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前几期，我们一直在聊最近大家比较关注的寿险，这一期开始，我们转移到健康险，首先是医疗险这个重要的险种。
一、医疗险的本质：报销合理且必要的医疗费
通俗地讲，医疗险是一种可以报销医疗费用的健康保险，属于我们之前分类中提到的补偿型保险（报销型保险）。主要保障包括住院医疗费用、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等，特点是用多少、保多少，需要凭发票报销，报销的钱不能超过实际用来看病的钱，即实报实销。
经常会遇到客户问，我们“五险一金”里的医保，不就是医疗险吗？准确地说，医保是一种广义上的医疗险，属于基本医疗保险，是一种社会保险制度；我们所说的医疗险一般指商业医疗险。那么，客户已经有医保了，还需要购买商业医疗险吗？Yes，医保与商业医疗险并不冲突，因为医保只报销部分医疗费用，有自费比例、自费内容、报销封顶线等限制，商业医疗险可以补充医保报销的不足。
二、医疗险有哪些种类？
根据报销范围，我们可以将广义的医疗险分为医保、惠民保、百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险以及中、高端医疗险，接下来就给大家简单介绍一下。
1.医保
即基本医疗保险，属于社会保障制度，带有福利性，因此，它的保障无法完全覆盖疾病风险造成的经济损失，便出现了后边介绍的商业医疗保险作为补充。
2.惠民保
全称城市定制型商业医疗保险，又称“惠民保”，是商业保险参与多层次医保体系的制度创新。作为一种普惠性补充医疗保险，低价格、低门槛、高保障等特点，为参保人提供了更高层次的医疗费用报销，有效弥补了多层次医疗保障体系缺口。
3.百万医疗险
纯商业医疗险，期限一般为1年，有的产品得过病不能续保。对于健康告知要求比较严格，有年龄限制。因为保额一般可以达到几百万，所以称为“百万医疗险”。由于医疗险只能报销，因此即便买了多份，也只能是以实际花费封顶，不能叠加，所以没必要买多份。
百万医疗险作为医保的补充，包含很多进口药、特效药以及一些昂贵的自费治疗项目，实力强的保险公司还能提供优秀的增值服务，比如就医绿色通道，由保险公司帮病人预约专家、安排手术、病房等。
百万医疗险基本都有免赔额，一般是1万，即1万以下的医疗费用不能报销。
4.小额医疗险
因为百万医疗险，大多有1万免赔，平时感冒、发烧的小病小灾，基本没机会用。因此，就出现了小额医疗险，是一种保额比较低，通常只能报销1-5万的产品，好处是没有免赔额。通常买给小孩。
5.防癌医疗险
通常超过65岁的老人，或者有慢性病的人很难买到百万医疗险，为了应对癌症治疗的风险，就出现了防癌医疗险。这是一种针对癌症的保险，投保条件一般比较宽松。
6.中、高端医疗险
这是针对高端人群设计的医疗险，算是百万医疗险的升级版。特需医疗、选择医院自由度、自费药报销方面限制更少，被保险人就医更加人性化、保障更为充足，完全不受社保范围限制。当然，随之保费也非常贵。根据保费、保障内容、服务内容不同，又会区分为中端医疗险和高端医疗险。
写在最后
医疗险和重疾险是健康险中最重要的两大险种，但总是有客户傻傻分不清，下期我们将重点剖析重疾险。欢迎大家关注每周三的【微课来了】，我们将使用最中立、最浅显的语言，带你穿透底层逻辑看保险。
