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在成都国际商贸城做药材生意的王总，这个月已经数不清是第几次接到银行推销贷款的电话了。最近的一通电话，工作人员告诉她，近期推出的一款经营性贷款产品最高额度能达1000万元，贷款利率3.95%，申请批准之后可以随取随还。
“起初王总以为是在忽悠他呢，结果咨询了我以后他是真的可以办理！”这让她感到十分意外。根据王总回忆，两年前他去银行做贷款时，不仅要提交许多材料，而且全部手续审批下来，至少需要一个月。最后，审批下来年化利率7％左右。但现在，我告诉她，整个流程下来最多不超过半个月。不仅利息打了将近五折，整个银行的效率也大幅度提升。一贯姿态高冷的银行，突然降低“姿态”降息提升效率提升服务，这时候客户也可以货比三家选择利率最优惠的银行。“过去不敢想象的事情竟然发生了。”
我咨询了成都某银行客户经理年化利率最低为年化率3.55％，最高也才3.95％“去年的时候还是4.35％左右，现在不单利率下降了，贷款政策也有所放松。”据上述客户经理透露，该贷款产品原本的贷款期限能做到36个月。与此同时，还款方式也变得更加灵活，不仅是先息后本还可以随时还款、按用款天数计息。今年以来，银行贷款利率下降已是不争的事实。从上市银行数据来看，2021年大部分银行个人贷款平均收益率都在百分之5至百分之8，相较上年均有所下降。其中，招商银行年报显示，2021年该行零售贷款平均余额2.87万亿元，较上年增长0.36万亿元；平均收益率为百分之5.55，较上年下降34个基点。央行数据显示，2022 年一季度末，住户其他消费性贷款（不含个人住房贷款）减少 1502 亿元，同比少增 3585 亿元。3 月份，新发放住户其他消费贷款利率为 7.68%，比年初和上年同期分别低 67 和 41 个基点。另据了解，为了增加客户黏性及促进消费活跃度，各家银行在信用卡分期业务上也推出了诸多活动，或是降低分期手续费，或是给予客户前3个月免息等优惠。“不止是经营贷住房贷款以及消费贷等贷款利率也都在下调。”对于银行来说个人贷款业务仍是银行贷款发力的重点。事实上，相比公司贷款，个人贷款对于银行来说更是优质资产。以建设银行为例，年报显示2021年该行个人贷款金额为7.89万亿元，不良贷款率为0.4％；而公司贷款金额9.59万亿元，不良贷款率达2.27％。今年以来，我国经济面临较大下行压力，消费、投资、出口增速放缓，实体经济需求不足，部分企业遇到困难；同时，金融机构信贷能力承压，信贷增速明显放缓。在此背景下，监管部门持续引导金融机构加大信贷支持力度，一方面降低企业融资成本，助企纾困；另一方面提升银行信贷能力，激活市场消费及住房贷款等方面需求。从4月开始，监管部门就频繁释放扩大信贷投放信号，央行先是宣布降准0.25个百分点，5月又通过公开市场操作等方式引导市场利率下行。日前，业内更是传出“监管要求银行月度新增贷款要超过去年同期”等消息。近期部分银行收到监管部门关于“加大信贷投放”的要求，各银行在贷款方面陆续行动，或放宽政策，或降低利率，银行之间的价格竞争也愈演愈烈。“有些银行为了完成监管任务，会不遗余力地冲刺贷款任务指标。”为扩大信贷投放，银行一般都推出了降低利率、灵活还款等优惠政策吸引客户。
事实上，银行贷款利率的下降，不仅是银行主动“降价”，也有市场利率整体下调的因素。作为贷款市场报价利率，LPR有着指导信贷市场产品定价的作用，而今年以来，央行已接连调整了两次LPR。1月20日，央行公布下调1年期LPR为3.7％，下调5年期以上LPR为4.6％，分别下降10个和5个基点；5月20日，央行再次将5年期LPR下调至4.45％。
1年期LPR下降，主要影响以企业短期流动性贷款和个人短期消费贷款为主的流动性贷款，有利于降低企业短期流动性融资成本，激发居民消费需求。而5年期LPR的下调，将带动中长期信贷市场利率的调整，有助于降低企业中长期贷款利率及居民按揭贷款利率，以刺激企业贷款和居民房贷需求。
尽管贷款利率喊出了“白菜价”，还能随借随还、灵活计息。但是贷了款总是要还的，需要谨慎考虑，三思而行。
