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融客源
RONG KE YUAN
基本概念
1、个人客户统一授信是指通过核定个人客户的最高综合授信额度，统一控制个人客户在我行系统内贷款总量风险的管理制度。
2、最高综合授信额度是指在对个人客户的资信状况、债务偿还能力、贷款担保能力等进行综合分析与评价的基础上，核定的个人客户在我行贷款总量的最高限额。最高综合授信额度为我行商业秘密，不对外公开。
基本原则
1、统一管理是指贷款总量的统一管理和管理机构的统一。前者是指对于同一客户多笔贷款、各品种贷款均应纳入统一授信管理范围；后者是指全行授信管理机构统一为消费信贷管理部门。
2、防范风险是指在个人信贷业务操作流程中，增加统一授信的环节来控制个人客户贷款风险。
3、总量控制是指通过核定最高综合授信额度来控制同一客户在我行系统内各项个人贷款总量，以防范过度融资的风险。
授信管理应遵循统一管理、防范风险、总量控制的原则。
1.各级行应对个人客户进行统一授信，确定最高综合授信额度，未经授信不得办理贷款业务。单笔贷款的调查、审查、审批还应符合各贷款品种的管理办法和信贷政策。
2.各级行的授信审批权限按照基本授权、转授权规定执行。各一级（直属）分行授信审批权限由总行在年度基本授权中规定，一级（直属）分行以下各级机构和授信审批人的授信审批权限由一级（直属）分行在基本授权范围内转授。
3.为个人信贷业务提供各类担保的法人、其他组织或自然人的具体条件应符合我行有关规定。
4.全行所有办理个人信贷业务的部门和分支机构的所有个人贷款（信用卡透支除外）均应纳入统一授信管理范围。
5.个人信贷个人客户统一授信工作通过个人信贷管理系统（PCM2003）完成。
授信的主体
1、最高综合授信额度由贷款经办行提出申请，由消费信贷审批中心负责权限内的授信审查、审批工作。超过审批中心审批权限的，应逐级报有权审批人审批。
2、对在我行两个（含）以上机构申请贷款的客户，应由第一个接受申请的贷款经办行核定最高综合授信额度；后接受贷款申请的贷款经办行应先校验客户的最高综合授信额度和授信期限，如符合要求，可在此额度内发放贷款；如不符合，可根据抵（质）押物等担保和收入变化情况，追加最高综合授信额度。
授信的对象
1、授信对象为在我行有贷款余额或有贷款意向的单一自然人。
2、多个客户共同申请贷款的，授信对象为客户自行确定的主申请人。
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