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年金险是一种收益固定的理财理财，是一种用今天的收入盈余，换取未来定收入的产品，但并不是每个人都适合买。
每逢春节前后，很多人都会被各个渠道铺天盖地的保险产品和促销活动刷屏，其中出现频率最高的产品，就是传说中的年金险。
对于理财类型保险，我们最关心的无外乎三大问题：怎么交钱、怎么领钱、利率是多少？
判断一款理财产品好坏，最直观的两个指标，一个是看主险账户的内部收益率（IRR），一个是看万能账户或者分红账户的保底利率。
不过，年金险的投诉率也很高。原因很简单，就是保险销售人员在推销年金险的时候，往往大量采取误导销售的方式来促成交易。如果你稀里煳涂买了，一旦反应过来，自然会觉得货不对板，这玩意就是在坑人。
年金险绝对不是一个人人必备的基础保险产品。站在保险销售人员的角度，他巴不得所有人都买上几份年金险，但从专业风险规划和资产配置的角度来看，年金险并不适合所有人。保险规划的角度来看，年金险是用来专门抵御收入骤降风险的产品。
1.年金险的功能
①强制储蓄：
虽然年金险的灵活性稍微弱一些，但是对于花钱大手大脚、需要克制自己的消费，留一笔钱作为将来养老、子女教育的人来说，强制储蓄这一优势在此时就得以提现了。
②规避风险：
我们常说“不能把所有的鸡蛋都放进同一个篮子里”，说的就是资产合理配置的原则。
家庭资产配置，既需要一小部分高风险高收益的投资，但更多的是需要保本、和稳定增值。对于中产家庭，年金险就是一道护城河。
③资产隔离/财富传承：
年金险还有一个特殊的作用，就是可以实现资产的安全传承。《保险法》第23条第三款规定，任何单位和个人，不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。
比如说：父母可以在儿女婚嫁时购买年金险，解决财产保全和传承的问题。个体户企业主也可以通过买年金险的方式，来将家庭财产和企业财产有效隔离。
2.年金险的优缺点
衡量一款金融产品，主要看三个指标：收益性、流动性、安全性。
任何理财产品都不是十全十美的，同时满足收益、灵活和安全性的产品是不存在的。这就是投资理财的“不可能三角”。那么理财保险都有哪些优缺点呢？
锁定利率、收益稳定：年金险的收益都是白纸黑字写进合同，可以提前锁定几十年甚至百年的收益，非常可靠。
安全性高，受法律保护：保单受《保险法》保护，即使保险公司倒了，保单也会由其他保险公司接管，收益不受影响。
灵活性一般，适合长期投资：年金险的一大特点就是强制储蓄，所以也导致了它的灵活性不是很强，不能想取就取，适合拿闲钱做长期投资；
3.什么样的人适合买年金险?
1.资产充足的高净值人群
可以把年金险作为资产配置中对家庭资产保值的一种方式。
2.已购买足额保障型保险，希望通过年金险准备养老资金的中产阶级。
这里所说的足额保障型保险，包括但不限于终身重疾险。如果你只配了定期重疾险或没有重疾险，在晚年发生重疾风险(重疾险在老年期发病率最高)，养老金变相成为医疗补偿金，失去了养老金的作用。
3.已有足额保障型保险的孩子，可以通过年人险的方式储备教育金。
在转嫁了孩子的疾病风险之后，家长们就可以考虑为孩子储备教育费用了。通过年金险给孩子储备教育金，这事到底靠不靠谱?反正小编只知道王菲、谢霆锋、刘德华等明星，都给自己的娃买了。
4.有高负债风险的企业主
年金险是很多中小企业主在做资产/债务隔离时首选的产品。不过这里面涉及到《继承法》、《公司法》等不同法律的条款，需要详细设置投保人、被保险人、受益人，最终才能达到其预期效果。
5.有强制储蓄需求的职场小白
这类人群平时非必要性消费较多，所以年金险可以帮助他们强制储备资金，而且获得还算不错的收益。也别嫌收益低，至少从这两年来看，比你买余额宝什么的，还是要高不少的!
【写在最后】
年金险的本质：用资金的短期控制权，换取对资金的长期控制权。
年金险，通过法律层面提前锁定资产的「三权」
保单是如何明确这三权的呢？
一份保单大家都知道包含了三个主体，投保人、被保险人和受益人。那么在年金当中他们分别拥有什么权利，又是如何利用这三权的指定来实现用资金的短期控制权换取资金的长期控制权呢？
从整个流程，现金转化成年金险保单来看，保单的所有权和大部分控制权，都归属于投保人，现金价值，退保，更改受益人等都必须经投保人签字同意。
比如在重疾险夫妻互保这个设定，谁是投保人，谁就对这个保单有控制权（比如退保权）
掏钱的人如果不是投保人，对保单是没有控制权的。
可见谁做投保人非常重要。
比如父母买一份年金，孩子作为被保险人只拥有生存金返还，而保单的较大额的现金价值，退保金等始终掌握在投保人（父母）手中，可有效防止子女挥霍。
保费进入保单后，有现金价值，如果有分红险，分红部分也属于投保人。
我们只要在设置保单的时候，规划好投保人，被保险人和受益人就可以提前预订保单资产未来的一个走向，降低了这笔钱被分割，被抢夺的纠纷可能性。
