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如有任何保险相关疑问，可线下联系我18566206391（同微信）
写在前面的话
感谢我的同事翟童瞳，向霁冰，罗琴对本文的贡献，也特别感谢我们明亚的合作伙伴公司各位老师的耐心答疑。
作为一个曾经的产后抑郁症患者，在康复的过程中一边跌跌撞撞自救，一边咬着牙撑过了家庭的变故，职业的从零开始。而我也从被帮助的人，换位变成了积极去分享，去帮助他人的一个小小的力量。
去年参加了“渡过”的陪伴者培训，认识到了很多抑郁症患者的家庭，也侧面了解到他们的困惑。其实抑郁症患者和其他生了病的人一样，都是更需要保障，更需要安全感的人群。但很遗憾的，商业保险对抑郁症患者是非常不友好的。更遗憾的是，大部分的抑郁症患者对此毫不知情，甚至带病购买了多份保险。当我要亲口跟他们说出这个事实的时候，其实心里是很难受的，因为这对本来就容易想得多，缺乏安全感，焦虑的抑郁症患者来说，可能又是一个沉重的心理包袱。
所以有了这篇文章。希望从客观，中立的角度，实事求是去分析目前抑郁症投保的一个操作建议。希望大家想买的人，买的明明白白，不要走弯路。暂时买不了的人，不要有心理包袱。我们锻炼好身体，积极面对疾病，养好了再尝试。在国内保险市场竞争白热化，产品不断创新的当下，我们有理由相信，产品的情况不是一成不变的。而我们自己的身体状况也不是一成不变的。
本文约2807字，阅读需要约5分钟。
1.确诊抑郁症，还能买保险么？
能，但是成功投保的概率相对低，而且可买的险种也不多。
（上图为某定寿产品的健康告知）
国内保障类产品的健康告知上，都会问及精神类疾病，而抑郁症是世界卫生组织（WHO）列出的精神疾病之一。一旦涉及精神类疾病，大多数线上重疾，医疗，寿险都是直接say no的。究其原因，主要是因为精神类疾病的自杀风险高，复发率高，终身患病率高的原因。
（上图为某重疾产品的免责条款）
在重疾，寿险的条款里，我们可以看到对自杀的免责约束仅限于两年，同时也注明了无民事行为能力的人是除外的。（具体到每个精神病患，是否属于无民事行为能力的人，需case by case根据司法部门的鉴定报告来判断）在世界卫生组织（WHO）披露的数据中显示，超过一半的自杀者都正在经历或曾经患过精神类疾病，这也不难理解保险公司对此类投保案例的严苛了。
2.确诊抑郁症后，如何配置保险？
优先考虑防癌，意外，适当增加储蓄类产品，在此基础上多次，多家同时投保尝试重疾和医疗险。
让我们从三个维度，来把这个思路给大家说明白。
1）已经康复的患者，投保成功率比较高
康复的抑郁症患者，不管是从可购买的险种，还是投保的成功率上，都是要比正在服药和治疗中的患者要机会多。我们也建议，曾经有过抑郁症史的朋友，不管是否有购买保险的需求，能够及时和医生沟通，做康复跟踪和复查。如果有三甲医院精神科的康复证明，您不管是在身心恢复上，还是投保路上，都迈出了一大步。
2）从患病程度来讲，投保成功率从高到低依次为：
产后抑郁患者》轻度抑郁症患者》中度抑郁症患者》重度抑郁症患者
上图是我近段时间与近10家保司专员沟通，并参考同事过往案例，综合整理出的抑郁症群体投保思路。产后抑郁是生理性病因，相当一部分患者会因为产后荷尔蒙水平恢复正常而自愈。因此，只要没有复发过，一般情况下核保对待此类审核相对友好。而相反的，多次复发的患者，基本上与重疾，寿险彻底绝缘了。
3）从险种来看，投保成功率从高到低依次为：
防癌险，防癌医疗》意外险，储蓄险》重疾险，医疗险》寿险
- 防癌险和防癌医疗险
都是针对癌症才赔付的保险，区别在于防癌险是确诊后一次性赔付保额给患者，防癌医疗险是赔付医院里实际发生的癌症治疗费用。这两种保险都不会问询精神类疾病，即使是患病期间的重度抑郁症患者，只要没有健康告知中问询的既往史，都可以购买。考虑到重疾治疗费用花销最大的病种正是肿瘤治疗，非常建议无法购买重疾的抑郁症患者为自己配备上防癌类保险。
- 意外险
无健康告知，几乎都可以投保。但的确少数产品中，会强调免责被保人存在精神和行为障碍期间的意外伤害。如下图，我非常喜欢的一款综合意外险史带百万星享就注明了这一条。那么如果尚在服药期间的患者，就尽量避免购买此类意外险。
- 储蓄类险种
核保比较宽松。比如年金，现在不少线上产品已经取消了健康告知，而有健康告知的年金险，大部分情况下抑郁症患者是可以标体承保的。现价回本快的增额终身寿，核保相对严格一些，但也有重度抑郁症患者承保的案例。不少非标体客户，包括抑郁症客户，会把自己作为投保人，用3-5年的缴费期，帮子女完成增额终身寿的配置。他们为的是在自己有能力，尚清醒健康的时候给最牵挂的人做好最基础的生活安排，让人非常感动。
- 重疾险
核保严格，比较难通过。首先，仍在服药和治疗中的抑郁症患者被拒保的可能性是极大的。其次，即使对于康复的患者，核保也会根据康复时间，确诊情况，复查结果，以及其他的体况综合起来考量。拒保，延期，加费都有可能。身体综合条件好，年轻，康复时间长的客户，核保通过的可能性越大。这是我特别想要提醒青少年抑郁患者家庭的。
- 医疗险
核保极其严格，少数百万医疗，高端医疗可以除外承保。医疗险由于杠杆大，出险频率高，核保是非常严苛的，大多数医疗险无法承保抑郁症患者。但随着近年来国人对抑郁症的关注度提高，以及保险行业的创新驱动，目前已经出现能够除外精神类疾病承保的医疗险了，如平安的良心产品e生保，以及高端医疗险Bupa. 精神类疾病的治疗花费比起动辄上百万的重症治疗还是很微不足道的。一年几万块的bupa我们大多数人都会觉得贵，但一年几百块的e生保，大多数人还是消费得起的。用几百块去撬动这样一个上百万的杠杆，值。目前能做到这样的百万医疗险只有平安e生保这一款，虽然我经常诟病平安的重疾类和储蓄类产品贵，但这款产品真是业界良心。
除此之外，我也非常建议大家多去关注单位的团体医疗险，尤其是中高端医疗产品的。团体医疗险多数可以带家属参保，既往史告知很宽松，一般抑郁症患者都有机会承保。
- 寿险
对精神类疾病核保极其严格，是最不容易买到的险种。虽然寿险的健康告知非常少，但是由于它是以被保人的死亡为给付条件，所以精神类疾病核保是被特别关照的。线上定寿产品，目前是完全没有希望通过。对于已经康复多年，同时身体综合条件较好的，可以尝试着去投保线下的终身寿产品，但也要做好拒保，加费，延期的心理准备。
3.总结和祝福
要有信心，把投保和康复结合起来，多次尝试，不求一步到位。整体身体条件越好，康复时间越久的抑郁症患者，能够获得的保险保障也会更全面。
100个抑郁症患者背后，是100个不同的患病经历，当然也有100种不同的综合体况。总结起来说，就是整体身体条件越好，康复时间越久的抑郁症患者，能够获得的保险保障也会更全面。通常情况下，抑郁症患者投保过程是相对艰难的，一是需要多家公司去尝试，二是要去一边康复一边等待时机。比如重疾和终身寿，投保过程有可能要持续几年才可以成功。所以希望大家能在咨询前，有个起码的心理预期。
最差的结果，如果我们的保障类保险没有办法配齐，也通过强制储蓄，多增加一部分年金，增额寿的配置比重，让我们的家庭基础资产配置更加扎实。比如，综合意外+防癌+防癌医疗+增额寿，也是一个非常不错的保障计划了。回到初心，我们配置保险的根本目的是为了一个安心，稳定的生活。在不能一步到位的时候，慢慢将家庭的基础资产配置做好，也一样能够获得踏实稳妥感。
据世界卫生组织（WHO）披露数据显示，全球有超过3.5亿人罹患抑郁症，近十年来新确诊的患者增速每年高达18%，截至2017年，中国有超过5400万人被确诊抑郁症，而仅有不到10%的人会持续寻求专业治疗。
目前国内的整个社会环境对抑郁症患者并不算友好，给不少患者带来病耻感，无助感。对于希望投保的客户，就医也的确会留下记录，造成后续投保的困难。尽管如此，我还是建议有抑郁倾向的朋友，能够尽早去三甲医院的精神科或者专科医院寻求专业帮助，必要时接受服药和其他治疗。而寻求专业帮助，往往是走向临床康复的第一步。
真心的祝福每一位患者朋友。
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