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2022年3月28日，许女士年度体检中查出患有右乳侵润性乳腺癌，属于曾购买的重大疾病保单保险责任范围内重疾。许女士确诊后第一时间向保险公司申请理赔，不料收到保险公司回复的理赔结果：因您名下的重疾保单已停效，此次保险事故保险公司歉难给付保险金。许女士方回忆起两个月前销售人员及公司多次致电提醒缴费，但当时自己考虑到保单交费多年身体也无恙，纠结是否继续交费，再加上工作繁忙，最后也未存钱至缴费账户，导致保单目前已停效。直至出险日，许女士保单已96天未缴费，保单缴费宽限期60天，已超出36天，最终许女士无法获赔重疾保障15万元，保单效力也因此终止，许女士对此追悔莫及。
案例分析
宽限期是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间。在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，一般情况下，自保险费约定支付日的次日零时起约60日为宽限期，具体宽限期限以合同约定为准。如果宽限期结束之后仍未支付保险费，则本主险合同自宽限期满的次日零时起效力中止，对于合同效力中止终止期间发生的保险事故，保险公司不承担保险责任 。
上述案例中，许女士因个人原因未缴纳续期保费，但公司已有专人提醒，出险时间即确诊时间已超出宽限期，保险合同失去保障效力，故此次保险公司对许女士的重大疾病无法承担赔付责任。
建议
从消费者权益保护的角度出发，建议消费者重点关注：保险责任、责任免除、保险期间。保险责任和责任免除就是指保险合同保什么、不保什么，为保障消费者在保险期间的保单权益，建议重点留意保险公司下发的短信缴费提醒，或者将缴费账户设置为日常使用账户，确保账户余额充足，避免类似许女士这样的超出宽限期后未及时缴费导致保单停效失去保障效力无法理赔的遗憾再次发生。
风险提示
依据《保险法》，如果被保险人在宽限期内出险，保险合同仍然有效，保险公司承担保险责任并支付保险金，支付的保险金扣除应缴的当期保险费。此期间缴付逾期保险费，不收利息。但一旦超过宽限期，会导致合同失去保障效力，在此期间发生的保险事故，保险公司将无法履行保单合同约定的赔付责任。同时保单失去效力后需于两年内申请恢复，申请时需如实告知健康状况，经保险公司审核通过且补交保费后方可恢复保单效力。
来源：平安人寿广东分公司
