1 个回答
一提到意外险，就有客户说：“我孩子现在好小，还不会走路，没必要买意外险。”而我听过，老人家没抱稳，把小朋友摔倒的理赔；也听过小朋友坐在宝宝椅里，手碰倒了水瓶，被开水烫伤的理赔。
也有客户说，“我平时就上班下班两点一线，没什么意外风险。”而我听过，在小区里散步被小猫挠破皮的理赔；也听过在家洗澡，意外发生煤气中毒进ICU的理赔。
今天我们来认真地聊一聊“意外险”，这个经常被人忽略的险种。
一、什么是意外险？
意外险的全称是意外伤害保险，是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人因为意外伤害而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其它事故为给付保险金条件的人身保险。
这段话读着有些拗口，简单来说，大到飞机失事、地震海啸，小到猫爪狗咬、擦伤烫伤，只要我们的身体因为意外受到伤害，都属于意外险可能覆盖的范围。
二、什么是“意外”？
“打麻将时太激动，心脏病发作了，意外险能不能保？”
“一不留神超速驾驶出车祸了，意外险能赔吗？”
“买了意外险，意外怀孕保险公司赔不赔？”
……
上面这些五花八门的问题，其实只要搞明白它们属不属于“意外”就很容易解答了。
什么是意外？通俗解释就是“飞来横祸”。意外险中“意外”的定义，是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事项导致的人身伤害。
外来的和非本意的，是指非自身原因，并且不是自己主观意愿所造成的伤害。例如飞机失事对于乘客来讲是外来的、非本意的，而自杀、自残等行为则是自己的主观选择，不属于意外。
突发的，是指意外伤害在极短的时间内发生，根本来不及防备。例如好好地过斑马线呢，突然被疾驰而来的汽车撞倒。
非疾病的，是指不是由于人身体本身的因素或者疾病引起的事故。以骨折举例，通常由于摔跤导致的骨折，属于意外险的责任范围之内，但如果是由于骨质疏松导致的骨折，则不能获得意外险的理赔。
需要注意的是，新闻里常提及的”猝死“，多数是由于突发急病导致的死亡，并不属于意外险中定义的“意外”。不过现在有些意外险扩展了猝死责任，保障更为全面。
三、意外险能解决什么问题？
人发生意外之后有4种可能：身故、伤残、就医、平安无事。
平安无事是我们最期望的结果，而另外三种情况就对应着意外险保障的三项基本责任：
1.意外身故责任
因遭受意外伤害身故，保险公司向受益人一次性赔付约定的保额。
2.意外伤残责任
意外险独一无二的价值，就在于能够覆盖不同程度的伤残责任。
因意外伤害造成残疾，按照伤残等级（一到十级）对应的给付比例进行赔付。一级伤残赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
举个例子，杨过被郭芙一剑斩断右臂，属于五级伤残，能赔60%保额。假如他有100万保额的意外险，就能获得60万赔付。
3.意外医疗责任
保险公司在意外医疗限额内报销被保人因遭受意外伤害导致的医疗费用（包括门诊和住院费用）。
四、如何挑选意外险？
要挑选一份合适的意外险，可以从以下4个维度进行考虑：
1.意外身故和意外伤残的保额
我们需要充足的保额来应对意外身故和意外伤残的风险，因此，在预算范围内，这两项责任的保额尽量设置高一些，50万起步，100万不多。
2.意外医疗的限额、免赔额和赔付比例
意外医疗是意外险中高频发生的保障责任，限额不低于1万，零免赔额并且100%报销的产品是比较好的选择。
通常情况下，用到意外医疗的事故，花费不会太多。比如摔跤骨折了，花费几千块钱。去掉社保报销部分和免赔额，剩下的部分，就可以用意外险来报销。
即便因为意外伤害花费了十几万，超过意外医疗限额也不用太担心，配置一份百万医疗险就可以覆盖这部分的费用了。
3.意外医疗是否包含社保外用药
选购意外险时，建议选择不限制社保用药的产品。比如狂犬疫苗以及用于抗疤痕的药物，都是意外医疗的常用药，并且这些药都是自费的。
4.其它附加责任
常见的附加险责任包括：航空意外责任、公共交通意外责任、猝死责任以及意外住院津贴等。
航空意外和公共交通事故本身就在主险的意外保障范围内，附加后就可以叠加赔付。举个例子，甲先生购买了一份100万保额的意外险，并附加了200万航空意外责任。甲先生因飞机失事身故，其家人可获得300万赔偿。
猝死责任需要注意的是，意外险条款中通常要求医疗机构出具的死亡证明写明“猝死”。如果一个人猝死，而医生在死亡证明中写的是“由于心脏病突发引发死亡”，而没有直接写猝死，则不能被认定为猝死。
意外住院津贴是一项比较推荐附加的保障责任，如果因为意外伤害住院，那么住院期间每天可获得一定数额的津贴，还是比较实用的。
五、什么样的人可以投保意外险？
意外险的购买门槛比较低，对被保人的身体健康状况没有过多限制条件，建议大人小孩人手一份。
保险公司会根据被保人的职业类型来划分风险等级，风险等级越高，价格相对越高。不同保险公司对于职业类别的划分有所不同，购买时需要注意匹配。
意外是无法预测的，发生在别人身上的叫故事，发生在自己身上的叫事故。
买了意外险，并不能帮你避开事故，从此无灾无祸。它只是能帮你抵御“钱的损失风险”，在意外伤害发生时给到一笔确定的钱，仅此而已。
