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大家好，我是数据君，一名被保险耽误至今的经纪人，一名注册财务师。
增额终身寿险的热销下，我们也不能忽略掉高杠杆定额终身寿险。增额终身寿险重在储蓄以及现价的复利递增，而定额终身寿险重在高杠杆保障及资产传承。
数据君把传统非分红型定额终身寿险分为4大类：第一类是互联网线上高性价比产品，定价非常便宜，投保也非常方便，出于风控等原因可投保额有限；第二大类是目前主流的线下公司产品，一般定价略高，不过可投保保额非常高，比较适合高净值客户投保高保额；
第三大类是数据君自己命名的类终身型定期寿险，一般都是网销产品，保障至88岁、90岁、99岁不等，定价极其便宜；最后一类就是目前个别支持转为终身寿险的产品的定期寿险了，不过需要注意转换的时间节点以及是否还需要健康告知等。
下面数据君将一一拆解以上4种类型的代表产品：
1：线上网销高性价比产品
数据君搜集到了5款可以线上直接投保的终身寿险，每款产品在投保规则上略有差异：
对被保人职业以及年龄要求各不相同，其中华贵守护e家最高到70岁，仅有横琴优爱保和上海人寿优选支持未成年人投保；仅有横琴优爱保与华贵小爱支持5与6类职业投保。
免责条款上，华贵小爱最少，只有3条，还不包括被保人故意自伤，非常良心！
在加保上，如果后期想提升保额，仅有中荷传家保支持在交费期内每满5年或者结婚或者添娃支持加保，还是按照初始投保年龄计算保费，并且不需要做健康告知，非常非常良心！其余产品不支持加保。
关键是可投保的保额上限，每款产品区分年龄及地域，甚至一线地区包括的城市都不一样。其中华贵小爱和中荷传家保最高为300万保额，不过华贵小爱的超一线地区仅有北上广深及杭州、南京6地，少于中荷的12城。
在费率上，男性费率最低的是华贵小爱，女性费率最低的是上海人寿优选。100万保额保终身，30岁男士选择10年交，华贵小爱每年保费22600元；30岁女士选择10年交，每年保费19500元。
考虑到中荷传家保后期加保仍然按照初始投保年龄计费，如果到时候加保了，实际保费成本最低的还属中荷传家保。
通过以上对比：中荷传家保与华贵小爱综合表现最佳，上海人寿优选次之。
2：线下主流产品
这种产品一般可以做高保额，特别适合线下高净值客户做资产传承与身价保障。
其中中英爱永恒与中信保诚祯祥B是没有等待期的，同方全球传世荣耀（尊享）在71岁因因意外身故的额外赔付保额的20%。
一般是分普通客户、中产客户与私行客户，每类客户的授信免体检保额额度不一样。
以上几款数据君比较推荐三款：同方传世荣耀（尊享版）、瑞泰瑞享金生、中华中华恒。中华恒胜在费率上，定价最低；同方与瑞泰胜在高客的免体检保额高以及可以对接保险金信托上。
3：线上类终身型定期寿险
有一种定期寿险，保障期限非常长，可以保障至88岁、90岁甚至99岁，其费率也是最低的。
数据君从市场上一共找到了5款在售的可以保障到88-99岁的定期寿险，两款国富的，一款阳光人寿的，一款中信保诚，另一款瑞泰人寿的！
职业与年龄：全部不允许未成年人投保，且一般最高投保年龄在50-60岁之间，瑞泰瑞和定期寿险不限职业，其余都限1-4类，将高风险职业排除。不过保诚的吸烟人士（每天大于20支）也可以参保，如果3年内没有戒烟成功将提高费率！
免体检保额：一线城市由于预期寿命更高，风险发生率相对低点，所以给的免体检保额更高。一线地区基本都在300万左右，其它地区略低点，不过保诚的祯爱过了200万就得体检，而国富的中流砥柱是必须体检的，支持居家与在办公室移动体检（亲见过，大约10来分钟）。
加保：一般加保只是针对一开始买的保额不足免体检保额人士用的，后期加保后的总保额不能超过免体检保额。这里国富定海柱定寿和阳光的麦满分Pro加保是按照初始年龄计费的，不过需要提供体检报告，需要重新核保，而保诚祯爱是按照加保时的年龄计费，好处就是不需要再次核保了！
国富定海柱在50岁前不限条件加保，而保诚祯爱和阳光麦满分Pro，是需要被保人在特定人生节点的，比如婚配、添娃、购房，这也预示着新的责任！
延长期限：如果觉得初始保障期限太短，保障到60岁，现在想延长到70甚至更长，那么国富定海柱和阳光麦满分Pro支持，而如果觉得一开始保到88甚至99费率高，那么可以先买个保到60的，待日后经济允许了，再转过来，而且都是不需要再次健康告知的哦！
转为终身寿险：如果觉得延长到88/99岁期限还是不够，身体很好，有信心能更长寿，那么可以申请转为终身寿险吧，保额不超过定期寿险保额，无需健康告知，在满足指定年龄前转保!国富定海柱1号与阳光麦满分pro支持50岁前转为终身，而保诚需要在60岁前转换。
再来看看费率:
数据君这里采集了几款产品在300万保额下，保障到最高年龄，30岁小青年和45岁按照10年/20年和30年交几种特定情况下的费率：
保障至88-90岁：四款产品，国富的两款费率差不多，而且都是最低的。如果是超优体，30岁女同胞，10年交费，300万保额10年共缴费29.4万元，10倍杠杆，而以上线下8款最便宜的中华恒需要总交63万，其它传统的保障终身的一般需要70-90万左右的保费，接近3倍保费的差距，这差距我都差点没相信！
保障至99岁：保诚的祯爱过200万必须体检，按客户身体分为三个等级：超优体、优选体、标准体三个等级，不过费率其实差不多。总体上保诚祯爱的性价比比阳光麦满分Pro高。
4：定期寿险转为终身寿险
年轻时可能没有太多资金去规划终身寿险，买份保费极低的定期寿险，然后择机再转为终身寿险。
看起来不错，不过需要关注该定期寿险是否支持转换，最后转换的年龄多少岁，转换时是否按照投保时年龄计费，转换时是否需要再次健康告知等。
比如说以上中信保诚祯爱定寿要求必须在60岁前申请，转换时按照当时年龄投保一份当时该公司在卖的终身寿险，并且无需健康告知。
问题是如果时间足够长，有的过了10年、20年甚至30年再转换，但是未来的产品如何这是未知数，说不定当时的产品的预定利率又降回2.5%了。
所以这种方法虽然前期所投入的保费极低，但是后期的产品充满不确定性。
目前大陆所有定寿中转为终身寿险的产品属中荷简爱定寿性价比最高：！
5：总结
对于大部分中产客户来说，投保定额终身寿险其实主要是为未来可能实施的遗产税准备以及为房产过户提供交易税支持，至于高杠杆保障更多的人还是优先定期寿险。
对于高净值客户，投保定额终身寿险主要考虑的是高身价保障以及资产传承，而保险在传承上的私密性、受益人指定性以及安全确定性等特征也确实是现金传承极佳的工具之一，甚至可以对接定制化的保险金信托规划下一代的行为提供奖惩提前安排。
总体来看，中产可能会更倾向于产品的性价比，而这种类终身型定期寿险与网销的线上产品颇具竞争力，如果所需保额较高，可以采取多家投保方式。
而对于高净值客户，对保险价格并不太敏感，对保司的实力以及附加服务要求较高，线下传统主流产品更能契合需求。
当然也会有不少客户选择分红型终身寿险，尤其是英式保额分红产品，今后数据君也会盘点这些英式分红的终身寿险。
下期见!
郑重声明：
1：本头条号所有内容为个人行为，本人不代表任何一家公司任何一个产品的利益，如文中有提及某公司或某产品，纯属行文需要。投保须理性，请咨询专业人士！
2：加倍保主笔：数据君，RFP&PFT持证人，一位喜欢研究数据有独立人格的保险经纪人。
