有一定的利息，这就是银行通过他们的专业能力来把控风控和风险，所以银行要控制坏账率。
其实银行 赚钱方式充分体现了金融的三个基本要素：时间，风险，杠杆，期限转换其关键就是时间，风险转换对应的是防线，规模转换其实就是银行在利用存款准备金这个杠杆做大存贷规模。
四、投资建议
我的投资建议是根据你所处的人生阶段来规划你的投资，如果你正处于青壮年阶段，可能积蓄不太多，事业正处于上升期，对风险的承受能力较强，设个阶段建议可与把更多的剩余可支配资金投资股市大城市优质地段的房产（关于股市的投资逻辑后续我们再详细分析）
如果你进入了中年阶段，家庭对资金的需求较大，但也有一定的储蓄和风险承受能力，这个阶段客户配置房产，股票外，还可以再配置一定比例的基金或债券，给家庭买保险（建议青年时期就可以买）。
如果你处于即将退休或者已经退休，这个时间收入上逐渐减少，用钱的机会越来越多，对风险的承受能力也较低，建议在投资上一稳妥为主，要确保资金的安全，在保证本金的情况下赚取一定的利润，盈利不是最主要的目的，建议把把钱存银行或买短期国债。（千万不要相信那些高回报的理财产品，一般回报超过8%就要谨慎）。
后记：我是李寻欢，“非专业”的金融人士，终身学习者，这里是李寻欢的金融江湖，我们一起聊聊金融，谈谈人生，交个朋友；喜欢我请留言，点赞，关注，也欢迎你留下你感兴趣的关于金融方面的话题，我们一起探讨交流。
