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去年小易的父母打电话问小易，在银行定期存了5年期保证利率5%的理财产品，发给小易咨询划不划算。
小易一看这所谓的理财产品其实是年金保险，再一看现金价值回本得50年以后。
联系到当地银行渠道销售人员，对方斩钉截铁的确认这是保证五年回本的产品。销售人员甚至连基本的年金险产品内容都不了解，而去销售欺骗老年人群体。
最后通过各方维权才把这笔资金退回给原本账户。
这种社会现象普遍存在，今天我们就以今年发生的事实新闻来展开聊聊。
【事情原委】
我们先了解一下这个事情的来龙去脉：
6月7日，在辽宁抚顺，一位网友展示了一段视频。原来是当地一名女子在银行存了15万元。
五个月后，她去查余额，却发现自己的15万元“不见了”？余额显示为0。
这位女士说她一月份来这里存钱。最近，她准备去银行取钱，因为她急需钱。然而，她当场就慌了。
后发现银行的工作人员很着急，问我的钱是什么情况。经销店负责人说：当时女方说要存5年的期限。一般这类金融机构现在都有保险公司销售的产品。因为收入比较高，银行推荐给这个女人。女方当时同意了，但她可能不理解，因为她会收取一定的手续费，并从余额中提前提取。听到银行的解释后，女子更加警觉，目前双方正在进一步协调处理中。
看到这一幕后，网友们纷纷发表了自己的看法。
有人认为银行的行为其实是故意不讲清楚，诱导客户。也有网友表示，银行的正规理财产品会妥善处理。如果有风险，银行不会丢下责任。
【银行为什么积极销售保险】
首先，银行卖保险肯定是因为有利可图。
银行的收入来源，一是存款、贷款之间的利息差，二是转账、年费等手续费，三就是中间业务。比如帮基金公司卖基金，帮贵金属公司卖黄金，还有一种就是帮保险公司卖保险。
其实，银行卖保险由来已久（专业术语叫银保渠道），多以理财型的年金险为主，这类保险的佣金是很高。
有的银行还和保险公司是一家，比如同一个集团下，既有银行，又有证券公司、保险公司，那把自己家的保险放在自己家的银行卖也是理所当然。
其次，银行卖保险也有这个条件。银行有丰富的网点渠道资源和客户资源，比保险获客简单多了。而年金险客观上又有储蓄的功能，和存钱差不多。
所以客户去存钱，银行的业务员就会顺便告诉他，有一款收益更高的长期保本理财产品，其实可能是一份理财型保险。
再加上大家也都很信任银行，很容易就成交了。
另外就是资管新规出台后，银行理财不承诺保本了，那么下有保底的年金险（非投连险）就成为了推销的重点。
01 银行套路
1.1 “我们有个热销产品”
有些客户一听，就自动认定她说的是银行的自家产品。
错！！！
其实呢，银行除了自有的存贷款、理财业务，还可以代销别人家产品，比如基金、保险等。
而代销产品最终的收益和风险，都由真正的发行方来承担，这和银行的自产自销业务有根本的区别。
像保险公司的银保产品，就是借助银行网点多、分布广、客户资源丰富的优势，付给银行一定比例的手续费，通过银行渠道销售的。
保险产品后期的提前支取也好，兑付也好，理赔也好，都由保险公司负责。
所以你看，她说的“我们有个热销产品””，实际上是“我们有个代销的产品”，和你理解的可能不一样呢！
1.2 “可以提前支取”
对银行的存款业务来说，提前支取最多就是损失一部分利息，本金丝毫不会损失。
所以一些客户一听可以提前支取，就自动把这个逻辑平移到保险产品的提前支取上，以为保险产品提前支取，肯定也是保本的。
错！！！
一般情况下，保险产品有10天左右的犹豫期。也就是说，购买保险的10天之内，是可以提前支取退出的，保险公司不会收取手续费。
但是，如果过了犹豫期，客户提前支取的话，只能选择退保，保险公司就会收取高额的赎回费用。
第一年支取的话，手续费往往是保额的一半。你不仅没利息，本金往往要损失一大半。
所以，你看，你理解的“提前支取”，和她说的“提前支取”，含义又是不一样的。
1.3 不提“保险”二字
你发现没有，营销的过程中，她压根不提“保险”这两个字，把重点放在产品利率高，还送保障、送礼品上，让你听了觉得超划算，恨不得马上下手，把礼品抱回家。
即使有些客户在网站上看过类似“存款变保险”的新闻，也恍然不觉眼前自己被营销的，就是保险产品。心大的客户，可能就办了。
那应该怎么样去躲避这个坑呢？特别家里有老人家的要好好沟通一下。
02 避坑指南
1.去办理不确定的业务，最好能录音
万一真被误导买了保险，就有有利的证据找银行问责。而且，原保监会2016年也出台过规定，要求银行销售保险时，必须录音录像，保留可以回溯的证据。
2、办理业务的时候，要确认好再签字
别傻呵呵的，人家拿来一堆资料让签字，看也不看就签了。
存款、理财、保险，想识别还是很容易的，合同标题就写清楚了。
里面的权益和义务最好也看一下。有不清楚的，一定要确认好再签字。
3、听到高收益的产品，一定要落实到合同上
别对方说保本保息，收益率五点几就信了。合同上有没有写很重要。
4、家里的老人尽量不要单独去银行存钱
老人家耳根子软，如果又手握大量现金的话，就很容易被“盯上”。
小辈儿平时多关心关心老人，咱们获取信息的渠道很多，可以和他们多分享一些相关这些套路，让他们多加小心。必要的时候可以陪他们去银行办业务。
5、如果真被套路了，也要敢于维护自己的权益
先向银行问责，试图追回自己的损失。银行推卸责任，那就打12378找银保监会投诉。
这个电话可能有点难拨通，但多拨几次还是能拨通的，实在不行还可以到现场举报，一旦银保监会介入，银行解决问题就很快了。
最后还有法律武器，像办贷款捆绑保险，就已经违反了《消费者权益保护法》。
而且，银保监会也发过通知，银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。
03 小易写在最后
一般情况下，除非涉及金额比较大，消费者才撕破脸去维权，闹起来获得的舆论支撑大、赢面也大。
而实际情况更多的是像上面给我们留言的那位老人，一两万、或者三五万的存款，变成年交的保费，交费期3年、5年的，确实进退两难。
如果钱不是急需、本来就是为了长期储蓄，一般的建议是继续持有。
此外，作为一个第三方独立客观专业的保险科普平台，我们也希望监管机构能够有更具有针对性的解决方案。希望存款变保险这样的事情越来越少。
