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钱某本是翟某好朋友，2020年8月份，翟某因家庭资金周转不开，便向钱某借用信用卡一张，进行消费使用，钱某欣然同意。至2021年8月份，翟某共透支消费60万元，向银行偿还49万元，剩余款项未能及时偿还。钱某担心出现征信问题，曾代翟某多次向银行进行偿还，后经钱某多次追要，翟某归还钱某上述信用卡，2021年12月1日，翟某向钱某出具一张《借条》，载明：“因前期债务纠纷，翟某仍欠钱某本金加利息共计八万元，按月息两分，分五个月还清。”之后，翟某并未履行借条还款承诺，至今分文未付。
为避免信用污点，钱某于2021年12月12日，对翟某先前透支款项及产生的利息共计11万元进行了垫付。钱某多次要求翟某进行偿还未果，将翟某诉至法院，要求翟某向其偿还欠款11万元。
翟某辩称，认可借用信用卡的事实，但是根据出具的《借条》，应当偿还8万元，其他部分不应偿还。
嘉宾：杨林峰律师
北京江石律师事务所主任
方弘：翟某出具的借条约定，欠款本金利息八万，月息两分。这个约定法律是否保护？
杨林峰律师:有些借条虽然是双方签字画押写出来的，但是不一定有效力。为什么？有些借条是违反了法律的强制性规定的或者有些是虚假的事实。
本案中的借条为什么无效？原因之一是它约定的利率过高。从2020年8月20号，民间借贷的司法解释规定，民间借贷的利率最高不能超过贷款市场报价利率，即lpr的4倍。本案中，借条约定的是一个月息2分利息，这显然是超过法律规定的利率的。
第二，如果本金是套取金融机构的贷款，这种的借贷行为是无效的。
所以，基于这两点，本案中的借条是没有效力的。
方弘：借条无效的话，出借人的钱某又该怎么来要回这笔钱呢？
杨林峰律师：这就涉及到合同无效后怎么办的问题。合同无效后怎么办？其实，合同无效不是没有办法了，无效只是说双方之间对于这个事情的约定或者部分约定不产生效力，并不是否定了这个事实行为。一般情况下，双方该是谁的财产相互予以返还。
如果产生损失的，有可能因为这种无效的行为或约定导致了行为产生损失，根据双方的过错由法院来裁定相互分担损失。如果有盈利的无效行为，比如委托理财确实就产生盈利了，产生盈利以后，盈利也是根据双方的贡献程度进行分享。所以，在合同无效后，基本上依据的是公平原则，把这个权利义务由法院进行分割界定。
方弘：钱某是不是首先要证明信用卡的透支消费的事，是他的朋友翟某做的。而且他和他朋友之间还达成了这样的一个约定，证明这个钱确确实实是他借给翟某的？
杨林峰律师：这就根据他们的事实行为。因为事实行为恰好是翟某使用了信用卡里的资金，虽然他们的约定是无效的。但是，这种民事行为确实是客观存在的。
其实，借条本身也是证明事实的一种，也能证明翟某使用了钱某信用卡里的资金，只是这个约定是无效的。但是，通过这个借条再加上翟某自认，是可以证明翟某确实是使用钱某的信用卡进行了套现或者贷款。
方弘：法院经过审理认为双方是套取金融贷款的转贷行为，是无效的。所以，两个人之间签订的借条也是无效的。通过银行流水等各种证据，法院可以认定翟某确实是欠钱某11万元的透支款还没有返还。所以，法院判决要求翟某偿还给钱某借款11万元。在现实生活当中，信用卡透支给朋友用这种情况也还比较多，有些时候往往是男女关系或好朋友之间常发生。但是，如果信用卡持有人不断的收到银行的催款，甚至被银行告到法院，可以不还吗？
杨林峰律师：这是不可以的。根据法律的规定以及司法实践来讲，这是不可以的。为什么？其实不叫信用卡持卡人，我们叫信用卡登记的人，其跟银行有一个契约，银行可能给他（她）一个额度，假如在10万块钱以内可以贷款或者是用于消费。无论是用信用卡消费还是借款，银行就默认是登记的人的行为。
在这种情况下，除非你的信用卡被人盗用了，应该第一时间挂失。但是，你是同意别人使用你的卡的。当然，这种情况，法律法规是不允许的。一般情况下，银行基于你和银行之间的契约，给你消费或者借款使用，你还是要有偿还的义务。因为，契约是基于信用卡的登记人和银行之间的契约关系，导致了银行会借钱让你消费或者借钱给你。
方弘：但是，如果借卡人不想还或者确实也还不上，这种情况该怎么办？
杨林峰律师：如果是还不上，我认为信用卡登记人是要承担相应的民事或者刑事责任了。《银行卡业务管理办法》规定，银行卡尤其是信用卡不得出租或者转借。而且，大家在申领信用卡的时候，应该也跟银行签订了合同，约定信用卡是不得出租或者转借的，同意别人使用你的额度从银行借钱，肯定要有偿还的民事义务。
如果没有偿还能力，还大额的套取现金或消费，还涉及到信用卡诈骗。所以，这个风险还是比较大的。
当然，我们也可以探讨银行在这里面是不是也有一定的过错？银行在发放贷款的时候，用现有的技术系统能不能审核使用人是本人还是授权的其他人？如果授权的其他人，银行是不是可以不同意这个行为? 这也是可以探讨的。
方弘：信用卡登记人怎么去跟朋友要回这笔钱？其怎么证明这笔钱其实是朋友刷的，而不是其刷的？有些情况朋友干脆就联系不上了。
杨林峰律师：第一，这种行为要杜绝。银行卡尤其是信用卡是不得出租和转借的。如果就是要借，你至少得保存一定的证据了，包括你把信用卡给对方的时候，要有一个字据，即张三从什么时候开始起使用我的信用卡等内容。留这个字据或在微信里说明以后，在信用卡被借出使用期间，借卡人要承担偿还责任。根据消费的银行流水等，可以作为双方的一个约束。当信用卡被归还的时候，再签个字，这样就能有效保护你的债权。
方弘：但是，这样的字面约定是不可以对抗银行的，如果银行向你主张还钱，即便你拿出这个证据也没有任何作用的，还是需要你来还。因为毕竟是你和银行签订的合同。所以，把信用卡借给他人使用，风险还是非常大的？
杨林峰律师：是的。有几个风险给大家提示一下：
首先，你跟银行申领信用卡的时候，银行肯定有合同约定，不允许出借，出借的话银行有权没收卡并收取你的违约金。
第二、当你借出去，别人使用了以后，就存在着不能如期归还的风险。如果对方不能如期归还，你就得通过诉讼的方式向他主张。主张到最后，对方可能确实没有钱了，你就面临着财产损失的风险。
第三、因为这种民间借贷行为不受法律保护的。所以，它就是一个本金的偿还，约定的利息、违约金之类的，都是不受法律保护的。
第四、刑事风险。如果借信用卡的人确实没有能力还款还套取了大额现金，被银行举报构成信用卡诈骗的话，出借人也是要承担相应的刑事责任的。如果是高利转贷的话，这种行为也涉及到违法犯罪。如果信用卡借用人利用银行卡或者信用卡去从事信息网络犯罪的话，也涉及到帮信犯罪。
所以，这个风险还是非常大的。
方弘：由此看来，如果你确实觉得有必要帮朋友，那么借钱的风险相对要低些。而如果你真心把对方当成你的朋友，就别开口借信用卡。
