1 个回答
市场上，有一种贷款产品，标榜年化成本3.48%，但实际的成本可能翻倍。这其中的猫腻你了解吗？
上图是市场上某款装修贷产品还款方式和常见等额本息还款方式的对比
从图中可以看出，两款产品金额、期限、利率都相同。所不同的是，装修贷每期利息都按290元还款（290=100000×2.9%），而常见等额本息还款方式除第一期利息按290元还款（290=100000×2.9%）外，此后每期利息都递减。所以相比装修贷还款方案，等额本息还款方式最终偿还利息约为装修贷还款方案的一半，IRR（实际成本）为3.53%与名义成本3.48%基本一致，而装修贷产品的IRR（实际成本）达到6.54%，约为标榜的成本3.48%的2倍。这就是两种产品的差异所在。
我们都知道，利息是资金占用的时间成本，一般利息计算方式为：利息=占用本金×贷款年利率÷365×占用天数。随着每期本金的偿还，资金占用是在逐渐减少的，第一期时占用本金100000元，那当期利息为100000×2.9%=290元；第二期时占用本金为91,798.75元（=100000-8,201.25），那当期利息为91,798.75×2.9%=266.22元；直至本金偿还完毕。
因此，在常见等额本息还款方案中，利息计算依据剩余本金计算，随着每月本金的偿还导致剩余本金逐渐减少，因此月还款利息逐渐减少。而某行装修贷还款方案中，利息计算依据初始本金计算且固定不变，随着本金的逐渐偿还客户占用的本金越来越少，但利息却始终保持最初额度不变，因此某行装修贷实际成本高于常见等额本息成本，与名义成本偏离较大。
当然，如果是那种贷款放款前一次性支付一笔手续费（手续费金额=占用本金×贷款年利率×年数），此种产品的实际成本比某行装修贷分期还款付息的成本还要高。
市场套路多，收费名目越多越花哨，成本最终都转嫁给消费者。
