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从前，车马很慢书信很远，而现在世间喧嚣，人潮拥挤。不得不说，这个世界变化越来越快了，我们的生活被调成了快节奏。
就连保险，产品的更新也越来越快了。
有时候翻看几年前买的保险，不但价格贵，而且保障也没什么亮点，又看下现在新晋的网红产品，感觉相差许多。
因此不少朋友会感到困惑：
- 买手机过时了就要淘汰换新的，那我原来的保险是不是也“过时”了？
- 以前的保额拿到现在来说根本不够，要不要换了？
小易这期带大家一起分析下”如果旧保单不合适了，要不要换新的？
01 保险产品更新快的原因
分析这个问题之前我们要先知道为什么保险产品更新迭代越来越快、越来越高性价比
1.1 适应人们变换的需求
疾病谱的改变、医学水平的不断进步等客观原因，逼迫保险公司做出改变。保险产品只有不断的改变，才能更好的适应市场的需求。
再加上以前就算买10万保额的保险，已经觉得保障很高了，现在10万的重疾保额什么都做不了。
人们需求的改变导致产品的改变以迎合人们的需求。
1.2 市场竞争激烈
我们越来越看重个人保障问题，目前国内越来越多保险公司成立，有竞争就会有压力，一些公司为了赢得客户，纷纷大幅让利，市场的价格底线也一再被突破。
1.3 受“预定利率”影响
保险产品的定价受很多因素影响，我们无需了解，只需要知道保险产品的价格和预定利率的高低直接相关，预定利率越高，保费就越便宜。
目前，国家把最高预定利率从2.5%调整到3.5%，市场上的保险价格也平均下降了20%。
因此，我们觉得之前的产品不如现在的产品好，并不是因为当时买的保险不好，而是新推出的保险更好。
02 更好的产品出现，要退么？
先说答案：不建议退。
保险不是快消品，保障的时间甚至几十年或终身。一味地追求新产品，是没有尽头的，人的生长一定在推动市场发展，所以建议不退保的原因如下：
2.1 健康状况变化带来的成本
买新产品，需要重新过健康告知。
以前买旧产品的时候，各项指标都很正常，但年纪一大，身体难免有些小毛病，健康告知就难通过。所以，个人身体状况的变化也要重点关注。
2.2 年龄增加带来的成本
年纪越大，保费也就越高。
比如蓝医保长期医疗险，400万保额，25岁的时候买保费只需要216元。过了30年，等55岁买同等的保障，就需要1356元了。
2.3 经济费用的损失
过了犹豫期退保，退保只能返现金价值的钱。
要知道，现金价值≠已交保费，现金价值=投保人已投的保费-风险保费-佣金-管理费+利息。
可以看出，保险的现金价值一般刚投保时都比较低，因为保险公司需要扣除人工佣金成本，广告费，宣传费等等，最后到手的钱不会很多。如果投保人选择退保，一定要提前查看现金价值表，这样就知道自己能得到多少钱。
例：32岁A女士购买了一款重疾险，保额50万，20年缴费，年缴保费10660元，来看每个保险年度，A女士的年龄、累计缴纳保费、现金价值的关系：
第1个保险年度：A女士累计缴纳了1万，保单现金价值为850元，如果当年退保，则只能拿回850元。
第20个保险年度：A女士累计缴纳了21.3万，当年保险现金价值为16.3万，A女士已经缴满20年，后续的保费不需要再交了，保障一直持续终身。
2.4 保障的「空窗期」
了解过保险产品的都会知道，每个产品都会设置等待期。
一般来讲，长期重疾险、定期寿险等待期为90天/180天，而医疗险为30天。
而且如果在等待期内出险，保险公司是不赔的。
一旦退保旧产品，去买新产品，需要重新计算等待期。
就会面临一种尴尬情况：旧保险已解约终止了，新产品还需要新算等待期，导致会出现保障的「空窗期」。
风险也说不好什么时候发生，假如在等待期出险，一分钱不赔，真的是得不偿失。
所以，最好的操作是，等买了新产品过了等待期，再退掉旧产品，才不会出现断档。
03 教你计算退保是否划算
小易建议大家不要退保，但是也有非要退保的情况：
如果购买新产品，能省下更多的钱，并且保障一样，甚至更好，那退保就是划算的，我们先粗略地计算一下：
先看例子：
被保人王先生，1980年10月生。2018年7月购买某保险产品，寿险保额31万，重疾保额30万，附加长期意外30万，保费12785.5元/年，已交1年，还需再交费19年。
如果现在退保，能拿回现金价值640元；后期还要缴费19年，总保费12785.5*19=242924.5元，一共付出的成本就是，243564.5元。
如果换成新的产品组合，都选择30万、保终身、20年交。保费一共184380元。
用公式：旧产品待缴保费-新产品待缴保费＞旧产品已交保费-旧产品现金价值（12785.5*19-184380>12785.5-640），待缴保费比退保损失更大。假如选择替代方案，一共可以节省保费59184.5元，而且保障更好，这时候退保就相对合理些。
如果选择其他情况，新品花费更大，那退保就不划算了。
04 小易写在最后
之前买的保险保额不够，拿性价比更高的产品来加保补充，也是一种不错的方法。
所以说，大家不仅买保险要谨慎，退保也要谨慎，当然如果买保险的时候买对了，就不存在退保啦。
如果不小心真的买错保险了，一定要退保的话，那在退保之前，你得考虑清楚退保时的损失自己是否能够承担。
