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熟悉的朋友都知道，我们一贯不建议大家选择那种“有病治病，没病返钱”的重疾险。
因为这种保险实际上两头不着调：
讲保障的时候保费高，保额低；
讲返还的时候投入多，收益低。
但依然有很多新来的伙伴在坑里。
经常见到这些当爸当妈的，带着满心的期盼来问我们：
“你看我这个保险怎么样，划算吗？”
咱们今天这篇文章就来较真一下：
买这种到期返钱的保险，到底是亏还是赚？
如果你也给孩子买了这种保险，或者正准备给孩子买，不防听听我的分析。
两种投保方案，你选哪一种？
为了好对比，我假设了一样的年龄，一样的保额，交一样的保费，
在这个前提下，做了2个不同的方案（图1），如图所示：
（图1）
方案一，1张保单，就是很多家长买的 “有病治病，没病返钱”的儿童重疾险。
方案二，2张保单分开，采用少儿重疾险+增额终身寿险的组合投保方式，也能实现“既赔钱又返钱”。
下面来看看，这两个方案到底是怎么赔钱，怎么返钱的。
先做一个小调查：你们家已经有的保单，是方案一这样的，还是方案二这样的？
方案一PK方案二，谁赔得多？
这里说明一点，因为方案一中的重疾险是赔身故的，
因此为了方便对比，方案二中的儿童重疾险也选了一款含身故的。
但实际在投保中，除非特殊情况，不然不建议选择带身故的重疾。
而且不带身故的还会更便宜。
下面分析情况，假设在30年保障期限内，保险合同发生了理赔，
这里假设的是发生重疾和身故2种，比较好分析。
来看看这2个方案分别会怎么赔？见图2：
（图2）
通过表格我们很明显可以看出：
（1）在发生重疾的情况下，方案一跟方案二，赔到手的钱差别不大。
（2）在发生身故的情况下，18岁前的理赔，差距不大。
而18岁后的理赔，方案一是赔保费，方案二里的2份保单都能赔。
一份赔保额，一份赔保费，明显赔得更多。
这种情况下，方案二更优。
当然，这个跟选择的产品有关。
按日常推荐，方案二里的保单①重疾不含身故的话，保费会更便宜，但身故就不赔保额，可以通过退保拿现金价值。
（3）万一不幸先发生重疾后身故，方案一就不会再赔了；
而方案二中的2份保单是分开投保不受影响，
虽然保单①重疾赔完了，但是保单②增额终身寿可以按照身故来赔。
方案一pk方案二，谁返的钱多？
这个问题，只要一看表格，毫无疑问是方案二优势更大！
（图3）
方案一，30年后到期，如果没发生理赔，可以按照1.5倍保费返还，差不多11万。
方案二，保单①的重疾没办法返，但保单②的增额终身寿险可以拿钱，
30年后对应的现金价值是将近15万，可以通过退保一次性拿出来。
实际上保单②用了更少的保费投入，却比方案一多拿了将近4万块！
更关键的是，因为保单②是一份增额终身寿，保障时间是终身，
中途可以通过自己的情况选择什么时候把钱领出来，
而且时间越久，领到的钱更多，跟方案一的差距更大！
如果理赔了重疾或者身故，
还能返钱吗？
直接上表格，一目了然了吧？
（图4）
总结
通过方案一跟方案二的pk，其实很明显可以看出：
同样的保费，分开投保，得到的保障更实在！
看中重疾保障就买重疾险，想要储蓄就选择专门的理财险或年金险。
比如我举例用的增额终身寿险，目前还真没看到能把这两个保障很好融合在一起的保险。
如果有，肯定第一时间给大家推荐！
其实不仅是这种到期返钱的保险，很多人买的那种传统的重疾跟寿险捆绑的保险，也是一样的道理。
还记得我们小时候学的那篇课文《田忌赛马》吗？
一样的资源，只是稍微调整了一下出场顺序，最终结果却天差地别。
给孩子投保，看起来1年就几千块的差距，但如果合理搭配，最后就是几万甚至十几万的差别！
