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近几年来，一直都听到很多朋友说自己的房贷利率很高， 贷款20年，总利息差不多都要赶上本金了，确实不太划算。正好前两天，老黄看到武汉房贷的新政，首套房利率竟然4.25%了，顿感一惊。同样是房贷的客户，为啥区别就是这么大呢？借此机会跟大家闲聊下。
这里科普下，现在所有银行的房贷利率都是通过LPR±基点(BP)的方式得出来的。
LPR：是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。LPR分1年期和5年期。
简单来说，就是由十几家具有代表性的银行商量了一个数字，用于指导金融机构贷款定价。
BP：基点，一个基点就是万分之一，也就是0.01%
有了这两个玩意儿，就可以算出你的年化利率多少，下图是2022年7月的LPR定价。
之前有个朋友问我，说他去办房贷，看到上面写的是加100个BP，不知道什么意思？
很好理解，100个BP就是万分之一百，就是1%，然后加上LPR4.45，所以他房贷的年化利率就是5.45%。
又比如，我去某国有银行办了个抵押贷，三年期先息后本，银行说加15个BP，那我的年化利率是多少呢？
很简单，3年期是5年以内，参照的就是1年期的LPR，那就是3.7%+0.15%=3.85%。
同样减多少个基点，算法也是一样。
房贷利率与LPR挂钩是2019年8月才有的，从2020年1月开始执行，在此之前，也有个类似的玩意，叫基准利率，有个5年期基准4.9%陪着我们走了好久，然后在此基础上上浮多少或者打多少折，就是你的最终利率。
房贷利率从2017年上调截止至今，相对来讲，都是在较高的水平上，极限的时候，有的客户可能要到年化利率6%以上，当时有个5年期以上的基准利率4.9%，首套房普遍在上浮15%-25%之间。也就是5.635%-6.125%,我们重点就是讨论这一类群体，而2017年之前的客户，要么当时的利率不高，要么已经结清或者剩余本金不多了。
挣钱不易，而房贷又利率怎么高，我该怎么办？老黄为大家总结了三条。
1.归还房贷本金或者缩短年限
正常来说，房屋贷款的本金越高，贷款利息也就越多，贷款的年限越长，总的利息也会越多。比方说，同样的是年化5.6%，本金100万比本金60万20年多付26.5万利息，同样100万，年化5.6，贷款30年比贷款20年多付40万利息。当然，这对客户自身经济条件是有一定的要求，需要有足够的闲散资金或者说能够承担较大的还款压力。
2.商贷转公积金贷贷
公积金房贷本身就是国家对一些稳定的授薪人士群体的一种政策性贷款，它最大的优势就是的利率是常规贷款里面的天花板。当然要求相对比较多。
下图是商转公的基本要求
总结就是，征信好，有还款能力，公积金缴费正常。
有人问，商转公难不难？你管他难不难，几个操作就能省几十万，你要还是不要？
3.按揭贷转抵押贷
转贷的通俗的意思是：举个例子，李先生2017年在中X银行做了一笔200万房屋贷款，年化利率6.15%。月还款14502元。后面听到了铺天盖地的宣传，说现在某商业银行抵押经营贷可以做到年化利率3.7%，月还款只有11805元。一个月将近少了2697元，心里还是比较痒痒的。
一句话总结，转贷就是换了一个银行还款，同样的额度，每月还款变少了。
但老黄在此提醒下，利率较低的抵押贷都是经营性贷款，一般需要客户有营业执照和经营佐证，想转贷而非真实经营的客户需保持一份谨慎。
我是老黄，一个入行7年的从业者，用几句话带你了解贷款那些事~
