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近期笔者遇到一个客户，需要贷款买公寓，然后他的情况是期待少还一些，尽量尽早还款完毕。所以想让我计算一个临界点，到底每种贷款的还款方式对他的支付有什么不同。
这是一个好问题，我想顺便跟大家一起分享下！
那么，我们拿一个现实的问题来解决下，假设一个公寓总价42万，定金2万，贷款20万，10年，利息6.5%计算：的情况下，那么，不同的还款方式会有什么实际上的不同呢？
如图一：等额本息 每个月还款金额一样
（每个月一样，总体的利息总额是7.25万）
如图二：等额本金，每个月还款金额不一样：
（可以看的出来，总体的利息是需要6.55万）
通过简单直接的对比，我们可以看到第二种还款方式是比第一种看起来便宜了不少，毕竟还款的金额总体节省了：
72500-65500=7000元。
那么，现在问题来了：
到底每个月节省了多少呢？如图可以看到图二比图一来说：
等额本息的每个月还款额比等额本金少：
2750-2270.96=479.4元
也就是说，其实我们前期每个月是要多还款479.4元的，那么，这个还款划算吗？
由于我们都知道永远都是现在的钱是最贵的，未来的钱在通货膨胀下，往往是不值钱的，那么，我们节省的钱在未来价值多少呢？
先算大帐：
10年合计节省了7000元，对于20万的本金来说：
节省的比例是：
7000/200000=3.5%
平均到每年：
3.5%/10=0.35%
每年节省的总额不足1%，这样来看，是不是其实这个节省7000元的方案也没有那么香呢？
因为正常来说，通货膨胀每年基本都在按照3-4%来吞噬我们的财富。
所以，如若我们反向计算，假设我们节省的钱可以比要还款的钱创造的效益更大，那么，我们就应该节省钱，如若不足，那么，我们的节省就是没有意义的。
好的，那么，我们来计算下第一年的情况，我用表格更直观的看一下真实的情况：
如图所示：
当第一年的时候，我们可以看到：
等额本金比等额本息累计还款多了5152元，那么，现在我们要看的是，你利用这多还款的5152元，创造多大的收益就其实是比较的根本所在了：
这可能看起来更容易一些，当我们自己的资金收益有的时候，只要超过0.35%那么，我们其实从长期全部还款的角度来看，就不应该考虑每个月还款金额不一样的还款。
那么，我们总结下不同的情况如何使用贷款吧：
情况一：10年贷款10年还款。且中途资金不考虑投资的情况下
这种情况请直接使用每个月不一样的还款额，就是等额本金。
情况二：10年贷款10年还款，且中途资金考虑继续投资的情况下
这种情况请直接使用每个月一样的还款额，就是等额本息
情况三：10年贷款，考虑近期还款完毕
这种情况就选择每个月还款金额一样的还款方式，就是等额本息。
情况四：10年贷款想最省钱的方式还款，临界点在哪里？
如图：55个月的时候，等额本息和等额本金基本一样，往后的还款额都是等额本金的越来越少了。说人话，如若你想晚点还款的话，那么，不超过55个月的贷款的情况下，你都是不划算的，在选择等额本金的时候。
那么，行文至此，相信你也理解了每种不同的还款方式对于未来自己的财富影响了！
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