信贷经理的职责是什么，信贷经理应该知道的还款方式有哪些呢？

还款方式

在指导客户还款、调整和打印还款计划表，以及为客户提供还款计划咨询时，有多种还款方式供借款人进行选择，其中主要有以下几种：

1、利随本清还款，即一次性归还；

2、等额还款法；

3、等本金还款法；

4、按年递增（减）还款法；

提醒您：

每个贷款产品的具体还款方式以相关管理办法为准。

PART.01

利随本清

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利随本清还款法也称为一次性还本付息还款法，主要适用于贷款期限为一年或一年以下的的个人贷款，借款人需要在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。利随本清为一种短期的个人贷款，不用分期扣款。利随本清还款法不能与其他还款法进行相互调整，也不能调整还款周期，只能调整贷款到期日和调整利率。

PART.02

等额还款

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等额还款法是客户每期还款的金额相同，但每期归还的本金或利息却不一定相同的一种还还款方式，是现在各个商业银行普遍采用的基本还款方式，也是客户比较喜欢使用的还款方法，其优点是相对于等本金还款法，客户在还款初期的负担较轻，并且因为每期的应还金额相同，方便客户按时按量还款。

等额还款法根据归还本金、利息先后的不同，还可以分等额等本还款法及等额利息优先还款法，两种在每期总的还款金额相同，在先归还本金还是先归还利息方面有很大的不同，以下比较两种不同：

（一）等额等本还款法

每期的应还款金额相同，每期的应还本金也按总借款本金与总还款期数进行平均分摊的一种等额还款法，由于这种方法每期的应还金额、应还本金及应还利息都是相同。

（二）等额利息优先还款法

每期的应还金额相同，每期的应还利息按剩余本金重新计算的一种等额还款法。实际操作中多采用此种等额还款法。

相同点：都是等额还款法的一种，即每期的应还金额是相同的，都是按人民银行提供的还款公式计算出来的。

不同点：①每期的应还本金、应还利息不同。

②对归还时应优先归还本金还是归还利息的理解不同。

如果客户在还款人不进行提前还款或在还款途中利率没有进行调整，两种还款方式在贷款到期时所还的总金额是一致的，而进行了提前还款时，将会有很大的不同，由于等额等本还法开始还款时，每期的应还利息都比实际应还的利息要少，因此，如果客户在归还了若干期后进行提前还款，银行必然将损失这部分利息，但是按合同规定客户还款自由，我们对客户的提前还款行为并不能做出限制，所以，在实际操作中，为了客户的方便（可能提前还款）多采用等额利息优先还款法。

如果是一般贷款就只有还款期，每期按当年一月一号月利率及计息周期计算利息，不足一计息周期的按实际天数及一月一号日利率计算利息。

如果是助学贷款分成放款期和还款期来核算，放款期按变动日利率及实际贷款天数计算利息，还款期每期按当年一月一号月利率及计息周期计算利息，不足一计息周期的按实际天数及一月一号日利率计算利息。

如果为外币贷款则按国际相同的浮动利率变动方式计息。

利率的调整通常分为两种情况：

1.法定利率调整，由系统自动在次年的1月1日进行批量调整，在首期还款时需分段计息。

2.在特殊情况下，需要手工通过调整类的交易进行调整，在下次扣款日按新利率执行。利率调整完后需要重新计算还款计划表。

手工调整利率通常是在贷款顺延、缩短到期日或由于在发放贷款是出现错误需要通过会计交易调整利率，利率调整后在下一次扣款时按调整后的利率执行。

等本金还款法和等本金（按月）还款法可以调整为等额还款法，同时还可以调整还款的周期。

等额还款法的还款周期可以为按月、按季、按半年和按年还款。需要调整还款周期时，按调整月开始重新计算期数并使用相对应的季利率或半年、年利率，若最后一次还款时间不足一期，则按实际天数计算利息。

同时调整还款方式和还款周期，其调整方法主要以调整还款周期为主：以原贷款的剩余贷款本金按调整还款周期的方法计算月还款额和应还本金、应还利息。若在提前还款期内和最后一期的还款计算方法也同调整还款周期的计算方法。

PART.03

等本金还款

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等本金还款法是指客户每期偿还等额本金，同时付清本期应付的贷款利息的一种还款方式，一种比较简单易行的还款方法，还款时将贷款金额按还款期数进行均分，应还利息按天数计算。其特点是还款初期客户负担较重，但随着时间推移，每期还款金额会逐渐减少。相对于等额还款法，等本金还款法归还本金的速度要更快一点，所以采用等本金还款法的总还款额（包括本金及总利息）一般情况下会比等额还款法的总还款金额少一些。

如果是一般贷款就只有还款期，每期按当年一月一号日利率及计息天数计算利息。

如果是助学贷款分成放款期和还款期来核算，放款期按变动日利率及实际贷款天数计算利息，还款期每期按当年一月一号日利率及计息天数计算利息。

如果为外币贷款则按国际相同的浮动利率变动方式计息。

贷款调整到期日后需要对还款计划表进行重新计算，而贷款是否存在逾期对重新计算还款计划表没有影响，故贷款是否能调整到期日不受是否有逾期的控制。

PART.04

还款方式

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在指导客户还款、调整和打印还款计划表，以及为客户提供还款计划咨询时，有多种还款方式供借款人进行选择，其中主要有以下几种：

1、利随本清还款，即一次性归还；

2、等额还款法；

3、等本金还款法；

4、按年递增（减）还款法；

提醒您：

每个贷款产品的具体还款方式以相关管理办法为准。

PART.01

利随本清

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利随本清还款法也称为一次性还本付息还款法，主要适用于贷款期限为一年或一年以下的的个人贷款，借款人需要在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。利随本清为一种短期的个人贷款，不用分期扣款。利随本清还款法不能与其他还款法进行相互调整，也不能调整还款周期，只能调整贷款到期日和调整利率。

PART.02

等额还款

专业 | 精准 | 一手

等额还款法是客户每期还款的金额相同，但每期归还的本金或利息却不一定相同的一种还还款方式，是现在各个商业银行普遍采用的基本还款方式，也是客户比较喜欢使用的还款方法，其优点是相对于等本金还款法，客户在还款初期的负担较轻，并且因为每期的应还金额相同，方便客户按时按量还款。

等额还款法根据归还本金、利息先后的不同，还可以分等额等本还款法及等额利息优先还款法，两种在每期总的还款金额相同，在先归还本金还是先归还利息方面有很大的不同，以下比较两种不同：

（一）等额等本还款法

每期的应还款金额相同，每期的应还本金也按总借款本金与总还款期数进行平均分摊的一种等额还款法，由于这种方法每期的应还金额、应还本金及应还利息都是相同。

（二）等额利息优先还款法

每期的应还金额相同，每期的应还利息按剩余本金重新计算的一种等额还款法。实际操作中多采用此种等额还款法。

相同点：都是等额还款法的一种，即每期的应还金额是相同的，都是按人民银行提供的还款公式计算出来的。

不同点：①每期的应还本金、应还利息不同。

②对归还时应优先归还本金还是归还利息的理解不同。

如果客户在还款人不进行提前还款或在还款途中利率没有进行调整，两种还款方式在贷款到期时所还的总金额是一致的，而进行了提前还款时，将会有很大的不同，由于等额等本还法开始还款时，每期的应还利息都比实际应还的利息要少，因此，如果客户在归还了若干期后进行提前还款，银行必然将损失这部分利息，但是按合同规定客户还款自由，我们对客户的提前还款行为并不能做出限制，所以，在实际操作中，为了客户的方便（可能提前还款）多采用等额利息优先还款法。

如果是一般贷款就只有还款期，每期按当年一月一号月利率及计息周期计算利息，不足一计息周期的按实际天数及一月一号日利率计算利息。

如果是助学贷款分成放款期和还款期来核算，放款期按变动日利率及实际贷款天数计算利息，还款期每期按当年一月一号月利率及计息周期计算利息，不足一计息周期的按实际天数及一月一号日利率计算利息。

如果为外币贷款则按国际相同的浮动利率变动方式计息。

利率的调整通常分为两种情况：

1.法定利率调整，由系统自动在次年的1月1日进行批量调整，在首期还款时需分段计息。

2.在特殊情况下，需要手工通过调整类的交易进行调整，在下次扣款日按新利率执行。利率调整完后需要重新计算还款计划表。

手工调整利率通常是在贷款顺延、缩短到期日或由于在发放贷款是出现错误需要通过会计交易调整利率，利率调整后在下一次扣款时按调整后的利率执行。

等本金还款法和等本金（按月）还款法可以调整为等额还款法，同时还可以调整还款的周期。

等额还款法的还款周期可以为按月、按季、按半年和按年还款。需要调整还款周期时，按调整月开始重新计算期数并使用相对应的季利率或半年、年利率，若最后一次还款时间不足一期，则按实际天数计算利息。