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车险综合改革两年 你的车险降费了吗
车险产品“降价、增保、提质”效果显现，专家建议：根据自己车辆实际情况配置车险
漫画/何朝霞
长沙晚报9月20日讯（全媒体记者 范宏欢 实习生 王志鹏）“2020年我入手了一辆比亚迪秦Pro，第一年保费近5000元，去年3600多元，今年又降了几百。”9月底，市民何先生的私家车保险即将到期，准备续保时发现，保费竟比第一年少了三成多。而这一切都得益于车险综合改革的实施。
车险综合改革自2020年9月19日启动至今，已经走过整整两年，不少车主感受到车险产品“加量减价”。多地深入推进车险综合改革，“降价、增保、提质”效果显现。不过，仍有不少车主存在疑惑，改革后商业车险保费究竟是升是降？如何投保更加划算？记者对此进行了调查。
困惑
保费升降不一，有人没出险保费却涨了
根据湖南银保监局2022年上半年银行业保险业运行情况数据显示，截至6月末，湖南商业车险单均保费2598.34元，较综改前下降19.57%，累计为广大消费者减少保费支出64.88亿元。
家住梅溪湖的市民汤先生尽管在过去三年中报过保险，保费却变低了。他的车险在今年9月进入续保期，保险业务员提示：因为车辆在三年内有过两次理赔，保费越早续接越便宜，他的续保金额就比去年低了500元。“当时销售跟我说的是赶紧办能便宜些，之后会贵。”汤先生说道。
尽管大部分车主的保费普遍降低，但也有部分车主的保费不降反增，价格仍是车主最关心的问题之一。“不是说车险保费第二年价格会比第一年低的吗？怎么我没出险，反而还涨价了！”近日，市民李女士向保险公司询问车险价格，结果比去年还涨了700元。这一遭遇让她十分郁闷，在她印象中，原来车险报价后会有很多赠送服务或者返还现金，如今相应的赠送服务也变少了。
溯因
报价受多因素影响，出险记录要看三年
为何车主的保费有升有降？哪些因素会影响车险的报价？记者就此咨询了长沙多家保险公司业内人士。
人保财险长沙市分公司匡经理告诉记者，车险综合改革后，保费与车主的性别、年龄、驾龄、征信、驾驶证是否扣分，是否有理赔记录等70多个风险因子有关。而影响单一车主保费升降的主要因素是其以往出险次数，过往出险次数多会导致保费上升。
“确实有一些车子保费涨了，但基本上是豪车。豪车本身车辆维保成本就比较高，加上改革后新增的七项险种，价格自然上去了。而且现在我们要看三年内的出险记录，如果车主三年内出过险，价格也会上调。”匡经理表示。而对于不少车主疑惑的出现轻微交通事故是否报险的问题，业内人士表示，只要双方没有人员伤亡，赔偿金额在2000元之内，不会纳入第二年交强险保费上调浮动的因素。
记者注意到，客户群、被保险车辆的品牌和车型也会影响保费价格。例如，奔驰、宝马、奥迪、雷克萨斯等高端车型由于车辆“零整比（零配件与整车的价格比）”高，维修费用也相应较高。根据保费与风险更加匹配的改革原则，此类车型的商业车险涨价幅度会尤为明显。
提醒
安全驾驶才能享车险优惠
“目前来看，投保车辆的无赔款优待系数，也就是出险理赔记录，仍是影响车险折扣的最主要因素。”平安产险相关负责人表示，保持良好驾驶行为与减少车险理赔次数，是车主可以享受车险保费优惠价的关键。他建议车主安全驾驶，同时不要中断商业险投保，因为中断投保后连续投保年限将重新计算，车主也无法享受折扣价。
值得一提的是，近几年来在“双碳”目标下，新能源汽车在新增汽车产销中的占比持续提升。根据新能源车发展规划，2035年新能源汽车销量将占汽车总销量的50%以上，这意味着目前占比仅4%的新能源车险，未来也将占据车险市场的一半。而根据公开数据，今年以来保险公司也普遍提高了新能源车保险的报价。其中，特斯拉的保费全国平均上涨幅度在10%左右；高性能版车型保费平均涨幅在20%以内。小鹏汽车称，其全线车型保费涨幅在2.9%至18.2%区间。
业内人士建议，不论是燃油车还是新能源汽车，在选择商业车险投保的险种时，都应重点考虑自己车辆的用途、行驶区域、使用习惯以及自己的经济承受能力等因素，做到有针对性选择。
