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昨天，有个朋友问我“他妈妈去银行存款，但被银行工作人员忽悠买了保险，存了2万，连续存5年，想退了，但他们说只能退2千”。
问我要怎么处理，能不能投诉拿回全额！
我个人建议是，一般产品都有15天的犹豫期，可以先去了解一下这个产品，实在是不想要，抓紧在犹豫期内退了，没损失。
若是犹豫期外，你要退保只能拿回现金价值，一般只有几千块，这样损失很大，就只能留着，等过几年保单回本了再去退。
其实这种情况太常见了，知乎上就有很多相似的提问，尤其是中邮。
“这个产品是理财的，跟存钱是一样的概念，利息还比存钱高得多”
“您相信我们，我们是银行，怎么会骗你呢。”
“产品是保本的，很安全，您看合同白纸黑字都写着呢。”
这些都是银行工作人员统一的销售话术，大部分老人都招架不住了，稀里糊涂的签了字，交了钱。不禁感叹，银行套路也太深了！
其实，银行卖保险不是啥新鲜事儿，早在1996年，银行就开始借助银行开展代理销售，主要卖年金、分红类的保险产品。
早两年，银行热衷推分红险，但因为分红险收益不确定，需要保险公司和消费者共同承担风险，受到很多人投诉，渐渐的淡出市场。这两年，银行转向了增额终身寿险，为什么？一是银行利率下降。
9月15日起，工行、农行、中行、建行、交通银行和邮储银行等六大国有银行调整了个人存款利率，包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率有不同幅度的微调，降幅普遍在10—15个基点。紧接着，多家股份制银行也跟进了这一动作。这是继今年4月个人存款利率下调以来的又一次调降。
存款利率下调，意味着钱存银行所带来的利息更少了，像招行一年期定存1.65%,3年期是2.6%，5年定存利息只有2.65%。
前不久，国家统计局公布，8月份全国居民消费价格（CPI）同比上涨2.5%。一年期定存的利率已经远远低于物价上涨幅度，把钱存银行“吃利息”想跑赢通胀真的越来越难了。
二是银行理财产品不保本了。
《资管新规》实施后，银行理财产品不再保本、不保收益，甚至一些R2级别的银行理财产品都出现了亏损。在资管新规以后，“保本”也成为稀缺资源。存款利率降低、理财部保本，对于风险厌恶者来讲，这无疑是个巨大打击。
以后的闲钱，还能放哪呢？这也是增额终身寿“出圈”的原因，目前银行在卖的就是这类产品，相比较与以前的万能险和分红险，它最大的优势就是确定性加强了。
增额终身寿，最大的卖点就是保本，收益白纸黑字写进合同，第几年能拿到多少钱，清清楚楚写着，留给销售的“误导空间”小了，对我们来说，更友好一些。
比如知友发的这份保单，每年存3万，存3年，想知道能拿多少利息，就看现金价值。
现金价值就是这份保单的“身价”，也是你退保的时候能拿回的钱。
这份保单第一年现价是16674元，第二年现价是44397元，第三年现价是85440元，第四年是89208元，第五年是93144元。
这个现价减去你所交的保费就是收益（收益不一定是正数），第一年你交了3万，但是现价只有16674元，这时候退保只能拿到16674元，损失1.4万左右。只有在第五年，现价（93144元）才超过累计所交保费（90000元），也就是我们常说的回本了。
我们也可以看出，所谓的“保本”其实是有前提的。就是你得持有满5年以上才行。而且，持有期限越长，现价越高，跟银行存款一个道理。
增额终身寿险，较大的卖点在于，存够一定期限，既可实现保本又可实现保收益。在利率下行的大趋势下，这类保险中长期投资性价比较高。
但也有客户跟我反馈，银行工作人员压根不懂产品，一问三不知。“产品是否可以加减保”？“钱怎么取出来”？“保单可以贷款吗？”？“退保怎么退”。
如果要买理财险，建议还是找专业人士帮忙规划一下，货比三家，选择对自己最有利的产品。
以上产品实大家问的最多的，我以趸交10万为例，给大家展示一下它们的收益以。可以看出，不同产品的收益差距还是挺大的。需要做理财规划的朋友可以滴滴我。
