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编者按：胎儿有继承、接受赠与权利；高空抛物，物业也是责任主体……《民法典》已于2021年1月1日正式施行。这部被称为“社会生活百科全书”的《民法典》将如何影响我们的生活？掌上春城联合昆明市普法办、昆明市司法局、昆明市律师协会特别策划推出“美好生活 民法典相伴”系列报道，带领大家学习更多民法典小知识。
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民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。日常生活中大家难免会遇到难事，需要向朋友、同事、亲戚、朋友借钱缓解燃眉之急的情况，民间借贷是我们最常见的法律问题之一。为了厘清民间借贷的相关法律规定，今日，我们邀请到云南奥洋律师事务所律师邓蓉蓉和我们聊聊《民法典》中关于民间借贷的7个知识点。
记者：如果我不小心把借条原件遗失了，只有当时转款的转账凭证，可以起诉吗？
邓蓉蓉：从一个案例来看，西瓜和香蕉两个人是朋友，2019年2月21日至2019年7月9日，西瓜先后4次向香蕉账户转账，共计62万元。西瓜提起诉讼，请求判令香蕉返还借款62万元，并支付按照全国银行间同业拆借中心所公布同期贷款利率计算的，自2021年3月26日至实际给付之日的利息。被告香蕉抗辩双方之间非借贷关系而是合伙关系。原告西瓜持转账电子回单、微信截图及催要短信、电话录音等，主张双方之间存在借款关系。法院经审理认为，从被告香蕉提供的合伙关系的证据以及证人证言来看，不足以证明双方是合伙关系。故认定双方存在民间借贷关系，被告香蕉应偿还原告西瓜人民币本金62万元及利息。
所以，是可以起诉的，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第十六条规定：原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之间之间借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。
记者：一张完整的借条应该有哪些内容？
邓蓉蓉：在我们出具借条的时候，需要对借款人与出借人、借款数额、用途、利息、借期、出借方式（现金或转账）等都应做明确的说明。另外，借条中的措辞、表达要准确明了，避免一些歧义或是模棱两可词语的出现，比如“现还欠款XX元”。
记者：有些朋友会问是应该写“借条”还是“欠条”？借条和欠条有什么区别呢？
邓蓉蓉：（1）形成原因和定义不同：借条是基于特定的借款事实产生的借款合同关系，也是证明借贷关系成立的凭证；而欠条产生原因多种多样，可能是基于拖欠货款、给付服务费等其它事实产生的债权债务关系，是当事人之间经济外来的一种结算；
（2）适用法律不同：借条适用借贷关系相关的法律，而欠条基于形成的原因适用对应的法律；
（3）诉讼时效的起始期间不同：对于未约定还款期限的借条，出借人可以随时要求借款人还款，诉讼时效自权利人主张权利之日起三年，但如果出借人在借款人出具借条的20年内不主张权利，则丧失胜诉权。对于未约定还款期限的欠条，诉讼时效自该欠条出具之日起三年，在该三年内债权人不主张权利的，则丧失胜诉权；
（4）举证责任不同：出借人向法官提供借条作为借款关系成立的凭证，而欠条持有人必须向法官陈述欠条形成的事实，若对方不予认可，欠条持有人必须进一步举证证明欠条形成的过程，并提供欠条形成的合法性依据。
记者：我们在写借条的时候要不要约定还款时间？
邓蓉蓉：是否约定还款时间主要是会对诉讼时效期间计算产生影响：
（1）借款合同或者借据（俗称欠条或者借条）约定了还款期限的，那么从到期还款日起，三年内为诉讼时效期间；
（2）借款合同或者借据没有约定还款期限或者约定不明确的，可以随时向债务人主张要求归还或者向人民法院起诉，最长的诉讼时效为二十年。
记者：民间借贷的利息是怎样计算的？
邓蓉蓉：自2020年8月20日起，利率计算上限为起诉时一年期贷款市场报价利率的4倍；借贷合同成立于2020年8月20日之前的，应适用但是的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息，最多支持年利率24%。
另外，前期利息计入本金，本息之和，不能超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和。逾期利息、违约金或者其他费用总计不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍。
记者：什么是“砍头息”？违不违法？
邓蓉蓉：我有遇到过这样的咨询。“律师你好，我向别人借了一笔钱，借钱那个人说要先在本金里面扣掉利息，这样是正常的吗？”这就是砍头息，砍头息是指出借人预先从本金中扣除借款利息的行为，是违法的，不受法律保护。《民法典》第六百七十一条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
若是借款人主张借款本金预先扣除利息的，应当承担举证责任。法院将依据借贷双方的结算规律、借款合同、转账凭证等予以综合认定。因此，借款人要保存好借款凭证、转账凭证、双方之间的微信、短信记录、录音录像等证据。
记者：如果借条中没有约定还款顺序，是先还本金还是先还利息？
邓蓉蓉：先息后本。《民法典》第五百六十一条：债务人在履行债务外还应当支付利息和实现债权的有关费用，其给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，应当按照下列顺序履行：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。
掌上春城记者：杨梦奇
视频：朱俊霖
责编：张曦
编审：吴晨萍
终审：周健军
