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最近几年，惠民保的风很大。
越来越多的城市出台了惠民保，这种低保费高保额的保险，的确利国利民。
相对于百万医疗险来说，惠民保没有年龄限制，健康告知宽松，价格也更低，听起来似乎更加诱人。
一些买了百万医疗险的小伙伴于是有了一个大胆的想法：
我还是不买百万医疗险了，去买惠民保吧？
NO！千万不要因为贪便宜去买惠民保！
01
惠民保，的确是个好东西
惠民保之所以会火，就是因为它有着许多医疗险没有的优势，星仔总结了以下几点：
█ 价格便宜
纵观各城市的惠民保产品，几乎都只要几十块钱，就能买到上百万的保障，真的是地板价。
█ 几乎没有健康要求
哪怕得过癌症，依旧可以投保惠民保。不过这些疾病因为是“既往症”的关系，不会获得理赔，或者只能获得比较低比例的赔付。但是其他疾病导致的住院依旧可以获赔。
█ 投保门槛低
不限年龄、不限职业，只要有医保，就可以购买惠民保。哪怕是消防员、矿工这些高危职业人群，也可以投保。
02
为什么我不建议你优先考虑惠民保？
惠民保既然有这么多优点，为什么星仔还是不建议大家优先考虑惠民保呢？
要知道，保险公司设计一款产品并不是为了做公益，虽然惠民保有政府参与，为了让更多人享受到，放低了门槛，但是保险公司依旧会考虑风险跟成本。
星仔就以上海惠民保沪惠宝为例，跟大家聊一聊惠民保的“缺陷”。
█ 先来看看沪惠宝的核心保障，住院医疗费用。
2万元的免赔额，非既往症人群的赔付比例是70%。
按照上海医保的报销力度，医疗费要达到多少才可以获得报销呢？
不妨来算一下。
假如王大爷年龄是61周岁，因为重疾住进三级医院。在扣除了300元的起付线以后，属于医保内的住院费用，可以报销70%，那么剩余的30%，超过2万元的免赔额，才可以用到沪惠宝来报销。
王大爷要花多少钱，能用上沪惠宝呢？
公式如下：
（x-300）×（1-70%）-20000≥0
x必须高于66966元，才能达到沪惠宝的赔付标准。
这个费用标准，是不是比大家想象中的要高？
█ 再看看看沪惠宝的特药保险金。
肺炎、乳腺癌、白血病这些高发疾病，沪惠宝都有对应可赔的特药，这一点是值得肯定的。
但是对比太平洋人寿2021年的理赔年报数据来看，脑中风后遗症、终末期肾病、急性心肌梗死等高发疾病所需的用药，并未在理赔范围内。而男女高发的甲状腺癌，也没有特药赔付。
这些病人如果需要用药，惠民保恐怕就帮不上什么忙了。
免赔额高、报销范围窄，是大部分惠民保产品的通病。
所以，总结一下，与百万医疗相比，惠民保有以下比较明显的缺点：
█ 免赔额高
惠民保免赔额普遍是2万，远高于百万医疗险1万的免赔额。
█ 报销范围窄
多数惠民保产品只报销社保范围内用药和特定药品费用，而百万医疗则可以报销社保内外的用药。
█ 不保证续保
惠民保一般为1年期医疗险，续保需要重新审核，产品亏本太厉害，可能就下架再难买了。而目前市场上的百万医疗，有些已经做到了保证6年内甚至20年内续保，买起来更放心。
所以，如果身体健康，当然要优先选择百万医疗险了！
但是如果你有以下情况，则比较适合惠民保：
█ 买得了百万医疗但是有除外责任
买了百万医疗，但是有被除外责任，比如甲状腺等部位疾病，那么可以补充一份惠民保，来填补这一部分的责任。
但也要注意，这个时候一定要看清楚投保的惠民保是能保障既往症。
█ 买不了百万医疗
如果生过癌症或者心脏病，那么百万医疗基本是买不了了。这个时候可以考虑买一份惠民保，至少能保证其他疾病获得保障。
以沪惠宝为例，有过既往症的病人也可以赔付50%特定住院自费医疗费用保险金，以及30%的特定高额药品费用保险金，还是不错的选择。
此外，如果只买了防癌险，也是可以再补充一份惠民保的。这样就可以做到无论是癌症还是其他疾病，都可以获得赔付了。
买保险，是为了得到更好的保障。
惠民保是非常好的保险，是医保的有效补充，适合年纪大或者身体已经不再健康的人来购买。而如果你有选择，那么就不要因为几百块钱的保费差距，而放弃保障更优的百万医疗险。
