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保险诉讼110——小朋友在学校里受伤怎么办
2019年9月26日，7岁的小曹参加学校组织的体检活动时，因为同学小魏和小付的打闹，致使小付不小心摔倒坐到了小曹腿上，导致小曹腿部骨折。小曹先后两次住院，产生了大量医疗费用。现在围绕这个医疗费用的问题，小曹、小魏、小付，以及学校四方上了法庭。
事情经过：
我们来看看这究竟是怎么回事
9月26日上午的时候，青岛市某小学组织学生体检，在排队的时候，出现了学生打闹的现象，在这个过程中造成了第三人的受伤。因为当时没有监控，不同的人对这件事有不同的描述：
l 受伤的小曹说，当时他在排队，小魏和小付在打闹，然后小付摔倒在了他后面的自己腿上，导致自己受伤。小曹的家长要求其余三方承担赔偿责任。
l 小魏说，自己想要跟上前面的队伍，小付抱着他不让，自己在挣脱的过程中，导致小付站立不稳，跌倒坐在了他后面的小曹腿上。小魏的家长说自己已经垫付了费用，学校应该承担主要责任。
l 小付说，小魏往后倒退的时候碰到了自己，自己顺势往后退，紧挨着自己的同学躲开了，然后自己摔倒，就坐在了小曹的腿上。小付的家长说自己不应承担承担，并且已经垫付了费用。
l 学校说，排队等候时，小魏往后退，小付抱住了小魏，然后小付不小心摔倒，坐到了他身后的小曹腿上，造成小曹受伤。学校强调，事故发生时，学校和老师尽到了安全教育和管理职责，并且积极协助治疗，不应在承担责任。
期间，小魏的家长垫付了1.5万元，小付的家长垫付了1万元。
现在，小曹的家长要求其余三方再次赔偿剩余的费用医疗费、伙食补助费、护理费、营养费、精神损害抚慰金等，共约7万元。
小曹家长申请的费用主要在以下两个地方有争议
l 医疗费：小曹的家长提供的完整的医疗费用凭证，但是被告三方都主张小曹的医疗费已经经保险公司（商业医疗险+学平险）进行报销，只能赔偿剩余未报销的部分。
l 护理费：小曹受伤后，都是家长进行照顾，为此小曹的两位家长都提供了自己的收入证明，要求根据护理时长进行结算，被告方认为需要提供银行流水、完税证明等资料才能准确证明小曹家长的收入。
法院认为
本案的争议焦点：
一、小付、小魏、学校三方，是否应该承担赔偿，以及承担比例；二、小曹的实际损失究竟有多少
l 第一个问题，被告三方是否应该赔偿以及赔偿的比例
侵权责任法第六条规定，行为人因过错侵害他人民事权益的，应当承担侵权责任。第三十二条第一款规定，无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的，由监护人承担侵权责任。第三十八条规定，无民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害的，幼儿园、学校或者其他教育机构应当承担责任，但能够证明尽到教育、管理职责的，不承担责任。
在排队等候时发生的事故，由于当事方对小曹受伤的过程陈述不一样，并且没有其他的证据证明事故的真实情况，也就不能证明是由谁的过错导致的事故发生，应当认定两人均有过错，均应承担相应法律责任，由于当事方均为无民事行为能力人，应该由他们的家长承担赔偿责任。
小曹7岁也是无民事行为能力人，学校对无民事行为能力人在校期间受伤，应承担责任的归责原则是过错推定责任，学校要求免责，应举证证明自己没有过错。本案中，小学只能证明进行了安全教育，但是不能证明在学生打闹时，对该行为进行了制止，应当认定学校对该事故的发生存在过错行为，应承担相应赔偿责任。
侵权责任法第十二条规定，二人以上分别实施侵权行为造成同一损害，能够确定责任大小的，各自承担相应的责任。根据本案各被告的过错行为，并根据原因力、作用力等因素考虑，本院确定小魏和小付的损害后果分别承担30%的赔偿责任，小学承担40%的赔偿责任。
l 第二个问题，小曹的实际损失究竟有多少
1. 关于医疗费，小曹投保了商业保险，其从保险公司处取得的理赔款项，是基于保险合同获得的对价，并非保险公司对人身损害的赔偿，侵权人不能因此免除赔偿责任，因此该理赔款不应扣除，约为3.4万。
2. 关于护理费，根据小曹的伤情和年龄，法院认为合理的护理期限为100天；在无医疗机构明确意见的前提下，护理人员只能为1人。同时，小曹家长提供的收入证明不具有合法性，不能证明实际减少的收入，酌情按照150元/天的护理费用结算。
3. 关于精神损害抚慰金，没有事实和法律依据，法院不予支持。
法院认定小曹的实际损失为5.05万元，小于其索要的7万元。
综上，小魏家长需要赔偿5.05*30%-1.5，小付家长需要赔偿5.05*30%-1，学校需要赔偿5.05*40%
保险经纪人说
学校都要开学了，又是一个学平险销售高峰期，在这个时候呢，提到这个案子，有两个方面的原因：
第一呢，风险无处不在，谁能想到小学生之间的一个打闹就能造成另一孩子的骨折，谁还敢说保险不重要？而且这种情况，一个小小的学平险根本不够，只能是保障更全的商业险介入才行。
第二呢，小曹其实已经从保险公司那里拿到了赔偿，这个时候再找侵权方要赔偿，法院也支持了，这时候属于重复赔偿。但是，如果事先小曹从侵权方这里要赔偿，再去找保险公司，由于发票等资料的问题，很有可能就不能拿到重复赔偿了。
希望每一个孩子能都健健康康，永远不发生意外
也希望，孩子的家长们能提前备齐各种保险，不惧意外的发生。
更加希望，真当意外发生的时候，能和保险从业者多多沟通，尽量争取更多的赔偿。
