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这两年增额终身寿火出圈
又赶上近期好些高收益的增额终身寿产品接二连三地下架
来咨询的小伙伴非常多，也会提各式各样的问题。
有不少问题很有代表性，大家都关心
今天借着这篇文章，我们就来给大家好好梳理梳理
1、减保没写进合同里，会不会以后不给取钱了？
2、异地投保会不会影响我的保单权益？
01
减保没写进合同里，会不会以后不给取钱了？
一开始增额终身寿这类产品出现的时候，减保规则都没写进合同里。
主险合同里会提到「基本保险金额变更」的情况
平安盈满金生终身寿险保险条款节选
然后到保险公司的保全规则里进一步规定。
随着增额寿卖的越来越多，银保监会多次指出部分产品有「长险短做」的风险，对于无比例、无金额限制的减保增额终身寿产品的监管逐渐加强。
摘自中国银保监会官网
对消费者来说，这样的产品灵活性强，自由度高。
但从监管的角度来看，这样对保险公司经营是有风险的。
所以我们发现，今年上线的增额终身寿险产品都明确把20%减保比例，可以减保次数的约定写进了条款里。
比如说
长城司马台增额终身寿合同条款节选
有很多小伙伴就担心买了之前具体减保规则没写在合同里的增额终身寿（比如说金玉满堂）
以后会不会想用钱的时候保险公司不给取了？
对于这个问题，大家完全可以把心放肚子里。
1、首先金玉满堂的合同条款中有「基本保险金额变更」的字样。
弘康弘运增利终身寿险条款节选
从法律角度上讲，合同生效之后不允许进行减保，属于保险公司违约。
「误导销售」、「不履行合同约定」这样的大帽子，保险公司肯定不愿意戴。
2、利率下行环境下，保险公司不会不允许减保
今天保险公司收了客户一千块钱的保费，相当于是借了客户一千块钱。
未来就得每年帮客户赚到~3.5%复利的收益。
这笔保费对于保险公司来说就是负债。
在市场无风险利率不断下行的环境下，保险公司现在的储蓄险产品预定收益率与银行、国债都出现了倒挂。
从保险公司角度，肯定希望这些高利率产品可以尽早兑付，而减少后续盈利压力，而不必继续利滚利。
回想一下，对90年代那批预定利率是8%的年金险，保险公司是什么态度？
本世纪初，各大保险公司的代理人都曾经提着各种礼品、优惠让当时投保的客户更换产品。。。
3、从操作层面上看，充其量也就是存量产品往进一步限制减保条件的方向靠拢
参考今年新上市的增额终身寿的减保规则，也就是细化了比例和次数的限制，并未取消减保功能。
对存量产品，监管爸爸并没有要求整改（毕竟，当初也是监管审批通过的）
如果未来监管政策发生变化，那也是一刀切，所有产品都照此执行，也没什么可挣扎、纠结的。
退一万步讲，如果有的小伙伴还是担心，也别慌。
可以把保费拆成几份，分别投保。
当需要用钱的时候，就把一份一份地退保取现。
退保拿现金价值的权利在保险合同，还有《中华人民共和国保险法》中都有明确规定。
弘康弘运增利终身寿险条款节选
谁也不能拦着咱不让退保拿钱的。
02
异地投保会不会影响我的保单利益？
异地投保这件事由来已久。
一、监管的态度
在互联网保险尚未兴起时，银保爸爸从防止保险公司售后服务便利性、可靠性考虑限制保险产品销售区域无可厚非。
随着保险产品销售模式的发展，2015年银保监会就在「保险公司管理规定」中给互联网和电话营销留了口子。
简单说就是，保险公司原则上不允许跨区域销售，但满足条件的互联网销售和电话销售是可以的。
2018年，针对异地投保的问题，银保监会就通过旗下的公众号刊发文章说明：投保地区是限制保险公司而不是消费者。
摘自“银保监微课堂”关联公众号“消费者点评”
也就是说作为消费者，我们有自由选择保险产品的权利。
实际想想我们国家那么大，各省市的保险资源分布也不均衡，总有保险公司覆盖不到的地方，难道这些地方的人就不能买保险吗？
到了2021年10月，银保监会颁布「关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知」（简称互联网新规）
指明符合条件的保险公司可以不用开分公司，在全国开展互联网保险业务，进一步允许异地投保存在。
二、保险公司的态度
我们还是拿金玉满堂来举例，看看保险公司官方是什么态度
可以看到非北京地区的投保，对于保单的效力是没有影响的。
在其它产品的「常见问题」中，我们也会看见保险公司如此解答。
「我司目前在xx省、xx省和xx省内设有分支机构，如您是省外客户，可能存在服务不到位、时效差的问题，但不影响您的一切权益。」
说白了就是不管在哪个省，保险公司都会负责到底。
三、异地投保属于不如实告知吗？
在保险合同以及《保险法》当中对不如实告知的后果都予以了警示。
我们可以看到对承保费率有影响的、是否同意承保、对保险事故的发生这些方面有严重影响的行为称之为不如实告知。
简要说，主要是五个方面：职业、健康情况、经济状况、年龄和性别。
投保区域压根排不上号。
住址、通讯地址的变更在保险合同中也有规定
主要是确保保险公司可以直接联系到客户。
和更改受益人/投保人、电话号码一样，在保险公司属于保单保全，和不如实告知是两码事。
从实际情况来看，我国人口基数辣么大。
今年在四川工作，明年去广州上班，人员自然流动非常正常。
为去往新城市工作和生活的客户，提供地址变更服务天经地义。
四、异地投保会影响理赔吗？
从实际操作层面，到目前为止还没有因为异地投保，而被保险公司拒赔的案例
能否理赔和地址填哪儿没有关系
主要看下面三点：
投保时是否如实告知
出险情况是否在保障范围内
理赔资料准备的是否齐全
如果因为其它原因，产生了理赔纠纷，我们想要通过诉讼来维护自己的权益，也非常方便。
根据2015年实行的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》，如果有理赔需求，在当地法院发起诉讼就可以了，不需要去保险公司所在地。
五、异地理赔手续麻烦吗？
不少人下意识认为，当地有保险公司的分支机构，就能有更好的理赔服务。
其实保险公司代理人、柜面服务人员乃至保险分公司都没有理赔决定权。
起决定作用的还是前面提到的三点。
而理赔流程也很简单，统共四个步骤：
报案、准备理赔材料、提交资料、获得理赔。
而且现在互联网技术越来越发达，90%以上的理赔案件都是通过线上提交。
不用跑保险公司柜台才能办理。
对于一些大额的、复杂的理赔案件，为了谨慎起见，保险公司会要求在报案后，邮寄资料。
我们写过那么多理赔案例，都是通过这么一套流程，帮助客户拿到了理赔款。
与其纠结填哪个地址，不如选择正规的互联网平台、专业靠谱具备销售资质的人员规划切实符合自身需要的产品来得重要。
03
写在最后
这两个是我们碰到，问得最多的问题。希望以上的解答，能有所帮助。
如果有其它的问题，也欢迎给我们留言讨论。
提醒一下，这个月底当前收益率天花板级别的金玉满堂也要下架了。
随着整个市场的利率下行，增额终身寿不会独善其身。
目前已有市场传言，预定利率将会降到3%。
再次调低保险产品预定利率或许并不遥远。
眼下的好产品，错过了，就是真的没了。
