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这是一个让人惶恐的市场阶段。
眼看着账户上的持仓收益越来越绿。
一颗心不免会提到嗓子眼上。
它的跌幅程度，就算坐在家中什么也不做。
一天就会损失一个月的工资还不够。
这种心理承受能力不是每个人都能承受的。
好在几年不停歇的地自我学习。
也跟理财大咖学习了一些经验。
知道人们在恐惧时我们要贪婪，在贪婪时要恐惧的理财逻辑。
也正因为这样，忐忑不安的心才逐渐平复下来，安然度日了。
可是问题又来了。
在这样的市场。
如果本身还背有房屋贷款，这时又获得了一笔意外的财富。
那么又该怎样处理呢？
是还清贷款，安稳度日。毕竟无债一身轻。
还是继续在市场停留，在黄金坑里获取最好的回报。
如何取舍还是要花费一定的脑力思考的。
经济学中有个概念，叫做机会成本。
这句话的意思也就是说在做一件事的时候。
放弃一些其它的选择能够带来的实际收益。
比如因为喜欢一个人，就用自己手中的钱为对方买了一件礼物。
但是同时我们又放弃了买这份礼物的钱的其它用途。
比如投资自己的大脑，让自己获取更多的知识。
比如给自己买件有品质的衣服，以此提升自己在职场的形象等等。
对普通人来说。房贷利率是能够借到款的最低利率。
从整个社会的进程来看，利率下降是大势所趋。
就如几年前的最低利率是4点多，现在能有3点多就是很不错了。
可是投资收益又是如何呢？
银行的理财产品已经到了不能保本的地步。
余额宝的收益也已经低得不堪入目了。
另外还不间断地传来消息。银行的大额存单的利率也大幅下调。
如此看来，理财收益和房贷利率是倒挂的。
这样还房贷还是实惠的选择。
然而目前的市场却是跌倒了历史上同款的黄金坑。
房贷又是一笔长期的投资。
按照投资的逻辑来看，历史上从这个价格买入。
持有3年以上的年化收益都是很不错的。
有具体的数据作证。
沪深300市盈率跌了10倍。可是接下来却涨价了64%。
所以这样看来投资还是胜过还房贷的。
但是如果要还又有哪些需要注意的呢？
1：咨询银行了解提前还贷规则。
提前还贷并不是想办就能办的。
大部分银行都要求贷款满一年才能申请办理。
有的银行不要求支付罚息。或者从剩余贷款里扣除1—3个百分点。
在办理时部分银行支持APP在线还款。
操作很方便。有的则要求提前几个月到支行预约还款。
再者在提前还贷的次数和金额上，不同银行也有差异。
有的可以还任意金额，任意次数，有的一年只能还一次。金额也有限制。
所以事先要咨询银行。以免影响资金安全。
2：还款方式是少压力还是少利息。
在提前还贷时。我们有两个选择。缩短年限或者降低月供。
那么怎么选择呢。选择缩短年限的话，能节省很多的利息。每月还款额基本不变。
2：选择减少月供的话，也能节省不少的利息。
每个月的房贷下降几千元。
所以总结来看。如果想节省费用的话。选择缩短年限划算。
从缓解每个月现金流的角度来说。选择降低月供更好。
比如每月收入是月供额的3倍以上，感觉还款压力不大的话可以选择缩短年限。
3：还要留一点贷款抵税。
每个月申报的专项扣除中。房贷是其中一项。
有1000元的额度用来抵税。
假设税率是20%一挡。一年也就可以省下2400元。
当然在提前还贷的情况下，有两种情况不建议提前还。
有低利率的公积金账户；
还了很久的利息。
个人公积金在贷款时优惠力度很大。
市面上高于这个数的理财产品挺多。
从机会成本看，贷款还是合适的。
另外公积金每个月是从税前工资中强制扣除的。
不用于还贷的话，资金躺在账户里只有1.5%一年期定期存款收益。
长期来看也不划算。
还有我们在贷款时，有两个选择：
等额本金还款和等额本息还款。
等额本息，指的是贷款期限内应还贷款本息均分到每个月。
每个月还款额均等。
等额本金是指贷款期限内应还贷款本金均分到每个月。
每个月还款额不同并且逐渐减少。
一般来说如果还在还贷的过程中。
等额本金还款，并且还款年限超过了贷款周期的1/3。
等额本息还款并且已还款年限超过了同期的1/2。
就不建议提前还款。
因为之后的期限内实际还款金额是以本金为主。
利息就已经没有多少钱。提前还就很浪费了。
总的来说要不要提前还贷。
还得因人而异。
如果长期投资能力能超过房贷利率，那么就不要急着还。
不然提前还贷也是个不错的选择。
