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买了保险最担心的是什么？
当然是“拒赔”！
当需要保险赔款的时候，却遭到拒赔，这确实挺闹心的。
但是，只要我们弄清楚被拒赔的原因，并找到应对的办法，那么就可以极大程度地降低发生保险理赔纠纷的几率，尽可能地避免被拒赔。
以健康险（如重疾险、医疗险）为例，有三种最常见的拒赔原因：未如实告知、等待期内患病和责任免除。
针对这三种情形，为了避免遭到拒赔，或者是遭到拒赔后能够尽可能地维护自身权益，我给大家整理了一套比较可行的应对方法。
一、未如实告知被拒赔的应对办法。
未履行如实告知义务，在大家投保健康保险的时候，并不少见。至于什么原因造成了大家没有如实告知，就不多说了，主要说一下应对办法。
不如实告知分为“故意不如实告知”和“重大过失未如实告知”两种情况。
如果是故意不如实告知，那么肯定是不赔的，而且还可以解除保险合同，并且不退已经缴纳的保费。所以，如果你是故意不如实告知，那谁也帮不了你。（现实中被认定为故意不如实告知的情况并不多见。）
如果是重大过失造成没有如实告知，按照法律规定，当没有告知的内容对保险事故的发生有严重影响时，保险公司才能拒赔。但是，在理赔时，保险公司不管三七二十一，只要没有如实告知就直接拒赔的情况偏多。所以，作为保险消费者，遇到这种被拒赔的情况，如果没有告知的内容与保险事故没有直接关系，那么就可以大胆维权。
该情形可以参考“案号：（2021）鲁07民终6527号”的判决书。主要内容是，投保人投保百万医疗险时，因疏忽没有告知其投保前曾被诊断为“后循环缺血”。投保后2个月左右，确诊患有“左肺上叶恶性肿瘤、胸膜继发恶性肿瘤”，被保险公司以未如实告知为由拒赔。后经过法院审理，认为投保人因恶性肿瘤申请理赔，与其未告知的疾病没有病理学上的因果关系，判决保险公司按保险合同约定赔偿保险金。
（补充：这里所说的应对办法，并非鼓励大家不如实告知，而是在遇到保险公司不合理拒赔时，能够尽可能维护自己的保险利益。投保时如实告知，是投保人的应尽义务。）
二、等待期内患病被拒赔的应对办法。
投保健康保险，通常都有等待期。
如果被保险人在等待内患病，保险公司不承担保险责任。
等待期根据不同的保险产品，有所不同。医疗险常见的有30天/60天，重大疾病保险常见的有90天/180天（具体以保险合同约定为准）。
另外，不同的保险产品，对于等待期内患病免责的具体规定并不完全相同。
有的产品以等待期内确诊为准，没有确诊就不算等待期内患病。
有的产品以等待期内出现症状为准，即便没有确诊，出现相关症状也算等待期内患病。
还有的产品更加严苛，只要等待期内就诊的疾病跟等待期后理赔的疾病有关系，也会被拒赔。
作为保险消费者来说，首先要搞清楚自己买的保险的等待期是多久，然后在客观条件允许的情况下，尽量避免在等待期内去医院就诊。如果确实需要就诊，在没有必要时，也不要进行确诊性诊断（如果确实病情紧急，另当别论，毕竟身体是第一位的）。
万一真的遇到等待期内患病被拒赔的情形，那么就需要看清楚保险合同到底是怎么约定的，然后有针对性地应对。
简单说一个具体的案例作为参考，判决书案号：（2020）渝05民终686号。
投保人小赵投保了某公司的重疾险，等待期为180天，而且要求只要等待期内因合同约定的轻症或重症相关的疾病就诊，就不承担保险责任。这样的约定应该算是市面上对等待期要求最严苛的类型。
后来，小赵在等待期内查出：甲状腺左右叶均可见异常回声。
又过了7个月左右，小赵确诊为右侧甲状腺微小乳头状癌，被保险公司拒赔。理由是：小赵在等待期内因导致恶性肿瘤的疾病就诊。
后经过法院审理，认定保险公司没有证据证明小赵等待期就诊的疾病“甲状腺左右叶均可见异常回声”，与后来确诊的疾病“右侧甲状腺微小乳头状癌”有因果关系，所以判决保险公司按约定支付保险金。
三、责任免除被拒赔的应对办法。
健康险的责任免除中，有一类非常常见，就是“既往症”。
既往症，被明确列在几乎所有健康险的责任免除中。说得通俗点，就是在保险生效前没有治断根的病，保险公司不承担保险责任。
保险公司有很多办法确定被保险人申请理赔的疾病是不是既往症，例如病历、医疗数据、第三方调查机构等。尤其是投保两年内申请理赔的，保险公司通常会高度警觉。
我之前看过一个理赔案例，投保人曾经用他哥哥的医保卡看病，所有医疗数据全部记录的是他哥哥的信息，但是保险公司仍然通过第三方调查机构，查出实际看病是投保人本人，而不是他哥哥。所以，千万不要低估大数据时代信息暴露的程度。
对于既往症，要避免被拒赔，最好的方式是事前处理。具体的做法例如：
一般的疾病，看病时避免提到“老毛病”、“患病多年”、“吃了好多年的药”等敏感词。因为病历会有记录，保险公司一看就知道是既往症。（当然，如果确实是投保后才患有的疾病，那么就不存在这些问题。）
另外，在允许的情况下，不使用医保卡或者身份证就医，也算不是办法的办法。但现在很多地方要求实名制就医，具体以当地就医规定为准。
还有一点细节，不要随意把医保卡借给别人使用，以免别人的就医信息记录在你的名下，导致保险公司误以为患病的人是你，导致你在需要理赔时被拒赔。
四、总结。
上述所说的应对措施，都是针对保险公司的不合理拒赔，因此前提条件是投保人自己的行为要诚信合规。
因为具体的情况可能远比本文提到的复杂，本文说的方法和原理可以作为参考，希望能对大家有所帮助。
