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最近，各家保险公司你追我赶地做产品升级，比如超级玛丽7号，出了一个经典版，一个易核版。
经典版就是把超玛6的定期和终身版合到一起而已，没任何变化；
易核版是针对非标人群的，有既往病史的可以选择，感兴趣可以点击查看：超玛7易核版重疾，挑战核保下限，卷哭同行
作为从小比到大的对手，达尔文系列也坐不住了，国庆假期刚过，达尔文7号就升级上线了。
测评完达尔文7号之后，怎么形容我的心情呢？这么说吧：相比超级玛丽7号（经典版）的无效升级来说，达尔文7号的升级还是有点东西的，但不多。
达尔文7号的3大变化
咱们先来看看达尔文7号完整的保障责任，见下表：
大家看图上文字这么多，是不是感觉达尔文7号很复杂？
不不不，实际它的保障非常简单，就是重疾/中症/轻症+轻症/中症豁免，却足足有7项可选责任！
在这些保障责任里面，有的是旧瓶装新酒，有的确实有创新。
咱们先说达尔文7号的亮点，主要有3项：
1、首次重疾赔完非同组轻/中症可继续陪
达尔文7号作为单次重疾，在首次重疾赔完之后合同不结束， 90天后如果发生非同组的轻症/中症，可以再赔一次。
不过，这项责任在成人重疾产品里面，达尔文7号算创新，但在儿童重疾里就是见怪不怪了。
2、新增恶性肿瘤-轻度和原位癌二次赔付
这项属于可选责任。
以往的重疾险，恶性肿瘤二次的赔付范围仅包含恶性肿瘤—重度，而达尔文7号把恶性肿瘤二次赔付的范围，扩展到恶性肿瘤-轻度和原位癌！
除了恶性肿瘤-重度可以二次赔付之外，还可以：
①前4次轻症理赔非恶性肿瘤-轻度、非原位癌，间隔180天，再确诊恶性肿瘤-轻度或原位癌，赔30%；
②首次确诊为恶性肿瘤-轻度或原位癌，间隔3年，再次确诊恶性肿瘤-轻度或原位癌，赔30%。
第②种情况要求必须是2个不同的器官，器官的左右两边，还是属于同一个。
而且以上①②只赔1项。
其实这项责任可以看做是轻症的额外赔付，只是这项轻症限定为恶性肿瘤-轻度或者原位癌，而且还变相增加了轻症的理赔次数，是达尔文7号一个非常值得点赞的创新。
3、新增ICU住院保险金
即：住进ICU病房可以获赔30%的保额。
但这笔钱可不好拿，有几个要求，我给大家总结了下：
①必须入住ICU病房，普通病房不算；
②住ICU的病因，不能是合同里的重疾、中症、轻症疾病；
③必须要连续住满7天（不含7天）。
其中第②点要求，我认为是最严格的。
一般什么情况会入住ICU呢？
——情况危重或复杂。
比如一些疾病的终末期（例如癌症），更多的是心脑血管方面的疾病，比如心梗，脑出血，但这些疾病基本都在重疾/轻症/中症里面，这种情况就拿不到额外的保险金。
排除掉这些常规的，就剩下一些特殊情况，比如重大意外、肺部感染、怀孕大出血等。
因此，这项ICU保险金责任，算是变相增加了轻症的种类，把一些不在合同里的情况都包含进去，毕竟轻症就40种，而人生却有无数种可能。
至于其他4项可选责任，都是很早就有的。
比如重疾扩展金：
其实就是达尔文6号里面的重疾复原金，只不过以前达尔文6号是自带的，而到了达尔文7号里面，变成了可选。
疾病关爱金：
达尔文7号里规定60岁前确诊重疾/中症，可以额外赔80%/30%；
而达尔文6号是只针对重疾额外赔；
超级玛丽6号则是60岁确诊重疾/中症，可以额外赔100%/20%。
特定心脑血管二次赔付：
赔付时间要求和比例跟达尔文6号完全一样，只不过病种类型有区别。
达尔文7号怎么投保最划算？
最开始咱们就说了，达尔文7号的基础保障就已经够用了：重疾+中症+轻症+轻/中症豁免，而且重疾赔完之后非同组轻中症还能接着再赔一次，这些能够满足我们买重疾险的基本需求。
在基础保额做足的情况下，如果还有预算，再考虑附加责任。
这些附加责任怎么加？哪些值得加呢？还得结合保费一起考虑。
其中，创新性的ICU扩展金，附加之后保费涨幅不大，有需求可以加；
恶性肿瘤或原位癌二次的责任赔付范围扩大了，保费对应会增加700-800左右，同样是增加了轻症理赔金额，但是成本会高一点，看预算选择就好。
重疾二次、疾病关爱金、特定心脑血管二次，可视个人情况和预算进行附加。
而身故责任，附加后保费飙升不说，实际保额跟重疾不能同时赔付，一贯不建议大家附加。更好的方案是纯重疾+定期寿险，性价比更高！
4款成人重疾该怎么选？
一系列分析下来，我觉得达尔文7号像是一杯白开水，平平无奇，没有特别的味道。但对一个口渴的人来说，一杯最普通的白开水却是成本最低的解渴方式。
因此它是值得推荐的，但市面上还有很多其他的产品，具体该怎么选择呢？
结合保障和保费，我给大家2个建议。（有选择恐惧症的朋友可以跳过图片分析直接看文字结论）
①保到70岁，选达尔文6号
因为它自带重疾二次，但保费比其他几款还低！
②保到终身，选达尔文7号
虽然价格比超级玛丽6号只便宜了几十块，但达尔文7号自带重疾赔完之后非同组轻中症可继续赔的责任。
如果是女性，还可以考虑阿波罗2号，同样的保费买个多次重疾，也很香！
至于特殊职业或者特殊体况，咱们还有其他产品可以选择，文末扫描二维码预约我们的顾问老师就行。
忍不住吐槽几句
最近一直有产品升级，但是不管是儿童重疾还是成人重疾，基本上都是互相“借鉴。
你有我没有的，就“升级”一下，或者原本是自带的责任，就“升级”成可选责任。
比如重疾复原金（重疾二次）这项责任，在达尔文6号作为自带责任首次出现；
随后在超级玛丽6里它又变成了可选，达尔文7 “升级”后，又从自带责任变成了可选；
左手变右手，倒腾一遍，最后保费差距也不大。
其实，保险公司们真的不必执着于“升级”，好产品是不会过时的。
比如达尔文6号，年初上市，之后各家新产品陆续出来，但它依然稳坐第一的宝座。
真心希望，之后再有新产品升级，可以多一点新意和诚意，像这次达尔文7号，将恶性肿瘤二次赔付的范围，扩展到恶性肿瘤-轻度和原位癌，就值得点赞！
要不想麻烦的话，直接把价格再降降？
