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长期保险，比如重大疾病保险、寿险、年金险，都涉及到一个词，叫做保单的现金价值。
那么，究竟什么是现金价值，它到底有什么用呢？
今天一起梳理清楚：
什么是现金价值？
通俗来说，退保，拿回的钱，就是保单的现金价值。
那为什么要有现金价值，而不是退还交的保费呢？
我们都知道，随着年龄的增长，生老病死在所难免。从保险的角度看，保障的成本也是越来越高。
这就需要提到两个词了：自然费率和均衡费率。
如果按照年龄大小计算风险的发生情况，来测算保费，就是自然费率。保费每年增加，比如医疗险、意外险，就是采用这种计算方式的产品。年轻的时候只需要几百块，老了可能需要一两千块钱。
如果按照年龄确定一个保费金额，后面每年的保费不变，则属于均衡费率。简单说就是年轻的时候多交一点，老了就少交一点。比如重大疾病保险、寿险都是采取均衡费率的形式。
这会就有人问：保险公司采用均衡费率的话，是不是赚的钱就多了？
确实是这样，均衡费率会导致长期保险产品在保障成本之外有所结余。
当然，这部分结余躺在保单的账面上不断生息。一方面体现在现金价值，另一方面则是看保险公司愿意分派多少给消费者。
所以，保单的现金价值写在合同里面，任何一份长期保险保单，它的现金价值都是明确的。
现金价值有什么用？
功能一：退保取现
长期保险意味着需要长期交费，如果中途交不起或者这份保险不想要了，可以退保拿出现金价值来使用。
这里就分两种情况：
全额退保：整份保险都不要了，一拍两散。
部分退保：又叫“减保取现”，取出一部分钱出来应急，保单继续有效，只是保障相对应减少。
功能二：保单贷款
每一张长期保险保单能贷出多少钱，就是它的现金价值说了算的。并且，贷款的时候，保障功能是不受影响的。
对于需要经常贷款的朋友，又担心自己没有保障，那么保单贷款功能就解决了这一难题。
回到上面提到的一个问题：为什么退保不是退还交的保费？
因为承保之后，保险公司在运营的过程中需要付出成本。退保只是未来保险公司不再承担这个责任，但之前承担过的责任存在经济损失。
而为了避免消费者退保之后的经济损失，银保监会有明确要求，长期保险至少有半个月的犹豫期。在这个犹豫期内，消费者是可以全额退保的。
当然，现金价值并不是越高越好。比如重大疾病保险，现金价值不是我们的首要考虑因素，它的保障功能才是最为主要的。
而在长期储蓄保险中，也依旧要看每个产品的情况以及我们对产品的需求。
但请记住，没有任何一个产品，是可以完美匹配我们所有的需求。现金价值的高低，只是选择产品的一个考虑因素，但它绝不是唯一的。
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作者介绍：
95后保险经纪人，新时代的保险从业者，专注保险、理财、养老规划，愿望是希望身边的人能够通过我改变对保险的看法。
