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大家好，我是老詹。
你最近是不是经常收到银行授信几十万额度的短信？
不瞒你说，我也收到了。
我相信大多数人都能看出来这是诈骗短信，千万不要相信。
当然今天说的并不是短信诈骗的套路，而是真实银行授信的套路。
里面的“坑”很深，请用心阅读。
大家去办理贷款和信用卡的时候，肯定听业务员说过会给你多少多少授信。
那给多少授信，等于能贷出来多少钱吗？
并不是！
首先我们要知道一个概念，什么是授信？
授信通常是指银行为特定客户核定的，银行愿意并能够承受的最高融资限额或风险限额。
举个简单的例子，你问二表哥借钱，二表哥说现在最多能借你10万。
这10万块就相当于是银行给你的授信。
而在他给你转账的时候，突然说嫂子要买包包，现在只能给你转5万了。
这5万块就相当于是银行真实给你批的款。
那嫂子买包真的要花5万吗？并不一定。
可能只是表哥怕你还不上钱，为了降低风险，缩小额度找的理由。
所以授信可以理解为，银行对客户风险的最大容忍度。
这就涉及到授信的第一个套路，授信多少钱，并不代表能给你多少钱。
当然了，这个套路大部分人遇不到，因为普通人往往用不完银行的授信。
所以接下来要说第二个套路——授信年限。
如果你这两年接触过抵押贷，或者是抵押贷广告。
你一定听过“年化3.5%，授信十年”这句话。
乍一听你可能以为这是个利率3.5%，能贷十年的贷款，
然后拿着产证、执照屁颠屁颠跑去银行办了，
结果最后签字的时候才会发现，每年归本是怎么回事？我不是办的十年期吗？
没错这就是第二个套路。
早些年抵押贷款确确实实能办到10年、20年。
但自从2021年严查经营贷，基本上是没了。
因为抵押贷的利率很低，比房贷低的多，就有不少人做抵押去买房。
具体的套路就是找过桥或者朋友借钱全款买房子，然后直接把房子做抵押。
抵押出来的7成资金再拿去买房，买了房再抵押再买房。
等房子涨价，卖出去一套，足够所有的利息和过桥的钱。
基本就是无本万利炒房。
这种投机倒把的行为很快就被叫停了，同时银行也被戴上了紧箍。
抵押经营贷不允许直接超过5年期。
但是政策是死的，人是活的，银行怎么处理呢？
不给你直接贷十年，但是能给你十年的授信。
这十年期间，每隔一段时间银行都要审核一下用户资质和资金流向。
符合标准了继续给你放款，不符合，直接收回断贷。
既能保障优质客户借到钱，又能符合规定管控资金流向，还能降低风险。
一举三得！
拿现在比较热门的一款3.5%，十年授信的贷款举个例子。
它的利率分为两档：3.5-3.7%；3.7-4.0%。
第一档，最低利率3.5%，还款方式是先息后本十年授信，每年归本。
什么意思？借贷每满一年，都要把本金全部还给银行，进行资质审核。
银行觉得你的流水、经营情况、资质、资金用途正常后，再重新放款给你。
在这十年一直如此循环，说是授信十年，其实更像是1年期的贷款。
第二档的区别在于每三年归本，其他相同。
也就是没过三年还一次本金并重审，十年期间一直循环。
也就说这其实是一款利率3.7%，三年期的贷款。
如果你担心资金出现问题怕麻烦，那肯定无脑选第二档。
如果你只是短期需求资金，那肯定选第一档降低成本。
所以说，授信年限并不等于实际贷款年限。
这也是银行给你的最大风险容忍度，十年是他能忍受的极限风险时间。
所以不要看到十年、二十年利率才三点几、四点几的贷款就去办了，
都是吸引人的套路。
贷款永远遵循不可能三角，低利率、高额度、长年限不可能同时存在。
都是银行的“套路”罢了。
