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在购买保险产品的时候，大家常常会听说一个词，就是“现金价值”，可是大家往往比较关注保额、年交保费、保障期限等，对现金价值却不是很清楚。
其实，保险的现价值也是我们一笔不小的资产，所以我们有必要了解它、利用好它。
今天知守君就通过一篇文章来科普一下现金价值，主要内容如下：
1.为什么保险会有现金价值？
2.保险现金价值可以用来做什么？
一、为什么保险会有现金价值？
早期的保险产品是没有现金价值的，因为当时的保险产品定价都采用自然费率，每年缴纳的保险费与被保险人当年的风险发生率相对应。
投保寿险和健康险，交1年保1年，年轻时风险发生率低，所以保费低，年老时风险发生率高，所以保费高；老年时的保费有可能是年轻时的数十倍。
但是采用“自然费率”和人们本身的收入曲线相背离，即一个人：
1、在年富力强之际，收人大于支出，且身体情况良好，对保险需求并不迫切；
2、当他年老体衰失去劳动力时，不仅收人水平下降，且支出激增（主要是医疗费用等），更主要的是其身体状况已远不如年轻，各种疾病时不时袭来，死亡的风险越来越大，这时正是他最需要保险保障的时候，但他却面临着保费非常高、缴费困难的情况。
这样就会导致以下情形出现：
1、在年龄逐渐上升后，未参加人身保险的人索性就不参加了；
2、原先参加人身保险的人中，一部分身体尚好的因不堪高额保费的负担而退出保险；
3、另一部分身体差的人，因为风险事故（死亡、重疾）随时可能发生而硬撑着留在保险中，甚至不惜靠借贷来缴纳保险费。
这就导致保险公司所承保对象的身体健康状况比较差，风险很大，造成经营上的巨大危机。
所以，保险公司在“自然费率”的基础之上提出了“均衡费率”的理念。就是：
1、把保险期限由1年改为长期，投保人每年缴纳相同金额的保险费。
2、保险生效的初期，投保人缴纳的均衡保险费大于其应缴纳的自然保险费，后期时投保人缴纳的均衡保险费低于应缴纳的自然保险费。
这样一来：
1、对于保险公司来讲：投保人初期多缴的保险费留在保险公司，由保险公司运用生息、增值的手段，来弥补投保人晚期所缴保险费之不足，这样就取得了均衡，规避了风险。
2、对于投保人来讲：早期多缴保险费，晚期少缴，符合大部分人的收入曲线，从经济上更容易承受，而且可以避免老年缴纳天价保费的情况。
在均衡费率的模式下，投保人初期多缴纳的那部分保险费及其增值部分，就是保单的现金价值。列出公式就是：
保单的现金价值= 已缴保费－风险保费－保险公司分摊的费用+利息
从现金价值的来源就可以看出：
1、保单现金价值的所有权属于投保人，只是保存在保险公司，由保险公司代为管理。
2、只有一年以上的寿险、重疾险、年金险等长期保险才具有现金价值，而一年期的意外险、重疾险、家财险等短期险产品并不具有现金价值。
二、保单现金价值可以用来做什么？
现在，我们知道了保险的现金价值的来源及概念，那么保单现金价值可以如何应用呢？
1 获得退保金
退保是最常见的保险现金价值应用形式，《保险法》第47条规定：
投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
所以，保单现金价值也被称为“保单解约金”或“退保金”，通常约定在保险合同中或者可以从保险公司查询到。
我们来看30岁男性，投保一款不含身故责任的纯重疾险的现金价值表，如下：
可以看到：
1、在保单生效的前几年，保单的现金价值通常很低，所以这个时候退保，会造成非常大的损失。
因此，知守君建议大家一定要在投保之前做好功课，一旦投保了长期险之后就不要轻易退保。
如果觉得当初配置的保险不合适，想要调整的话可以参考《当年买的保险不满意怎么办？》
2、上表中在第36个保单年度后，保险的现金价值已经超过了所缴纳的保费，并且在被保险人90岁之前，现金价值一直高于所交保费。
因为现金价值可以通过退保来获得，考虑到目前中国的平均寿命，其实大部分纯重疾险也可以实现“身故返本”的效果。
如果在缴纳保险中途，我们急需用一笔钱怎么办？现金价值其实还可以有另外一种用法。
2 用于保单贷款
因为保单的现金价值是属于投保人的资产，当然具有资产的属性，所以可以用来抵押贷款。
保单贷款实质上就是：将投保人所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得贷款。
同时抵押贷款过程中客户的保险保障不受影响，保单依然有效。
保单贷款非常方便：
1）不用其他的抵押品，想贷就贷；
2）贷款额度一般是保单现金价值的70%-90%，贷款利率通常低于市场利率；
3）贷款期限一般是6个月，部分公司到期后还可以续贷。
保单贷款是一种十分便捷的获得短期资金的方法，当年迪士尼兄弟在创建迪士尼公司的时候，遇到资金困难就是通过保单借款的方式来融资度过难关的。
万一大家有一天急需一笔流动资金，千万不要忘了自己的这个权益。
3 获得分红收益
在分红险中给投保人的分红，其实是保险公司用投保人的现金价值进行投资获取收益，然后分配给投保人的。
所以，分红的分配是以现金价值作为基数的，而不是您交的保费，这一点一定要分清，否则有时候会被保险销售人员所误导。
其实，分红收益率的高低就是香港重疾险和内地重疾险的关键区别所在。
香港保险公司的保险资金可以投资于全球范围内的基金、债券、股票等等资产，可以在全球范围内做风险对冲，所以保险的分红做的非常好。
直接的体现就是现金价值可以增长为保额的几倍，可以对冲一部分通货膨胀的影响。
而内地保险公司的重疾险，因为受到各种监管的限制，投资渠道有限，现金价值都不会超过保险的保额。
这也是很多人到香港购买保险的原因之一。
但是，也需要强调的一点就是，香港保险的分红收益是不确定的，几十年后可能低于预期也可能高于预期。
三、写在最后
现金价值是投保人很重要的一项资产，大家千万不要忽视；尤其是对于理财类产品，关注的重点就是保单的现金价值。
知守君同时也提醒大家投保前尽量做好功课，因为一旦前期退保，损失会比较大；当然，投保后也别忘了，保单还有一份权益，其现金价值可以通过保单贷款来短期调用，或许能够解燃眉之急。
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