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8月1日，交通银行官网发布《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》，最重要的内容翻译一下，就是交行要对个人按揭类贷款的提前还款收取一定的补偿金。
公告称，为进一步做好个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）相关金融服务，规范提前还款补偿金收费行为，交通银行对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准进行调整，具体调整内容可参见下图。
▲根据交通银行公告信息整理
这份公告引发了市场一片哗然，目前已经被删除。北京、上海两地交行相关人员表示，目前不执行收取1%的违约金，也并没有接到通知要收取，至于未来是否要收取，需要各地根据合同与客户进行具体沟通。
根据数据显示，截至2021年末，交行的个人住房按揭贷款余额为14895.17亿元，占比22.70%，在个人住房贷款规模占比一直处于最低位（数据来源：澎湃新闻），而参考对比一下，截至2021年底，工行、建行、农行、邮政银行的个人住房贷款占比均超过30%。
▲图片来源网络
目前，工行、建行、民生、中信等银行工作人员已明确表示不会收取提前还贷补偿金，农业银行、中国银行、招商银行、浦发银行等银行客服则表示要看具体合同约定和各个分行的具体政策。
从目前的发酵态势来看，交通银行此次发布的公告，短期之内将面临着较大的舆论压力，想要落地阻力不小。
但具体到个人贷款合同而言，公告删除并不能说明放弃收取提前还款补偿金，毕竟交行的公告表示，在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。舆论风口过去之后事态会如何演变，还有待进一步观察。
而通过对比交行公告调整前后的内容来看，在借贷合同中提前还款补偿金一直存在，事实上不仅交行，几乎各个银行的贷款合同都约定了提前还贷的代价。但以建行为例，从2021年开始，为了腾挪贷款额度，就已经全部免收各类费用。
针对此次交行的公告，有业内人士预计，这或与今年以来房贷客选择提前还贷情况较多有关系。
真的是风水轮流转，去年房贷市场的忧愁还集中在个人这边，因为银行限贷 的原因，大家普遍对于房贷放款周期过长以及房贷利率过高而不满，而到了今年，发愁的就成了银行，他们竟然开始为个人提前向银行还钱而未雨绸缪。
2022年，竟然真的成了不断见证历史的一年。
此前虽然提前还贷一直有代价，在国际上也是惯例，但过去银行为了维护优质客户，银行与借贷的个人都约定俗成的认为，提前还贷并不需要支付提前还贷补偿金，但草蛇灰线，伏脉千里，交行的公告背后，也有着多方因素的共同作用值得关注：
其一、存款利率低息与存量房贷高利率之间的矛盾，2022年4月以来，不少大行与股份行的定期存款、大额存单利率均有下调，目前，已经有不少银行利率表现为3年期与5年期存款利率持平。仅有城商行、农商业等银行出于拉储原因而存款利率稍高，五年期定存利率（整存整取）超过3%。
▲图片来源第一财经官微
在这样的前提之下，对于手上现金充裕又缺少投资渠道的人而言，只要背负的房贷利率高于存款利率，那么就已经有了提前还款的理由，而二者中间的利差悬殊越大，也越会刺激提前还贷。
根据数据显示，2021年全年住户贷款增加7.92万亿元，其中短期贷款增加1.84万亿元，中长期贷款增加6.08万亿元（数据来源：北京商报）。参考2021年1-12月份西安市二手房按揭利率来看，2021年房贷利率也相对较高，二手房按揭首套利率最高达到5.9%，二套利率最高达到6.15%（数据来源：陕西永乐金服），这些都是可能引发提前还贷的潜在因素。
▲图片来源陕西永乐金服官微
其二、居民预防性存款持续增高导致资金流动性变弱，根据人民银行7月11日发布数据显示，2022年6月份，人民币存款增加4.83万亿元，同比多增9741亿元。根据统计数据显示， “4.83万亿元”为有统计记录以来的单月新高（Wind数据）。
根据央行2022年一季度储户问卷调查报告显示，倾向于“更多储蓄”的居民占54.7%，比上一季度增加2.9个百分点；倾向于“更多消费”、“更多投资”的均呈下降态势，居民收入来源受限，消费动力不足，导致预防性储蓄动机上升，而这也进一步导致了银行资金滞留，以及居民储蓄的低利率。
值得一提的是，房贷作为居民信贷最主要的构成，二季度的房地产贷款新增也并不乐观，市场有待进一步回升。
8月1日，央行召开2022年下半年工作会议，与房地产有关的表述为：下半年央行要“因城施策实施好差别化住房信贷政策，保持房地产信贷、债券等融资渠道稳定”。有观点认为，会议的这一表述意味着房地产市场回归平稳前，地产政策仍有放松和发力空间。预计后续货币政策也将配合发力，引导和推动房地产行业实现“三稳”目标（即“稳地价、稳房价、稳预期”)，总体来看，未来地产领域信贷政策方面的预期相对宽松。
有业内人士认为，“整体看政策内容越来越宽，政策力度越来越大，随着更多政策出台落地，市场有望四季度走出低谷”。
凡事总是一体两面的，从个人视角来看，提前还贷是为了提高资金利用效率，以及避免未来收入降低导致还贷困难。但提前还贷的另一面，也为银行腾挪出了新的房贷额度空间，毕竟各大银行对于房贷规模都有着硬性指标规定，如果接下来地产领域整体预期回升，现行较低的房贷利率会不会成为吸引下一波人入场的诱因也未可知。
▲图片来源网络
从银行的立场来看，如果未来提前还贷的势头进一步提升，那么为了保住房贷规模，存量房贷的高利率就是一个必须直面的问题。
否则，钱作为这个世界上最聪明的东西之一，一定会以趋利最大化的态势流动。而通常来说，有能力一次性还贷的客户，也都是资金充裕的优质客户，是银行千方百计想要留住的高净值人群。
目前，从主流银行对提前还贷补偿金的表态而言，如果想要提前还贷并没有条款上的阻力，一些银行表示可以通过手机银行办理，只要提前预约，审批通过后在截止日前直接打款到帐户就可以。
部分银行要求需先正常还款1个月，才可预约提前还贷，如果想要了解提前还贷的具体细则，可以结合手中的借贷合同与银行进行协商沟通。
就在三分钟前，我还刚刚收到了建行的贴心提醒：《房贷提前还款，您想知道的都在这里》，根据推送内容，建行表示提前还“部分”和“结清”都可以，涉及公积金贷款部分建议提前联系公积金管理中心或贷款经办网点核实个人公积金贷款提前还款流程。
对于大量的普通月供家庭来说，兢兢业业辛苦还贷已经占去了很大的收入占比，为了买房节衣缩食已是常态，尤其是近几年高房价上车的家庭更是如此。
希望能有更多惠及普通大众的纾困政策，也希望有关机构的“镰刀”不要挥舞的太快，否则容易把“韭菜“连根拔起！
