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最近，河南村镇银行“取款难”事件持续发酵，上周末大批量人员聚集在人民银行门口静坐的壮观画面在我国实属罕见。所幸这个事情有了一个阶段性的解决方案。
大家普遍的意识里，把钱存银行是最安全、最保险的方式，怎么还会出现“取款难”，还有先前包商银行破产，这类问题呢？
要弄清楚这个问题，首先要先搞懂银行的利润在哪。
从中银协发布“2022年中国银行业100强榜单”看，经营规模、盈利能力排名前100名银行中，2021年的资产总和占商业银行总资产的89.67%，创造了商业银行96.84%的净利润，包括6家大型银行，12家股份制银行，60家城商行、21家农商行和1家民营银行。
而现在中国拥有商业性银行4599家。也就是说，头部100家银行所产生的利润是剩余4499家商业银行总利润的7.6倍。
当然，头部中的头部更赚钱，数据显示，2021年商业银行实现净利润2.2万亿元，六大国有银行的利润总额就高达1.27亿元，占比超过57.72%，其中四大行利润总和1.1万亿，占比达50%。
这表明，四大行分食了整个商业银行系统50%的利润，前100家银行创造了商业银行96.84的净利润，剩余的4499家银行只能分食剩余的3.16%的利润，也就是695.2亿。
从商业银行类型看，商业银行包括国有行6家，股份行12家，城商行128家，民营银行19家，外资行41家，农商行1595家，农村合作银行23家，农信社577家，村镇银行1651家等。据此计算，村镇银行数量占银行业金融机构总数的36%左右，可是村镇银行没有一家上榜top100。某种意义上，可以说，大部分村镇银行都没法赚钱。
当然，不赚钱银行也能活得好好的，因为有源源不断的现金流。河南村镇银行之所以会闹出这么大摊子事，是因为背后的股东新财富集团这种幽灵股东在搞非法吸收资金，导致现金流紧张所致。再加上储户着急钱取不出来，集体挤兑，银行兑现存压，恐引起社会性事件，才想出了歪招给储户“赋红码”。
河南村镇银行只是个例，但最近有一个新趋势，不得不引起警惕。
房子难卖，房企花样百出，先有湖南保利6·18“首付5%起供，首年0月供”的促销广告，随后绿地不甘示弱，祭出“首付5万，补贴14万，4年无月供”的大招。近期郑州更是推出了推出了首付1万即可买房的活动。与之相比，“小麦换房”活动已经算是非常靠谱的营销手段了。
照这个趋势发展，商业银行的风险将大增。
其一，低首付的方式就是变相增加贷款额，无论是银行承担还是开发商承担，最后都将转变成银行负债。因为开发商也不会傻到自己去掏钱补贴购房者。
第二，购房者低首付上车之后，杠杆率提高，资金链断裂的可能性增加，更危险的是，这套房产，购房者的自由出资比例低，那么只要未来房子降价超过首付比例，断供就是最优选择，还是会把房价下行风险转嫁给银行。
再者，目前处于宽信用周期，银行开闸放水，若今后信用收紧，银行的风险也会大增。
2008年美国金融危机的前车之鉴仍历历在目。危机之前，连夜店的小姐都好几套房，一身债务，随之而来的大批量的断供潮引发全系统性金融危机，就算财力雄厚的雷曼兄弟也招架不住破产了。而眼前我们为了拯救房地产市场，仍然摆脱不了金融泡沫的游戏，不得不说多少有点失望。
