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最近，有个好消息大家可能都没留意到，
银保监会公布了《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》，全方位的规范了一下保险销售的流程：
像是之前保司授意炒停售啊、业务员天花乱坠的吹收益啊之类的；
这下子都得被按回土里，好好安眠了。
公子其实之前也写过不少保险销售相关的避坑指南，
比如退保黑产一类的，基本上都是属于监管下的漏网之鱼。
这次的新规就是把上述问题给解决了，好好的给保险销售划了个框；
直接把某些人见不得光的小心思给圈在框外，好好反省去了。
一、孤儿单
孤儿单很常见，也很容易出现。
不少人可能已经发现自己的保单变成了“孤儿单”，且正在受此困扰。
“孤儿单”说简单点，就是指那些没人管的保单，就像孤儿一样。
至于来源，五花八门；
不过最直接的原因还是保险业务员离职，导致保单处于无人服务的状态。
要知道保险行业业务员、代理人的离职率，在各个行业里都是拔尖儿的：
2018年底时，保险销售从业人员差不多有973万人，
但根据今年银保监会公布的数据，截止到2021年底，这个数字已经骤减到620万人了。
哪怕只是人手一个单子，也意味着两年时间里有300多万的“孤儿单”产生。
这事儿说大不大，说小不小，但碰上了就很麻烦。
一般来说，投被保人的居住地址、联系方式、工作性质变更、身体状况有变化，都得及时跟保司联系，告知情况。
但当保单变成“孤儿单”之后，极有可能信息变更不及时，导致申请理赔时被麻烦缠身。
这是轻的，再严重点的，就是连缴费续保没人提醒，自己也不上心，
直接错过整个缴费期限，导致保单失效。
除此以外更常见的，就是出险后理赔没人管。
虽然已承保的保单都能通过报案走完理赔流程，但仔细想想，
大多数人对保险根本没那么了解，买之前都得到处做功课，更何况出险申请理赔呢？
压根儿没几个人知道需要什么材料，这会儿没人协助，那大概就是整一个大写的六神无主、手忙脚乱了。
不提多久能拿到赔偿金，就是这中间的折腾劲儿，也能给人累的够呛。
最后就是，“孤儿单”更容易引发退保问题。
这一连串的问题下来，兴起个退保念头，挺合理：
这家公司没人服务我，我直接退保重投，找家新公司的人服务我不就行了？
可退保念头一起，退保黑产不就开始兴奋了吗？
一连串的坑，想不踩都不行。
于是这次的新规，针对这个问题直接要求了：
如果业务员离职，保司、中介必须得在业务员离职后30天内，
告诉投/被保人保单状况以及获取后续服务的途径。
也就是说，如果老王从A手里买了保险；
在A离职后，保司会在30天内告诉老王，同时安排B接手这份保单，老王以后就由B对接服务了。
这意味着，以后的保单不会再“孤儿”，而是单单有人管；
除此以外还能解决一些代理人离职后，隐瞒个人离职情况依旧提供服务，甚至怂恿投保人退保重投的问题。
二、针对保险销售人员的考试
我们之前吐槽过保险销售行业的门槛低，
学历低、要求也低。
无论是卖菜的张大妈，还是门口杂货铺的李大爷，
只要有心，都能成为保险销售行业的一份子。
所以前几年保险销售人员的数量一度激增，间接也导致了整个保险销售市场乱象丛生，
各种话术满天飞，遍地的坑随便踩。
所以这次银保监会直接出手了，给保险销售设了个门槛：
要想“发光发热”，得先拿到授权。
新规要求产品分级、销售人员分级，各级别能销售的产品不同。
产品分级比较简单，之前的《人身险销售行为管理办法（征求意见稿）》中直接依据复杂和风险程度等等来划分：
简单来说就是，越复杂、风险越高的产品，所属的级别越高，
相应的，销售人员想要销售风险越高的产品，所需要的资质也越高。
中国保险行业协会已经拟定了《保险销售从业人员销售能力资质分级体系建设规划（送审稿）》：
《规划》会在全行业建立统一规范的分级标准，由低到高分为四个等级；
级别越高，能够销售的产品越多。
第三等级可以销售所有的保险产品，
而第四等级在有相关资质的情况下，可以同时销售其他金融产品；
比如平安、国寿这一类，有银行、保险两个行业交叉业务的公司，
或者其他可以销售金融产品的保险中介机构，都需要有第四等级资质的销售人员。
同时这个分级标准还将建立“考核评价机制”，今后还会有培训教材、考试大纲、基础题库等等，会纳入国家职业技能标准中。
在2015年以前，保险代理人只能持证上岗，
近几年来因为这一要求被取消，保险销售行业门槛也被拉低，
虽然代理人队伍迅速壮大，但保险行业的销售乱象却层出不穷。
这次新规把考核评级重新放出来，意味着今后的保险销售从业人员将逐渐正规化、专业化，随之而来的销售乱象，大概也会相应减少很多。
此外，对于第四十三条以及第四十四条责任追究方面，都在传递着“人司并罚”、“监管到人”的未来趋势：
以后可能在保险行业的监管和处罚制度都会更加严格。
三、各种销售乱象
1、虚假宣传
关于业务员销售误导现象，我们应该听的非常多了。
有些无良，为了卖保险，无所不用其集，套路很深。
最常见的手法是，虚抬收益。
经常出现在储蓄险的话术里，而且专爱挑老人和文化程度不高的人下手，因为容易上钩。
之前抖音还有个大火的案例。
李先生的妈妈，55岁时买了一份养老险。
销售人员承诺收益6%，结果十年交了6万只保5万8。
实际上全是无中生有，保险根本就不可能做到像6%这样的利率。
所以在新规中，银保监会特地写明了这点：
在第十七条中要求宣传时，
不得引用不真实、不准确的数据和资料；
不得隐瞒限制条件，不得进行虚假或夸大表述。
也就是说，像是万能险这种，有好几种收益演示的，在宣传时不能偷换概念：
比如把假设的高收益演示，不提醒限制条件，直接当做真实收益，以此来虚抬收益。
除此以外，银保监会这次还提出了与“终止投保”有关的规定：
要求销售保险时，发现投保人需求与产品不符、保费承担能力不足、已购买同类型保险的，需要及时提醒。
这条不仅是在提醒投保人，也是在提醒销售人员：
不要昧着良心推荐一些投保人根本不需要或没能力承担的保险，以此来满足自己的业绩。
2、代理缴费、代理领取
这个也非常常见，比如把钱交给代理人，委托其缴费等等。
X猫投诉上就曾出现了这样的投诉：
这种情况想找回保费，可能就要靠运气了。
首先要明确的是：保费不能直接交由业务员代缴。
要么在线下营业场所内交付，要么是线上投保时直接支付，销售人员是无权帮人代缴保费的。
所以这次新规明确规定了保险销售人员的“三不得”：
不得代替当事人签名；不得代领保险金、退保金；不得代缴保险费等等。
说简单点就是，保险销售人员不能碰钱，
不管是主动提出还是投保人委托，都不行。
以后买保险的时候，有关钱的东西，都得投保人亲力亲为才行。
3、炒停售
这个在储蓄险里最常见：
很多产品下了又上，今天喊停售，明天喊下架；
简直是在反复摩擦消费者的智商和行业底线。
有时候炒停售就是保司的授意，再怎么问只能得到模棱两可的答案。
所以市场只要遇上炒停售，真真假假就难分清，总是几多忽悠几多鸡毛。
最近几天就有好几款储蓄险突然要停售，直接杀了大家一个措手不及。
早上发消息，晚上就停售，完全不给人反应时间。
所以这次的管理办法同样也对停售这一条做了规定：
要求保司禁止炒作停售及价格变动，并且在做出决定后10日内发布公告。
这点挺好的，和我“希望保司按月公布上下架产品名单”的想法不谋而合，最起码是个进步。
除了对保司有要求以外，对保险销售人员也一样：
要求保险销售人员未经授权不得发布保险销售宣传信息。
这算是双管齐下，保司只有再发布停售公告之后，销售人员才能发布相关宣传信息。
一来不会突发停售，导致想买的人没买到，留足了时间；
二来炒作时间不会太久，导致一大批人觉得自己被耍了。
四、退保黑产
这两年经济形势变差，对于很多人来说，
之前买的各种长期险已经变成了负担，于是免不了升起退保的念头。
根据公开的数据来看，除了2011年，剩下的10年里，每年都有以千亿为单位的退保金额。
这千亿的保险金分摊到每个人身上，都是一笔不小的损失。
可谁买保险花的不是自己的血汗钱？损失这么大肯定没人愿意。
于是退保黑产应运而生，并且一直以来都非常活跃；
用着“全额退保”的幌子，打着“帮你”“为你好”的旗号来坑人。
后果不仅仅是付了一大笔莫名其妙的代理费，还泄露了不少个人隐私信息，
运气不好的，信息直接被用于信用卡套现、小额贷款等，什么都没干就背上了债，自己还不知道。
莫名其妙的就贷款逾期、保费断交等等，征信也有了不良记录，甚至是被列入“黑名单”。
更有甚者，还会被不法分子诱骗和威胁，后果不言而喻。
所以一直以来，打击“退保黑产”都是很多部门的重点工作。
今年5月，上海严厉打击“退保黑产”的行动中，直接就依法拘捕了96人：
中保协年初也发布了《保险销售从业人员执业失信行为认定指引》，
指出了“组织、参与'代理退保'活动类”所体现的执业失信行为特征描述。
并且保险销售从业人员执业失信行为记录查询期限原则上不少于5年。
代理退保事件频发，各方联合出手，银保监会当然也不会不出声；
在这次的《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》里，第三十八条直言“禁止不当代理退保”：
明确任何机构、组织或者个人不得违规主动开展向投保人推介保险退保业务咨询。
这意味着，除非你主动去找这些机构，要求他们帮你退保，主动送上门去被坑，不然你不会有任何正规退保以外的损失。
所以说到底，还是得提高自己的风险意识。
除了别轻信退保话术以外，在购买保单的之前，最好还是要根据自己的需求和能力去购买，减少退保的可能性。
最后总结下这次的新规：
整体来说并不复杂。
对产品，要求依照复杂、风险程度分级销售；
对销售人员，要求持证上岗，且在售前、售中、售后多个环节内，限制了多项“不得”；
对保司，要求监管到位、明确产品条款等等；
从险种到销售主体，全部都包含在内做了约束和规范。
其实银保监对大家述求是最敏感的，
作为“孩子们”的家长，这两年被告状不少。
这次的《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》，约法三章，更多去保护投/被保人的权益；
在总结历史经验的基础上，对保险销售各环节、各主体，又进行了一次全流程规范。
这些文件也会成为今后投诉保司乱像，和未来发生纠纷，需要监管协助定夺的重要依据。
总而言之，从这次新规里，能看到银保监会希望整个保险行业能更规范的愿景。
我也同样希望整个保险行业越来越规范，给大家带来更好的保障。
