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在保险的消费上，还在存在人云亦云的情况的，典型例子就是「消费型重疾险」。许多保险公号的自媒体大V们，由于赚快钱的需求，只推荐消费型重疾险给客户，一味强调消费型重疾险如何便宜，如何好。
下图是一个"互联网保险机构"推荐给客户的方案，家庭方案里男女主人都配置了消费型。价格是很吸引眼球
但什么是「性价比」。是价格/性能。如果只看价格，不看综合因素，肯定是不全面的。
实际上，除了消费型重疾险，还有包括身故责任的传统重疾险，有单次赔付重疾，也有多次赔付重疾险产品。推荐哪个给客户呢？
唯一的判断因素，就是全面了解客户的需求和预算
「萝卜青菜，各有所爱」，不了解客户需求，不针对性地提供给客户咨询服务，凭什么就认为一款消费型重疾险产品适合每一个客户呢？就因为便宜吗？
01什么是身故责任型重疾险
1.消费型VS储蓄型（身故型）
消费者也叫"储蓄型重疾险"。（不是返还哟）
消费型重疾险：没有这种规范的定义，这是一个约定俗成的叫法，原意是：
如果在保障周期内平平安安
没有发生合同约定的重疾险
则这笔保费就消费掉了不退还
即到终身自然身故时，没有剩钱给后人
身故责任型（储蓄型）重疾：明显不同，是包括寿险责任的。主要特点是：
有病赔钱、没病养老：与一般消费型的定期重疾险不同，由于包括了寿险责任，现金价值是很高很快的，年龄越大，退保也会拿到一笔不小的收入
资产传承：如果不选择年龄大时退保，则百年之后，给孩子留一份资产，虽然这份保额资产将来会有一定的贬值，但终归没有浪费（消费掉）。
可以将它理解为最终肯定能赔的一款产品，只要你不退保。
而消费型重疾险如果平安一生，则105岁时就消费掉了……，所以还是哪句话，萝卜青菜、各有所爱。
2.消费型重疾险的优势与劣势
优势，非常明显。由于消费型重疾险剥离了"身故责任"，只承担纯重疾，所以精算费率基础本身就比例低。更加迎合了入门级客户，也就是初入社会的年轻人的消费需求，这种消费需求的背后，是低预算。两字：便宜
劣势，经常被故意隐藏。由于许多保险网络大V只是自媒体身份，因此在抨击线下的传统代理人销售误导的同时，自己基于利益、赚快钱的考虑，也形成了一个新的销售误导源。最根本的一个问题就是没有说清楚：重疾险其实太多的病种有时间、条件限制要求的。核心问题轻松一笔带过，诱导客户快速在自己公众号链接里投保。
举个例子，说说消费型重疾险潜在纠纷隐患。
主要体现在：
如果是癌症，必须要做病理，有些家属担心父母再做病理会非常痛苦，不原开刀，希望保守治疗。假设过2年去世了，只能拿到现金价值。而储蓄型重疾险，是可以赔保额的。
有一些疾病有罹患状态的要求，比如重度脑中风，有若干要求要达到180天仍处在某某状态的。如果179天去世了，仍只能赔现金价值，而储蓄型重疾险，有身故责任则是可以赔保额的。
看看条款里如何写的
现在消费型重疾险的网销的投诉率，未来极有可能会超过身故型重疾险的，我们在这些也做一下宣传警示。希望大家要避免有认知上的心理巨大落差。
真实案例：
一位客户罹患骨癌，位置在心脏后方脊椎的位置。医学判定疑似，实际上经过北京协和医院主任的判断确认99%就是。但是保险理赔判定需要活检病理，活检的条件是开胸穿刺活检，但开了以后由于心脏后方脊柱，有很大的危险。现在客户因为没有活检病理指标没法赔付。
假设做开胸手术，如果不是癌症，病人仍有手术中身故的可能，如万一身故消费型重疾险无法赔付，只能退现价，投保两年现金价值极低。
如果不做开胸手术，而做保守治疗，假设真的是癌症，病人2年后身故了，消费型重疾险无法赔付，只能退现价，投保4年现金价值极低。
上面说这么多，只是直击消费型重疾险的优缺点，让大家看的更真切。
那如何选择呢？怎么各有所爱呢？推荐几个组合 搭配
通俗的解释一下，下面三种组合，
· 消费型重疾险（大多为单次赔付），解决的是有饭吃的问题（得了重疾有赔偿）。
· 单次重疾+身故责任，解决的是吃饱饭的问题（无论重疾还是身故，总有得赔）
· 而多次重疾+身故责任，解决的是吃好饭的问题（重疾赔后，还有充足保障）
消费型，可以参考《复星联合康乐一生C》
单次重疾+身故责任，可以参考《复星联合康乐一生2019》
多次重疾+身故责任，可以参考 《天安健康源2019增强版》
如果是初入职场的新人、刚抚育一个孩子爸妈、刚凑足一个房子的首付的小家庭，他们预算紧张，也知道多次重疾险+中症、甚至返本金产品的保险的好处，但预算不足无法购买。那完全可以先用消费型重疾实现风险保障，以后再进行补充调整嘛，对不对。
最后说，消费型保险存在，就有它存在的道理。弄明白它的特点与不足，合适自己就可以买。
