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2022
基本原则
安全性 流动性 效益性
个人信贷管理工作必须遵循安全性、流动性和效益性的原则。
安全性原则是指商业银行尽量避免各种不确定因素即风险对其资产、负债、利润、信誉及一切经营发展条件的影响，以稳健经营，健康安全地发展。
流动性原则是指商业银行能够在不遭受损失的条件下满足存款客户提存或贷款、投资、内部管理等对现金的需求。
效益性原则是商业银行经营活动的最根本目标，商业银行的一切经营活动均要服从这一目标，这是由商业银行的性质决定的。
一.定义与种类
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个人贷款是指工商银行分支机构（以下简称贷款经办行）向借款人发放的有合法、合理消费用途或经营用途的贷款。
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个人信贷业务包括个人住房购置（按揭）贷款、个人商用房贷款、个人二手房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人信用贷款、个人质押贷款、国家助学贷款、个人经营性贷款、个人最高额抵押贷款等业务品种及加按揭贷款、转按揭贷款等服务。
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个人贷款按有无担保划分分为信用贷款和担保贷款。
信用贷款，是指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。
担保贷款，是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
保证贷款、抵押贷款或质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式、抵押方式或质押方式发放的贷款。担保方式应在担保合同中具体约定。
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个人贷款按期限划分分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
短期贷款是指期限在一年以内（含一年）的贷款。
中期贷款是指贷款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的贷款。
长期贷款是指贷款期限在5年（不含五年）以上的贷款。
贷款按对象划分分为公司贷款和个人贷款。
公司贷款是银行发放给公司客户的贷款，
个人贷款是银行发放给个人客户的贷款
二.期限与利率
贷款利率水平、计结息方式、贷款成数及期限按照中国人民银行利率管理规定及其他有关规定执行，并在每笔借款合同中载明。
利率是指在一定时期内，利息额和借款资金（本金）的比率。一般分为年利率，月利率，日利率。
月利率=年利率/12
日利率=年利率/360=月利率/30
举个例子：比如微粒贷，是按照日息计算的，利率一般是在万分之五，即0.05%换算成年利率
0.05% x 360 = 18%
实际年利率为18%，算比较高的了。
贷款期限是指贷款人将资金贷给借款人后到贷款人收回的时间，它是借款人对贷款的实际占有时间。合理的贷款期限应该具有满足企业生产经营的合理需要和减少资金占用的性质。因此，必须根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力综合确定；同时也必须根据贷款人自身的资金安排，合理确定期限。由于借贷双方约定的贷款期限在实际运作过程中受到各种因素的影响可能会发生变化，因此，借款人既可以在贷款人同意的前提下缩短期限，提前还款；也可以在贷款人同意的前提下延长期限，办理贷款延期。如果双方不能就延长期限达成一致，借款人的记录将依次进入次级、关注等不同状态。
三.借款人
借款人应当是具有完全民事行为能力的十八周岁（含）以上、六十五周岁（含）以下的自然人，并具备以下基本条件：
1、具有合法身份证件或境内有效居住证明；
2、具有完全民事行为能力；
3、有固定住所、有稳定的收入或资产；
4、信用良好、无恶意贷款逾期、恶意欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录，具备按期还本付息能力；
5、贷款人要求的其他条件。
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