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小微企业信贷风险管理是世界级难题，是不可能一蹴而就，需要一直研究的难题。
笔者跟小企业客户“打交道”10多年，接触了近百家银行网点，对如何控制小企业信贷风险，银行控制不好小企业信贷风险的原因有诸多体会。本文仅就该原因进行比较肤浅的探讨，关于如何识别和防范，将在接下来的文章详细交流。
原因一：对小微企业特点认识不准确
绝大多数小企业不过是以企业法人形式存在的小微客户，它们形式上是企业法人，仿佛比其他小微客户更规范，更高级，但本质上仍然是小微客户，绝大多数小企业没有按现代企业制度管理和运营，没有按财务制度规范财务，甚至连“三会一层”都没有弄明白，其规范和高级主要体现为股东构成、组织形式、税收政策等少数外在领域，因此其风险与真正的规范化企业有很大的区别，但与其他小微客户并没有太多的不同。
小微企业不一定都“小”，其经营收入和利润也可能很大，资产规模和负债也可能很大，科技含量也可能极高，员工及科研团队数量也可能很庞大，它们的设备也可能非常先进，总之，按国家相关部委、央行及商业银行的统计标准，他们有的属于小企业，有的已属于中大型企业。
笔者认为，不能简单将生产规模、从业人数等作为划分小企业和小微客户的标准，更不能用贷款额度来区分，这些标准看似明确，实则混乱，导致银行在面对客户时无从下手。
一方面，不同的银行在面对这类企业时的采取的政策、风控手段、额度和利率等不尽相同，甚至是百花齐放。比如，有的银行将贷款1000万以下的统计为小企业，有的银行将贷款200万至500万的归类为小企业，有的甚至将贷款50万至100万的归类为小企业；
另一方面，小企业给银行带来的风险和损失同样也是巨大的，甚至让不少银行“谈虎色变”。就其原因，是因为对小微客户与企业的区别认识不清，导致方法不对，甚至可能会将感冒误诊为“新冠”，其结果已可知矣。
笔者认为，小微客户有三个核心特点，只要满足其中一个特点的就是小微客户，就应该按小微信贷的方法识别和管理信贷风险，而同时满足以下三个核心特点的就是企业，否则就是小微客户。
特点一：家庭资产与企业资产无法严格区分。
能严格区分的就具有企业特征，不能严格区分的就是小微客户。小微信贷对资产归类是按主要用途为划分的，主要用于企业则该资产属于企业资产，主要用于家庭则该资产属于家庭资产。
现在，不少企业和家庭都有车辆，假设某民营企业名下有一辆车，该车在法律意义上是属于企业的，若该车是老板家庭用车，则该车在小微信贷领域属于家庭资产，老板的家人使用这辆车并不会让他人产生其他说法，更不会受纪律或法律制裁。
但是，如果这辆车是属于银行的，若银行员工将这辆车作为家用，则属于公车私用了。产生不同结果的原因在于，银行是规范化的企业，而那家民营企业属于小微客户。
特点二：家庭收入与企业收入无法严格区分。
能严格区分的就具有企业特征，不能严格区分的就是小微客户。小微信贷在确认企业经营收入时有一系列重要的原则和明确的标准。
为了方便说明，在此举例。假设某连锁企业老板的小孩放学到其母亲所在的门店，向她母亲要100元钱去吃饭，她母亲从营业柜台内拿100元给他。
请问，这笔钱是属于企业的，还是属于家庭的。如果还有疑问，则我们换个场景，假设这是银行柜员的小孩，则该柜员敢这样操作吗？区别在于，银行是规范化的企业，而那家连锁企业属于小微客户。
特点三：家庭负债与企业负债无法严格区分。
能严格区分的就具有企业特征，不能严格区分的就是小微客户。
基于资产无法严格区分，收入无法严格区分。很多时候，小微客户的家庭负债与企业负债也无法严格区分。
比如，将住房用于自己的企业办公或者生产经营，很少有老板给自己交房租。而该住房用途已变更为办公或企业生产经营，则该住房的按揭贷款在小微信贷领域属于企业负债，但在法律上属于家庭负债！
