自从银行业内存款利率普遍下调之后,储户们的心态悄然发生了变化,以前都会想方设法办理存款利率较高的业务,而现如今似乎却看开了,只要年化利率不是太低,或者可以将近,那么就会办理定期或大额存单,尤其对追求高收益这块算是彻底放弃了,毕竟国有银行3年定期利率下调至2.60%,5年定期利率下降至2.65%,在这种存款利率下降是趋势的背景下,存款人想要寻求较高年化收益率的存款产品无疑是难如登天。
另外,对于今天重点要聊的大额存单业务,现如今在整个银行业内的状况是,不仅存款利率下降了不少,且额度也变得十分有限,这在历史上都属于较为罕见的现象,但在近些年却频繁出现,尤其存款利率方面已经经历多次下降,在一定程度上让储户们彻底没脾气了。然而,现如今不仅年化收益降低,并且额度也较为有限,这真是往年不拿大额存单当回事,现在年化利率下调,同时需要抢购,这用风水轮流转来形容再合适不过了。
当然,以部分股份制商业银行为例,目前3年大额存单利率下降至3.25%,较之前的3.40%相比调降0.15个百分点,储户存入20万的总收益缩减900元,且3年时间产生的总利息仅有19500元,显然较存款利率下调之前的总利息低于2万元,这充分说明此次银行对中长期存款利率降幅力度较大,这一点在5年存款利率方面也有所表现。既然部分银行3年大额存单利率降至3.25%,那么较储蓄国债利率如何?
首先,部分银行3年大额存单利率降至3.25%,在整个行业内处于较高水平,起码比国有银行同期大额存单年化利率较高,因为工行、农行、中行等多家国有大型银行的大额存单利率均进行了调降,目前利率普遍维持在1年期为2.0%、2年期为2.5%和3年期3.1%的基础水平,且在整个行业内属于最低的存在,显然股份制银行3年大额存单利率3.25%相对较高,在起购资金为20万元的情况下,一年产生的利息为6500元,而在国有银行中一年利息仅有6200元,年化利息差距显而易见。
其次,对于不少人经常认购的储蓄国债,根据财政部官网消息,9月10日发售储蓄国债(凭证式)利率再次下调,3年期票面年利率降至3.05%,5年期票面年利率降至3.22%。分别为第三期期限3年,最大发行额150亿元。第四期期限5年,最大发行额150亿元。两期均为固定利率、固定期限品种,最大发行总额为300亿元,两者利率皆有所下调。当然,虽说国债利率再次下降,但由于具有安全性高、购买门槛低、变现灵活等特点,所以,一直以来深受投资者尤其是稳健型投资者的喜爱,尤其中老年投资者对国债的购买意愿较高。
通过简单对比,部分银行3年大额存单利率3.25%较国债利率高出0.2个百分点,在整个行业存款利率普遍下降的情况下,当年化利率相差0.2个百分点时在收益方面差距较为显著,假如投资者拥有20万元闲置资金,购买3年期票面国债可以拿到的总收益为18300元,而在部分股份制银行办理3年大额存单,实际执行年利率3.25%,那么最后产生的总收益为19500元,显然两者不同的理财渠道,在投资期限相同的情况下,3年大额存单利率3.25%比国债在收益方面高出1200元。
综上所述,虽说部分银行3年大额存单利率降至3.25%,但较储蓄国债利率相比高出0.2个百分点,因此,在存款资金相同的情况下,3年大额存单产生的收益比国债明显更高。