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本文知识点：
1、如何选择贷款银行
2、房贷申请“避坑点”
3、不同贷款方式“避坑点”
4、还款方式“避坑点”
1、如何选择贷款银行
1）看银行对房贷业务的重视程度
贷款买房时，可关注当地各家银行对房贷业务的重视程度，这主要体现在各银行用于房贷业务的资金量。资金量大的，说明其目标业务量大，房贷客户自然会受到重视。
2）看贷款利率
各银行的房贷利率执行标准可能不一样，而贷款利率决定了借款人需要支出利息的多少，购房者若想节省贷款成本，选择贷款行时最好多找几家银行对比，选择贷款利率低的申请。
3）看银行贷款门槛高低
贷款利率低，也不一定能获得优惠利率，不同的银行对借款人要求不一样，想要快速获贷并获得优惠利率的借款人，最好多问几家银行，了解房贷政策，如对征信的要求、获得优惠利率的门槛等，结合自身情况进行合理选择。
4）看提前还款是否收违约金
对于一些有提前还款打算的购房人，最好也要了解一下银行对提前还款的要求，因为有银行对还款时间、提前还款的额度和违约金都有要求，必须还款时间达到几个月甚至1年以上才能刚申请提前还款。
2、房贷申请“避坑点”
1）提供虚假申请材料
虚假材料包括身份证明、收入证明、工资流水、婚姻证明、房屋评估价等资料。一旦被银行查出假的资质，会被拒贷。
2）个人征信表现较差
征信报告时银行评估借款人有稳定还款能力的重要参考。一般逾期出现“连三累六”就会被认定为征信不是较好。逾期越多，征信越差，拒绝贷款的可能性越大。
逾期记录包括信用卡、房贷、车贷、小额贷款（如花呗、借呗）等还款逾期。
3）离职前后不要买房
借款人离职，五险一金可能会断缴，征信上会有显示，银行根据“断缴”的信息会判定借款人是否已失业，没有还贷能力，被拒贷的概率增加。
3、不同贷款方式“避坑点”
优先使用公积金贷款，其次组合贷款，最后是商业贷款。
1）商业贷款申请注意事项
①购房人收入需达到月还款的2倍及以上；
②按照银行要求的格式进行开具；
③收入证明上需加盖工作单位公章或人事章，注意收入证明的大小写金额必须一致；如果是手写证明，必须用黑色签字笔填写。
2）公积金贷款申请注意事项
①需要连续足额缴纳12个月的公积金；贷款期间，公积金为在缴存状态；
②配偶一方申请住房公积金贷款，在其未还清本息之前，配偶双方均不得再获得住房公积金；
③借款人在申请住房公积金贷款申请时，没有尚未还清的数额较大的债务
3）使用组合贷注意事项
①一般情况下，北京购房均可申请组合贷，但为了避免麻烦，可以提前问一下所购新房开发商或二手房业主；
②房屋建成年代1980年以前的，可能用不了组合贷款，需和中介了解清楚；
③组合贷中的商业贷款和公积金贷款可以不用在同一家银行申请，但需提供同一张银行卡。
4、还款方式“避坑点”
1）还款过程中，还款方式无法变更
借款人应按照借款合同约定的等额本息、等额本金或自由还款等还款方式按时足额偿还贷款, 在还款过程中，还款方式无法变更。
如果住房公积金个人住房贷款是以自由还款方式还款的，借款人可在不低于最低还款额的条件下，根据自身财务状况，自行安排还款进度，建议借款人可参考等额本息还款方式的还款额进行贷款的偿还，以使还款进度更为合理，避免在还款后期仍存在大额未还款项。
等额本息，每个月的还款额是相同的，但在本金和利息结构上，前几年主要还利息，后几年主要还本金。等额本金，每个月的还款额是不同的，逐月递减，前几年月还款额较高，后几年月还款额递减。
2）住房公积金个人住房贷款逾期罚息如何计算
逾期罚息=逾期本息×罚息利率×逾期天数
其中：罚息利率为《北京住房公积金管理中心个人住房担保委托贷款借款合同》载明的贷款利率水平上加收50%。
以借款合同年利率3.25%为例，如果逾期的本息是1000元，逾期一个月的罚息大概是4块钱（1000×3.25%÷360×150%×30）。
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以上内容来源于网络综合整理
具体政策以各地信息为准。
