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在银行理财产品打破刚兑，且纷纷破净，基金、股票低迷的局面下，增额终身寿险开始打得火热。
银行在卖、传统大保险公司也在卖。
我在和不少读者的沟通中发现，大家都普遍存在着这样的疑惑：
- 市面上这么多增额终身寿，它们有什么区别？到底该怎么选？
- 哪些产品有坑？
为了帮大家搞清楚这些事，我搜集了市面上包括平安、国寿、太平洋等保司在内的几十款热门产品，
花了整整两个星期仔细对比条款和保单利益，眼睛都快看瞎了。
今天用几分钟的时间分享给大家，全文硬干货，想买增额终身寿的朋友，一定要点赞收藏，耐心看完。
01 挑选增额寿的三大标准
首先我总结了挑选增额终身寿的三个判断标准：
标准一，看现金价值超过已交保费的时间。
现金价值可以简单理解为保单账户里的钱，只有当现金价值超过已交保费之后，才是自己赚的部分，也是资金灵活性的一个体现；
标准二，看产品的真实保单利益。
很多人都说增额终身寿的保单利益，是锁定在合同里面的。
这句话让很多人误解。
以为合同里写的什么有效保额按3.8%、4%递增就是真实保单利益。
但实际上，这个增额比例代表的只是有效保额的增长，影响的是身故赔付；而增额终身寿险的最大价值其实是在于它的 ——
保单现金价值。
毕竟我们主要目的不是为了身故赔付，
而是想通过它进行财富增长，然后通过减保提取保单现金价值，供教育、投资、养老等各种生活场景使用。
所以，我们要算保单利益，从它入手就可以了。
只要用现金价值算出来的内部回报率IRR无限接近3.5%复利（银保监规定保司封顶利率）的，都是好产品；
标准三，看功能与规则。
加减保，尤其是减保是否灵活？直接影响流动性；
贷款利率是否够低？需要资金周转的企业主可关注；
支不支持隔代投保？等等。
02 老牌保司增额寿大PK
基于这三个标准，我找了大家留言问得最多的5款产品来PK对比：
分别是平安盛世金越，国寿盛世传家，太平洋长相伴，太平岁悦添富和人保卓越世家。
另外，作为参照物，我把弘康人寿的金满意足也加了进来。
我们假设都是30岁男性，年交10万，交5年的情况：
第一步，看现金价值超过已交保费的时间。
这6款产品中有4款，
到第7年的时候，现金价值已经超过了所交保费。
平安盛世金越的现金价值涨到了52万，保单利益最高。
但此时，国寿盛世传家还只有47万；人保卓悦世家则更低，只有31万。
第二步，看真实保单利益。
我们先对比下这6款产品的现金价值，也就是最终我们能拿到手的钱。
基本上到第10年的时候，产品的保单利益差距就拉开了。
弘康金满意足遥遥领先，此时保单的现金价值已经达到了65万；
接下来是平安的盛世金越，有57万；
然后是太平洋长相伴和太平岁悦添富，它俩不相上下，现金价值都在56万左右。
到第30年，几款产品大多实现了「已交保费翻倍」的小目标。
弘康金满意足的现金价值，达到了130万，是已交保费的2.6倍。
平安盛世金越的现金价值是114万，太平洋长相伴和太平岁月添富是112万；剩下的国寿盛世传家是103万，人保卓悦世家是89万。
到第70年，
仍然是弘康金满意足位列第一，现金价值达到516万，比其他产品高出几十万甚至百来万；
平安盛世金越则是几款老牌保险公司产品里最为优秀的，现金价值紧随其后，也有454万。
然后我们再算下产品的内部收益率IRR：
可以非常直观地看到，
弘康金满意足基本上一直都是贴着3.5%的这个上限规定给到咱们的，算得上是增额终身寿里非常不错的一类产品了。
而老牌险企更稳健的经营风格，
在增额寿的内部收益率上，也体现得较为明显。
像这几款产品里面比较出众的平安盛世金越，它的内部收益率最高也没超过3.3%；
太平洋长相伴和太平岁月添富的收益率最高为3.26%。
经常有小伙伴留言问我XXX增额寿怎么样。
实际上我认为增额终身寿险算是蛮好评估的一个险种，不管产品形态怎么变化，踏踏实实算下它的真实收益率，就能知道个大概了。
卓越世家的表现不太符合预期，就不参与第三轮的PK了。
第三步，看功能与规则。
1）加减保
我们买增额终身寿，
主要就是看中它的安全性、能够锁定长期利率，以及它的灵活性嘛。
所以产品的加减保规则，也是大家比较比较关心的点。
相较而言，金满意足是这几款里面最为灵活、宽松的。
2）保单贷款
另外，除了部分减保，
如果需要急用钱，或者短期内有确定的更好的投资收益，我们还可以通过保单贷款来使用账户里的资金。
这5款产品都支持保单贷款，
最多能贷保单现金价值的80%，贷款期限最长不超过六个月。
我整理了这5款产品的保单贷款利率：
金满意足目前全行业较低，为4.5%。
贷24万，3个月，那利息是2700块
弘康家便利性也有保证，官方公众号就能操作。
贷款期间，合同依旧有效，现金价值也不会减少。
03 大白小结
最后总结一下，通过这五个维度筛选出的结果：
（点击放大图片）
产品到底能不能打？
相信你们看到这，心里早就已经有答案了。
想知道自己买这些产品，最终能拿到多少钱？可以找大白来做个测算
PS：
接保司通知，弘康金满意足暂定于5月31日下架（具体以保司通知时间为准）。
想要懒人稳健理财，资金稳健增值的朋友，千万不要错过。新出的增额寿对减保都会有约束，资金灵活性大打折扣。
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