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随着个人和家庭收入的提高，大家对于个人和家庭的保障意识也逐步提升，会拿出一笔保障资金，用于规划社保和商业保险，建立一个家庭保障账户，也叫做金融杠杆账户，通过一笔小的保费支出，来转移未来存在的不确定大额财务开支，小钱撬动高保额，达到让保险公司承担家庭大额财务损失的目标。
但保险行业的误导销售和管理混乱，让很多消费者都是配置了很多储蓄理财为主，基础保障弱化不足的保险产品，不仅导致消费者增加了保障账户的保费支出，还带来保险合同复杂化，保障存在漏洞的问题。
今天我们围绕少儿平安福缴费20年能否取回本金这个话题，谈谈小孩的保障规划思路，科普少儿保障规划的常识：
首先，少儿平安福属于寿险储蓄为主险，基础保障边缘化的混搭产品
在小孩的保障规划中，很多消费者都出于对小孩的情感和爱护，不吝啬花费多少钱，而保险公司也会把生意合同变成爱与责任的输出，让宝妈接受高保费和复杂的保障组合产品。
但在真实的保障规划中，我们应该从每个人在家庭中的财务角色来配置保障产品，我们以一家三口为例子，夫妻属于家庭收入来源，也就是家庭经济支柱的存在，而小孩则属于家庭财务支出的角色，负责花钱不赚钱。
家庭经济支柱在完成基础的重疾，医疗和意外产品保障规划之后，需要配置一份定期寿险，来转移家庭经济支柱突然身故，带来的收入中断等财务损失风险，而小孩身故带来的是情感伤害，而不是收入损失，而且保监会为了避免道德风险，也是对于少儿意外身故等的保额做了限制，并且寿险的保障也只针对成人，也就是小孩配置的寿险，基础的身故保障，其实是在18岁之后才生效，那给小孩买寿险就是一张18岁之后才有效的空头指标，属于花冤枉钱。
如果大家有认真看这种少儿混搭的保障产品合同，你会发现寿险储蓄才是主险合同，而真正实用的少儿基础医疗，意外保险等变成了附加合同保障，基础保障被边缘化了，你的主要保费支出在储蓄寿险里，这就偏离先保障后储蓄的基础原则了，保费支出增加，却没有提升对小孩对保障力度。
少儿平安福20年的定期寿险组合也好，终身寿险组合也好，合同到期都能返还本金，但是我们也需要考虑货币通胀贬值问题，20年之后或者一生的时间，钱都是会贬值的，你到期后拿到的本金保费，其实都已经贬值大半了。
银行的储蓄才是真实的储蓄，而且有固定利息回报，即使中途退出也是损失利息，不会伤害自己的储蓄本金，但寿险的储蓄就不同了，合同生效之后，前面2年会扣除高额代理人佣金和保险公司管理费，中途退出保费本金损失很大，而且你的保险储蓄是没有利息兑付的，即使加了保险分红，分红也是可以为零，没有写进合同保障。
其次，从保障角度来说，少儿属于家庭财务支出的角色，配置基础定期保障就可以，没有必要配置少儿平安福等混搭组合产品。
从保障角度来说，小孩属于家庭财务支出，没有必要混搭储蓄寿险，应该以基础消费型保障产品为主，比如基础的少儿医保，商业百万医疗保险，意外保险等。
而且随着医疗和科技发展，我们的保险保障合同也是不断变化的，小孩保障配置定期就好，没有必要一下子锁定终身，因为等小孩成年，很多产品的保障其实都过时或者存在漏洞了。
我们在配置基础少儿保障的时候，选择定期保障，保障到小孩25-30岁即可，这样可以花最少的保费获得保额更高，更全面的保障，等到小孩成年之后，已经为人父母了，这个时候就从家庭财务支出角色变成家庭经济支柱角色，这个时候就需要重新配置保险产品了，而针对家庭经济支柱的定期寿险和终身寿险也就有了配置的需要。
平安福等市场上各类福字相关的保险产品，其实都是属于寿险储蓄为主险，搭配了重疾，医疗，意外保险的混搭产品组合，表面看起来一步到位，实际上多份产品合同叠加，让少儿的保障合同的复杂程度都超越了成人的保险保障合同，而且保费支出往往翻倍，超越成人保费支出，增加了家庭保障财务规划的负担。
所以，少儿保障规划不建议配置寿险混搭产品，选择基础的定期保障即可，保险是生意合同，理智看待，你对孩子的爱与责任排在第二位，不要让情感混淆了理性的保障财务规划原则。
最后，家庭保障规划从财务情况和财务角色出发，遵守先保障后储蓄理财的基本原则
我们在家庭保障规划中，要遵守先保障，后储蓄，再理财的基本原则，不要为了贪图方便选择了混搭产品，这样不仅增加保费支出，还让合同无比复杂，容易导致以后的理赔纠纷和出现保障漏洞。
对于少儿来说，基础保障定期的产品，1000以内的保费就可以解决了，而如果年龄比较大，保额要求高，那保费在2000左右也足够了，没有必要配置五千甚至上万的少儿寿险保障产品。
对于个人和普通家庭来说，基础的社保是标配，然后才是考虑商业保障保险，而商业保险保障规划，也是选择能够转移财务损失的消费保障产品，解决基础的财务损失风险问题，也能最大程度发挥保险的财务杠杆作用。
而对于中产家庭来说，如果需要提升自己的养老金储备水平或者给家庭储备一笔备用金等，才需要考虑配置年金险或者定期储蓄寿险等，储备一笔未来现金流，而这类现金流规划的寿险产品，往往会加入万能账户有保底利率，但也属于低收益类型，无法跑赢通胀，而是10年以上甚至终身的现金流规划才能越接近保险市场平均4%的回报率，而很多保险公司都达不到这个平均的市场回报，高收益也只是宣传利率，不写进合同。
对于富人家庭来说，除了解决基础财务损失风险的保障产品和储备现金流的寿险产品，往往还需要考虑高端的财务风险问题，比如家庭财富传承，这个时候就涉及终身寿险的配置，通过寿险信托的组合模式，实现财富定向传承，把寿险的安全低回报性与信托的高风险和高收益结合，让财富安全稳定增长，传承给下一代。
